As promoções de cartão de crédito de férias são adequadas para você?

Orçamentos e feriados nem sempre andam de mãos dadas. Colocar presentes em um cartão de crédito pode ser tentador, mas as taxas de juros podem azedar seu espírito e atraí-lo para promoções de cartão de crédito com ofertas atraentes como “nenhum interesse se pago integralmente em 12 meses” ou “0% de APR por 12 meses."

Eles parecem semelhantes e qualquer oferta pode ajudá-lo a evitar o interesse por algum tempo. Mas um só adia o interesse, o que pode ser mais caro se você não entender os termos. Descubra o que você está se inscrevendo e se é o ajuste certo.

Sabe a diferença

Veja como essas duas promoções de cartão de crédito são diferentes:

• Juros diferidos: Você não pagará juros sobre sua compra qualificada se pagar integralmente durante o período promocional. Mas se algum saldo for deixado no final da promoção, você recebe juros cobrados pelo valor total da transação a partir da data de compra.
• Taxa de porcentagem anual introdutória de 0%: Nenhum interesse acumula nas compras que você faz durante o período promocional. Se você tiver saldo quando a promoção terminar, você pagará juros sobre esse valor somente a partir dessa data.

O National Consumer Law Center chama o interesse diferido de oferecer uma “barganha enganosa” e aconselha as pessoas a evitá-los. O Consumer Financial Protection Bureau alertou as empresas de cartão de crédito contra o marketing enganoso de promoções de taxa de juros.

"Uma oferta real de 0% de APR é muito melhor para os consumidores", diz Chi Chi Wu, uma advogada do centro de advocacia.

Armadilhas de juros diferidos

As ofertas de juros diferidas acarretam riscos e podem se tornar complicadas. Desvantagens podem incluir:

• APRs mais altos. A TAEG média cobrada em 2016 nas contas de cartão de crédito que incorreram juros foi de 13,56%, de acordo com o Federal Reserve. Mas a TAEG média dos cartões de crédito com juros diferidos é de 24% e pode chegar a 29,99%, de acordo com um relatório da NCLC. Quando seu período promocional termina e a TAEG entra em ação, os pagamentos de juros podem ficar caros, especialmente se você usou o cartão para outras transações. E se você tiver assumido outras obrigações financeiras nesse meio tempo, como um carro ou reparos domésticos, os pagamentos com cartão podem ser demais para lidar.
• Confusão sobre juros. Geralmente, sua compra original se qualifica para a oferta de juros diferida, assim como qualquer compra feita dentro de um prazo específico. Mas transações adicionais - como adiantamentos em dinheiro, transferências de saldo e outras compras - podem estar sujeitas a diferentes termos ou APRs. Os pagamentos mensais mínimos podem não ser suficientes para saldar seu saldo até a data de expiração da promoção. Divida o custo da sua compra pelo número de meses no período promocional e pague esse valor mensalmente para cumprir o prazo. Além disso, evite usar o cartão para outras transações durante esse período. O orçamento para pagamentos em uma única transação é mais fácil. Se você usar o cartão para outras transações, peça ao emissor para alocar pagamentos acima do mínimo mensal de uma maneira específica, mas o emissor não precisa honrar essas solicitações.
• Possível perda do período de carência. Se você pagar seu saldo integralmente todo mês, seu cartão provavelmente lhe dará um período de carência - algum tempo para pagar as novas cobranças antes que elas comecem a acumular juros, normalmente até a próxima data de vencimento. Você pode perder essa almofada carregando outros saldos no cartão. Este é geralmente o caso para ofertas de juros diferidos e ofertas reais de APR de 0%: se você tem um saldo, quaisquer transações adicionais que não são cobertas pela promoção podem ser cobradas de juros regulares a partir da data em que você as fez.

O que considerar

Se você pretende aproveitar uma promoção de cartão de crédito de férias, lembre-se destas dicas:

• Revise os termos da oferta.
• Defina lembretes sobre a data de expiração da promoção.
• Tente fazer pagamentos acima do mínimo exigido.
• Evite fazer outras compras em um cartão com uma promoção de interesse diferido.

Você também pode procurar cartões de crédito da loja com verdadeiras promoções de APR de 0% na introdução ou considerar um cartão de crédito geral da APR de 0% que oferece recompensas.

Acima de tudo, certifique-se de que você não ficará com uma ressaca de dívidas de férias. "Você precisa saber se pode pagar o que empresta em circunstâncias normais e até mesmo nos piores cenários", diz Bruce McClary, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento sobre Crédito.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.