Pergunte Brianna: Eu sou 18. Devo me preocupar com meu crédito ainda?

"Pergunte Brianna" é uma coluna para 20 e poucos anos ou qualquer outra pessoa começando. Estou aqui para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade. Envie suas perguntas sobre vida pós-graduação para [email protected].

Um bom crédito abre um mundo que você pode não ter conhecido, como a Plataforma 9 3/4 fez para Harry Potter.

Se você pular no trem de crédito aos 18 anos, terá mais facilidade para alugar um apartamento, obter um empréstimo de carro e montar seu próprio plano de celular quando se formar (embora eu não possa prometer que você vai encontrar cerveja amanteigada)., como Harry fez, no seu destino final).

Mas o crédito também torna perturbadoramente fácil cobrir as oito pizzas que seus colegas decidem pedir.

Embora a independência seja sua recompensa por ter um bom crédito, nem todos estão prontos para construí-la com responsabilidade na faculdade. Conheça a si mesmo e escolha um método que não torpede sua meta assim que você começar.

Por que você precisa de crédito?

Uma cartilha rápida: sua pontuação de crédito mostra os credores, senhorios e instituições financeiras com a probabilidade de você pagar uma dívida ou cumprir seus compromissos. Depois de começar a usar crédito, você receberá uma pontuação em uma escala de 850 pontos. Em geral, uma boa pontuação é de 690 ou mais, mas saiba que levará tempo para chegar lá. Uma pontuação de 650 a 699 "pode ​​ser considerada uma vitória" se você estiver na faculdade e estiver construindo crédito há um ano, diz Beverly Harzog, autora de "The Debt Escape Plan".

Ter crédito bom ou excelente significa:

• Baixas taxas de juros em cartões de crédito, empréstimos de carro, hipotecas e empréstimos estudantis privados
• Elegibilidade para cartões de crédito premium com recompensas extravagantes
• Mais facilmente qualificando-se para alugar um apartamento
• Acesso a utilitários sem depósito
• Seguro de carro mais barato na maioria dos estados

Pode levar seis meses depois de abrir as contas de crédito para ver sua pontuação. Muitos bancos, cartões de crédito e sites de finanças pessoais mostram seus membros pontuação de crédito livre.

Como funciona o crédito

Os fatores que mais influenciam sua pontuação são se você pagou as contas em dia, quanto de crédito você está usando e há quanto tempo seu histórico de crédito é. Quando você está no processo de criação de crédito, evitar marcas negativas, como pagamentos em atraso, é sua primeira prioridade.

Os pagamentos de aluguel geralmente não afetarão seu crédito, a menos que você não os faça, o que poderia prejudicá-lo. Mas fazer pagamentos de empréstimos ou carros para estudantes a tempo aumentará sua pontuação. Mantenha os saldos dos cartões de crédito baixos e não acumule saldo mensalmente, mesmo que seja pequeno. Considere usar o cartão para fazer um pagamento recorrente, como sua conta de telefone celular, diz Billy Hensley, presidente entrante e CEO da National Endowment for Financial Education. Configure o pagamento automático da sua conta corrente para cobri-lo.

Como construí-lo

É provável que os cartões de crédito venham à mente primeiro quando você pensa em crédito, mas eles são apenas uma maneira de mostrar que você pode pagar suas contas em dia. E eles não são para todos.

Existem alguns cartões de crédito disponíveis apenas para estudantes, mas podem ser difíceis de obter aprovação. Em vez disso, você pode se tornar um usuário autorizado no cartão dos seus pais, o que significa que eles ainda serão responsáveis ​​pelo pagamento da dívida ou obterão um cartão garantido, que tem um limite de crédito baixo e exige um depósito adiantado.

Antes de obter um cartão de crédito, Harzog diz para se fazer estas perguntas:

• Você tem uma conta corrente agora ou quando estava no ensino médio?
• Você consegue usar um cartão de débito sem gastar sua conta?
• Você poupa pelo menos algum dinheiro de cada contracheque?
• Você acompanha como gasta qualquer receita que ganha?

Se as respostas forem não, considere a possibilidade de criar crédito de outra maneira.

Eu sou um grande fã de empréstimos para construtor de crédito. Você recebe um pequeno empréstimo - geralmente por meio de uma cooperativa de crédito ou banco comunitário - e o dinheiro fica em uma conta bancária enquanto você faz pagamentos em dia, criando uma pontuação de crédito. Assim que valer a pena, o dinheiro é seu.

No final, administrar seu dinheiro de maneira sensata levará naturalmente a uma pontuação forte.

"É muito mais importante concentrar-se em pagar as contas em dia (e pagar a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses)", diz Harzog, "do que concentrar-se em obter um número específico por graduação".

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.