Crédito ruim? Você ainda tem ferramentas para reduzir a dívida

Não há maneira fácil de se livrar da dívida. Mas uma contagem de crédito ruim - normalmente abaixo de 630 - pode tornar ainda mais difícil.

Em 2012, Cara e Jesse Nuno tinham mais de US $ 270.000 em dívidas entre eles e pontuação de crédito abaixo de 600. O casal de Minnesota considerou a falência, mas não podia arcar com os honorários dos advogados, e Cara tinha uma deficiência que a impedia de trabalhar.

Os Nunos recorreram a um conselheiro de crédito, que os ajudou a criar um orçamento e a negociar dívidas com credores. Então, com a renda dos empregos de Jesse, o casal pagou suas dívidas em cinco anos. A pontuação de Cara subiu acima de 660, enquanto Jesse atingiu 758, o que é considerado excelente. Eles compraram uma casa nesta primavera.

“Foi difícil começar, mas assim que começamos, tudo se encaixou”, diz Jesse Nuno.

Saiba onde está seu crédito

Obtenha sua pontuação de crédito semanalmente. Ajudaremos você a monitorar seu crédito e acompanhar seu progresso.

Comece - é grátis

Se a sua pontuação não cintilar o suficiente para obter um cartão de crédito de transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação da dívida - duas maneiras comuns de pagar a dívida -, você ainda tem opções. Aqui estão eles:

1. Empréstimo pessoal garantido ou co-assinado

Enquanto a maioria dos emissores de cartão de crédito exige um bom crédito, os credores podem ser mais flexíveis. Eles podem oferecer opções como prometer seu carro como garantia ou permitir um co-signatário, alguém com crédito melhor que esteja disposto a solicitar o empréstimo com você.

Prós

• Melhor chance de se qualificar
• Pode usar um empréstimo com juros mais baixos para pagar dívidas de alta taxa, economizando dinheiro em juros

Contras

• Seu carro pode ser recuperado se você ficar para trás
• Se você não pagar, seu co-signatário deverá pagar ou arriscar danos por pontuação de crédito

2. Planos de gestão da dívida

Se a dívida pesar em sua mente, os conselheiros de crédito podem oferecer conselhos sobre orçamentos e recompensas, diz Elaina Johannessen, diretora de programas da LSS Financial Counseling, a agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos de Minnesota que ajudou os Nunos.

Os planos de gerenciamento da dívida envolvem negociar com os credores por taxas de juros mais baixas.

Conselheiros também oferecem planos de gestão da dívida que envolvem negociação com os credores para menores taxas de juros em sua dívida. Você faz um único pagamento mensal ao longo de três a cinco anos para pagá-lo.

Prós

• Você paga menos no geral, graças ao menor interesse
• Você tem um plano para sair da dívida

Contras

• Não é possível usar cartões de crédito enquanto no plano
• Nem todas as dívidas podem ser negociadas
• Conselheiros cobram uma taxa mensal

3. Falência

Ela carrega um estigma, mas a falência permite que você limpe a lousa e possa proteger ativos como sua casa e seu carro.

Prós

• A maioria das pessoas mantém ativos em uma bancarrota do Capítulo 13
• Pontuação de crédito recupera em meses

Contras

• Mark permanece no seu relatório de crédito por até 10 anos
• Pode ser difícil conseguir novas contas de crédito
• Honorários advocatícios podem ser caros
• Não apaga algumas dívidas, como empréstimos estudantis e pensão alimentícia

O que evitar se você tiver crédito ruim

Tomar um empréstimo contra o patrimônio líquido ou contas de aposentadoria é drástico e arrisca sua casa e seu futuro, diz Tasha Bishop, diretora de operações e desenvolvimento da Apprisen, uma conselheira de crédito sem fins lucrativos de Ohio.

Tomar um empréstimo contra o patrimônio líquido ou contas de aposentadoria é drástico.

Algumas empresas de liquidação de dívidas prometem reduzir sua dívida por uma taxa, mas elas podem ser fraudes, diz Bishop.

Se você puder esperar, faça um orçamento para liberar dinheiro para o pagamento da dívida - reduzir o saldo ajudará a sua pontuação.

Qual é o próximo?

• Quer agir?

  Segue 3 passos para pagar a dívida

• Quer mergulhar mais fundo?

  Aprender se você deve consolidar dívida

• Quer explorar relacionado?

  Construir um orçamento que funciona