Quão caro é o crédito ruim? Muitos não sabem, mostra de pesquisa

É 2017: você sabe qual é a sua pontuação de crédito?

Bom crédito é importante por muitas razões além da qualificação para as melhores taxas de empréstimo. E o primeiro passo para construí-lo é conhecer seu ponto de partida. Mas uma pesquisa da Investmentmatome descobriu que enquanto mais de um quarto dos americanos (26%) verifica sua pontuação de crédito mensalmente ou com mais frequência, quase 1 em 8 (12%) nunca verificou suas pontuações.

Em uma pesquisa on-line com mais de 2.000 adultos dos EUA, encomendada pela Investmentmatome e conduzida pela Harris Poll em abril de 2017, perguntamos aos americanos o que eles sabiam sobre o impacto do crédito ruim, bem como fatores que afetam ou não a pontuação de crédito. Veja o que aprendemos:

• Cerca de metade dos americanos (49%) não sabe que ter crédito ruim pode limitar as opções de uma pessoa para o serviço de telefonia celular. Existem maneiras de obter um telefone celular sem uma verificação de crédito, mas os consumidores com crédito ruim têm menos opções.
• Quase um quarto dos americanos (23%) acha que uma pessoa tem apenas uma pontuação de crédito. A maioria dos consumidores tem muitas pontuações e elas podem variar com base nas informações usadas para calculá-las. O provedor de pontuação e o modelo de pontuação que seu emprestador consultará dependem do motivo pelo qual você está procurando crédito: há pontuações específicas de crédito e específicas de hipoteca, por exemplo.
• Mais de 2 em cada 5 americanos (41%) acham que carregar um pequeno saldo em um cartão de crédito mês a mês pode ajudar a melhorar a pontuação de crédito de uma pessoa. Este é um equívoco comum. Para evitar cobranças de juros, pague os cartões de crédito todos os meses.

O que você não sabe sobre crédito pode custar

Cerca de 40 milhões de americanos têm uma pontuação de crédito FICO inferior a 600 [1], e muitos podem não entender o impacto que isso pode ter em suas vidas cotidianas, mesmo que não estejam aplicando para empréstimos ou sobrecarregados com dívidas com juros altos.

Os efeitos cotidianos do crédito ruim

Ter crédito ruim é caro, e não apenas por causa das altas taxas de juros que os credores cobram. Mais de 2 em 5 americanos (43%) não sabem que ter crédito ruim pode impactar negativamente o preço do seguro de carro, e mais da metade (52%) não sabe que isso pode impactar negativamente o custo dos depósitos de serviços públicos. Essas despesas costumam ser mais baratas ou inexistentes para aqueles com excelente crédito, mesmo que não envolvam empréstimos de dinheiro.

O crédito ruim pode até limitar as oportunidades de moradia. Muitos locadores verificam os relatórios de crédito dos candidatos, mas quase um quarto dos americanos (23%) não sabe que ter crédito ruim pode afetar negativamente a capacidade de uma pessoa alugar um apartamento. E quase a metade (49%) não sabe que o crédito ruim pode limitar a capacidade de obter um telefone celular. Consumidores com crédito ruim podem estar restritos a telefones pré-pagos e perder os melhores planos das operadoras. Pode até ser um desafio conseguir determinados trabalhos com crédito ruim.

Crédito ruim significa menos opções de cartão de crédito

Mais de 1 em cada 5 americanos (21%) acreditam que uma pessoa com uma pontuação de crédito acima de 600 se qualifica para qualquer cartão de crédito que ele ou ela queira. Outros 40% não têm certeza se uma pontuação acima de 600 qualifica uma pessoa para qualquer cartão de crédito. Na verdade, 600 é uma pontuação abaixo da média e não dá acesso aos clientes para a maioria dos cartões no mercado.

Os consumidores com excelente crédito têm quase oito vezes mais opções de cartão de crédito do que os consumidores com crédito ruim. [2] Aqueles com crédito ruim perdem os cartões com as melhores recompensas e taxas de juros mais baixas, bem como as melhores proteções de compra e benefícios de viagem.

Equívocos cercam as pontuações de crédito

Por que tantos americanos têm crédito ruim? Aqui está uma possibilidade: o aumento do custo de vida superou o crescimento da renda nos últimos 13 anos, de acordo com o estudo anual sobre endividamento domiciliar de nosso site. Muitos consumidores podem estar maximizando os cartões de crédito para preencher a lacuna e, em seguida, ficar para trás em pagamentos ou inadimplência.

Outra teoria é que os americanos simplesmente não entendem como o crédito funciona. Nossa pesquisa encontrou muitos equívocos sobre a pontuação de crédito, incluindo o número de pontuações que as pessoas têm e os fatores que as afetam.

O que é uma pontuação de crédito?

Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos, geralmente em uma escala de 300 a 850, que estima a probabilidade de alguém pagar o dinheiro emprestado. Se você fizer pagamentos regulares a um credor - em um cartão de crédito ou empréstimo automático, por exemplo - provavelmente terá uma pontuação de crédito.

Mais de 1 em cada 10 americanos (11%) acha que todo mundo começa com uma pontuação de crédito perfeita. Na verdade, você precisa criar suas pontuações do zero, mas elas não começam do zero. Quer medir seu progresso? Suas pontuações não serão necessariamente listadas em seu relatório de crédito, embora quase dois terços dos norte-americanos (64%) pensem que sim. Os relatórios de crédito gratuitos disponíveis uma vez por ano no AnnualCreditReport.com não incluem pontuações. No entanto, você pode obter pontuações gratuitas de várias fontes, incluindo Investmentmatome.

Os componentes de uma pontuação de crédito

Cinco fatores básicos entram na maioria das pontuações de crédito: histórico de pagamento, utilização de crédito, duração do histórico de crédito, tipos de crédito em uso e novo crédito.

Histórico de pagamento: Uma das melhores coisas que você pode fazer para obter sua pontuação de crédito é fazer pagamentos no prazo, 100% do tempo. É melhor pagar todo o saldo do cartão de crédito, mas pelo menos pague o valor mínimo na data de vencimento.Os credores não relatam pagamentos que estão atrasados ​​apenas alguns dias para as agências de crédito, mas pagam 30 dias ou mais atrasados ​​e você pode aumentar sua pontuação.

Utilização de crédito: Isso se refere à proporção do seu crédito disponível que você está usando a qualquer momento. Entre 1% e 30% é ideal, mas as pessoas entendem mal esses números.

Possivelmente porque usar crédito ajuda suas pontuações mais do que não usá-las, mais de 2 em 5 americanos (41%) acham que carregar um pequeno saldo de mês para mês pode ajudar a melhorar as pontuações de uma pessoa, enquanto um quinto (20%) pensa pode doer. Na verdade, se alguém carrega uma pequena balança, provavelmente não afeta sua pontuação.

"A idéia de que você tem que pagar dívidas para ter um bom crédito é um mito perigoso e caro que precisa morrer", diz a colunista da Investmentmatome, Liz Weston, autora do livro "Your Credit Score". mas provavelmente não terá impacto no seu crédito - apenas na sua carteira.

Comprimento do histórico de crédito: Isso inclui o tempo total que você teve crédito, começando pelo primeiro cartão de crédito ou empréstimo, e a idade média de todas as suas contas de crédito. É uma boa ideia manter sua conta mais antiga em aberto e evitar o fechamento de outras contas antigas não utilizadas, a menos que você tenha um bom motivo, como se cobrasse taxas anuais ou precisasse lançar uma conta conjunta. Se você optar por fechar outras contas, lembre-se do período de histórico de crédito para limitar o efeito negativo em suas pontuações.

Mix de contas de crédito: Ter uma combinação de tipos de conta não tem grande impacto na pontuação de crédito, mas pode ser útil ter contas giratórias, como cartões de crédito e linhas de crédito, e empréstimos parcelados, como hipotecas, empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis.. Você pode criar e manter um bom crédito com apenas um tipo de conta.

Novo crédito: O último fator diz respeito ao número de novas contas que você abriu ou aplicou para abrir. Quando você solicita um cartão de crédito ou empréstimo, uma consulta “dura” aparece no seu arquivo de crédito. Verificar suas próprias pontuações resulta em uma pergunta "suave" que não prejudicará seu crédito. Mas as pesquisas difíceis não são ótimas para sua pontuação, então você deve limitar o número de inscrições enviadas.

A exceção é quando você faz uma "compra de taxa" para uma hipoteca ou um empréstimo automático. Nestes casos, é inteligente candidatar-se a vários credores diferentes para obter a melhor taxa. As agências de crédito contam várias consultas como uma única consulta, desde que sejam feitas dentro de um determinado período de tempo, geralmente algumas semanas.

Como melhorar o crédito ruim

Melhorar o seu crédito significa trabalhar nos cinco fatores acima. No entanto, você também pode ser capaz de melhorar seu crédito, detectando erros em seus relatórios de crédito. A maioria dos consumidores tem um em cada uma das principais agências de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Você pode obter cada um desses relatórios gratuitamente uma vez por ano.

Depois de receber seus relatórios, leia cada um deles de perto e dispute qualquer erro. Informações incorretas podem prejudicar seu crédito, impedindo o acesso a taxas de empréstimo baixas, produtos de crédito superiores e outros benefícios de um bom crédito.

As pessoas que tentam construir crédito comumente enfrentam um problema: elas precisam de um empréstimo ou cartão de crédito para aumentar sua pontuação, mas não podem obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito porque suas pontuações são baixas ou inexistentes. Por exemplo, é difícil encontrar bons cartões de crédito para crédito ruim.

Aqueles com crédito ruim têm algumas opções:

Empréstimos para construtores de crédito: Estes empréstimos geralmente têm baixas taxas de juros, independentemente da sua pontuação de crédito. Mas há um problema: você não recebe o dinheiro do empréstimo até que você o pague. Estes empréstimos existem apenas para fins de crédito imobiliário. O credor coloca o dinheiro em uma conta de poupança, e você pode reivindicá-lo depois de ter pago o saldo integral. O banco informará seus pagamentos para as agências de crédito, o que deve ajudar a sua pontuação, desde que você tenha feito todos os pagamentos em dia.

Cartões de crédito seguros: Com um cartão garantido, você deposita um depósito de segurança que geralmente é igual ao limite de crédito do cartão, mas às vezes é menor. Isso reduz o risco do emissor. Nem todos que se candidatam a um cartão seguro são aprovados, mas ainda são uma boa opção para pessoas com crédito ruim.

Os cartões seguros não são pré-pagos, por isso é importante que você pague suas cobranças a cada mês. Depois de "se formar" em um cartão sem garantia ou de fechar a conta em situação regular, você receberá seu depósito novamente.

Empréstimos pessoais garantidos: Se você quiser construir crédito, mas também precisa de um empréstimo, um empréstimo pessoal seguro pode ser o caminho a percorrer. Estes permitem-lhe emprestar contra um carro, conta de poupança ou outros activos, incluindo coisas como um veículo de recreio ou mobiliário. A taxa provavelmente será maior do que seria em um empréstimo de criador de crédito, mas você terá acesso ao dinheiro do empréstimo.

"Você não precisa ter dívidas de cartão de crédito para ter uma ótima pontuação de crédito", diz Weston. "Mas você precisa ter contas de crédito e usá-las com responsabilidade."

Metodologia

Esta pesquisa foi realizada on-line nos EUA pela Harris Poll em nome da Investmentmatome de 6 a 10 de abril de 2017, entre 2.250 adultos com 18 anos ou mais. Esta pesquisa on-line não é baseada em uma amostra de probabilidade e, portanto, nenhuma estimativa do erro de amostragem teórica pode ser calculada. Para uma metodologia completa de pesquisa, incluindo variáveis ​​de ponderação, entre em contato com [email protected].

Notas de rodapé

[1] De acordo com Ethan Dornhelm, principal cientista da FICO, existem cerca de 40 milhões de consumidores americanos com pontuação de crédito abaixo de 600. Há mais 53 milhões de americanos que não podem ser pontuados porque têm muito pouca informação em seu arquivo de crédito ou nenhum arquivo de crédito em tudo.

[2] De acordo com o banco de dados Investmentmatome de mais de 1.200 cartões, há 7,7 vezes mais cartões disponíveis para aqueles com excelente crédito em comparação com aqueles com crédito ruim / ruim.