Quando a falência é a melhor opção

A maioria das pessoas já tem crédito prejudicado quando pedem falência. E uma vez que eles fazem, suas pontuações normalmente sobem, não caem.

Mas isso não é toda a história. A maioria das pessoas luta tanto tempo com suas dívidas que seu crédito já é prejudicado pelo tempo que eles pedem a falência. E uma vez que eles fazem, suas pontuações normalmente sobem, não caem. Se a dívida for apagada - o que é conhecido no tribunal de falências como uma “quitação” - as pontuações aumentam ainda mais.

"Dentro de um ano, você está bem melhor", diz Jaromir Nosal, professor assistente de economia do Boston College, co-autor de um estudo para o Federal Reserve Bank de Nova York sobre os efeitos da falência. "É uma taxa de recuperação bastante rápida".

Quanto e quanto tempo as pontuações de crédito podem subir

Usando dados do departamento de crédito da Equifax, os pesquisadores do Banco da Reserva Federal da Filadélfia descobriram que as pontuações de crédito da Filifeadores da Equifax caíram nos 18 meses anteriores à falência e aumentaram gradualmente depois disso.

Entre as descobertas:

• A pontuação média de crédito para alguém que entrou com o Capítulo 7, o tipo mais comum de falência, em 2010 foi de 538,2 na faixa de 280 a 850 da Equifax. (Pontuações nos baixos 600s e abaixo são geralmente consideradas ruins.) No momento em que os casos dos arquivadores foram dispensados, geralmente dentro de seis meses, sua pontuação média foi de 620,3.

• O outro tipo de falência, o Capítulo 13, exige um plano de pagamento de três a cinco anos, que a maioria das pessoas não conclui. (Metade do Capítulo 13s arquivado entre 2007 e 2013 foram demitidos, e 12% adicionais foram convertidos para o Capítulo 7 ou outros tipos de falência, de acordo com uma análise do Instituto Americano de Bancos de Justiça.) Aqueles que receberam e obtiveram uma quitação, no entanto, seus escores aumentaram de 535,2 para 610,8, segundo os pesquisadores do Fed de Filadélfia.

Um estudo recente da FICO, a empresa que criou a maior pontuação de crédito, encontrou ganhos muito menores. A pontuação média de crédito para as pessoas que entraram com pedido de falência entre outubro de 2009 e outubro de 2010 aumentou a partir dos anos 550 antes de entrarem na década de 560, diz Ethan Dornhelm, diretor sênior do grupo de análises e pontuações da FICO. (A maioria das pontuações FICO estão em uma escala de 300 a 850.)

Depois de dois anos, 28% dos declarantes de falência tinham pontuação de 620 e acima. Após quatro anos, 48% tiveram escores de 620 ou mais e apenas 1% marcou 700 ou mais.

Mas o estudo da FICO não fez distinção entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13, ou entre pessoas que receberam alta e aquelas que não receberam. Aqueles com dívida não liquidada poderiam estar distorcendo os resultados. Em outras palavras, pessoas com falências concluídas poderiam ter ganhos maiores do que o que é refletido nos números medianos, diz Dornhelm.

Salvar sua pontuação de crédito é apenas uma das razões

As pontuações de crédito não são o único fator a ser considerado, é claro. Alguns dos outros:

Um fim ao inferno da coleção: O estudo de Nosal descobriu que, quando as pessoas ficam seriamente atrasadas em suas dívidas - com pelo menos uma conta com atraso de 120 dias, por exemplo -, seus problemas financeiros tendem a piorar. Os saldos nas cobranças e a porcentagem de pessoas com julgamentos judiciais aumentaram.

Por outro lado, as pessoas que pedem falência beneficiam-se de sua “estada automática”, que suspende quase todos os esforços de cobrança, incluindo ações judiciais e penhora de salários. Se a dívida subjacente for apagada, as ações judiciais e a penhora terminarão.

Liberdade de certas dívidas:A bancarrota do capítulo 7 apaga muitos tipos de dívida, incluindo:

• Dívida de cartão de crédito.
• Contas médicas.
• Empréstimos pessoais.
• Julgamentos civis (exceto por fraude).
• Aluguel vencido.
• Contas de serviços públicos vencidos.
• Dívidas de negócios.
• Algumas dívidas fiscais mais antigas.

Algumas dívidas, incluindo pensão alimentícia e dívidas fiscais recentes, não podem ser eliminadas na falência. A dívida do empréstimo estudantil pode ser, mas é muito raro. Mas se a sua dívida mais incômoda não puder ser liberada, o cancelamento de outras dívidas poderá dar a você o espaço necessário para pagar o que resta.

Melhor acesso ao crédito:Pode ser difícil obter crédito logo após a falência. Mas o estudo de Nosal mostra que as pessoas que concluíram a falência têm mais probabilidade de receber novas linhas de crédito no prazo de 18 meses do que as que perderam 120 dias ou mais ao mesmo tempo, mas não entraram no processo.

No entanto, é provável que seus limites de crédito após a falência sejam baixos, e seu acesso ao crédito, como sua pontuação de crédito, não será recuperado completamente até que uma bancarrota do Capítulo 7 abandone seus relatórios de crédito após 10 anos.

Isso é muito tempo na caixa de penalidade. Mas vamos dispensar a idéia de que as pessoas que enfrentam a falência estão escolhendo entre pagar suas contas e não pagar suas contas.

Quando parar de cavar um buraco você não pode escapar

A maioria de nós acha que temos uma obrigação moral de pagar o que devemos - se pudermos.Mas normalmente esse navio já navegou quando as pessoas percebem que precisam considerar a falência. Eles podem continuar tentando eliminar as dívidas que nunca conseguirão pagar, prolongando os danos à sua pontuação de crédito e desviando dinheiro que poderiam usar para se sustentar na aposentadoria. Ou eles podem reconhecer uma situação impossível, lidar com isso e seguir em frente.