Pense duas vezes antes de plantar poupança em uma conta corrente

Independentemente de você ter passado alguns anos ou várias décadas guardando dinheiro para uma grande compra ou mesmo para a aposentadoria, tenha cuidado com o local em que mantém essas economias.

Como a maioria das contas de poupança paga menos de 1% de juros e, portanto, não oferece grandes retornos, você pode se sentir tentado a simplesmente depositar suas economias em uma conta corrente por conveniência. Dessa forma, você evitará as dificuldades de gerenciar duas contas separadas. Embora isso possa parecer um movimento inofensivo, muitos especialistas alertam contra isso, porque aumenta o risco de você gastar o que pretendia deixar intocado.

E isso significa que você ficará de mãos vazias quando precisar mais desse dinheiro.

“A última coisa que você quer é ter suas economias gastando com seu dinheiro para gastar”, diz Stephanie Genkin, uma planejadora financeira que ensina noções básicas sobre investimentos na Universidade de Nova York.

"Não apenas acredito que a poupança e o dinheiro gasto devem ser mantidos em contas separadas, mas acho que é melhor manter essas contas em dois bancos diferentes", diz ela. "Dessa forma, os dois não se encontram, exceto com algum esforço."

Os consumidores devem ver suas economias não como um veículo para ganhar dinheiro, mas sim como um recurso que pode ser aproveitado no futuro, diz MaryEllen Miller, consultora financeira em San Antonio.

"Ganhar juros sobre a poupança é bom, mas a questão maior é realmente se comprometer com as economias", diz Miller. “Para a maioria das pessoas, se o dinheiro está em sua conta corrente, mesmo que elas o destinem mentalmente para economizar, é fácil demais gastar.”

Opções bancárias online

Os bancos on-line servem como alternativas aos bancos e cooperativas de crédito e podem pagar juros a taxas ligeiramente mais altas. Alguns oferecem contas de poupança com taxas de juros em torno de 1% e muito baixa ou nenhuma exigência de saldo mínimo.

Você também pode querer dar uma olhada para certificados de depósito, ou CDs, para o dinheiro que você pretende manter por um longo período de tempo. Essas contas - chamadas de certificados de ações em cooperativas de crédito - exigem que você deixe o dinheiro sozinho para termos que podem ser executados de um mês a cinco anos ou mais, mas eles geralmente pagam uma taxa mais alta de retorno em troca. As melhores taxas de CD oscilam em torno de 1,85% para aqueles com prazo de quatro anos. A desvantagem é que você pode pagar multas por saques antes do vencimento do prazo.

Poupança de investimento

As pessoas que querem ganhar um retorno maior do seu dinheiro estão em melhores condições de investir do que esperar que os juros sobre seus saldos de poupança sejam construídos, diz Elle Kaplan, presidente-executiva da Lexion Capital, uma empresa fiduciária de gestão de fortunas em Nova York.

“Para aumentar sua riqueza para que ela possa trabalhar para você, invista nos mercados financeiros. O tempo está do seu lado, então quanto mais cedo você começar, melhor, ”diz Kaplan. Ela compara manter dinheiro em contas de poupança para “recheio de colchão moderno”.

Tenha em mente, porém, que o investimento vem com custos de transação, nenhuma garantia de ganhar nada e um maior risco de perda; as contas de poupança, por outro lado, são seguradas por até US $ 250.000 e as taxas tendem a ser mínimas. Aqueles que aceitaram esses riscos para investir em coisas como os fundos de índice de ações, em geral, têm se saído bem desde que os mercados acionários americanos atingiram baixas em março de 2009.

Se você pretende investir parte de suas economias, Kaplan diz que é crucial construir um fundo de emergência antes de começar. Deve ser suficiente para cobrir de três a seis meses de custo de vida. Ela também diz para se certificar de que você está livre de dívidas de juros altos antes de enfrentar o mercado de ações.

A linha de fundo

Combinando poupança e contas correntes pode acabar dando errado. Em vez disso, os especialistas dizem que manter os dois separados é um caminho mais sensato. Bancos e CDs online podem ser alternativas viáveis ​​se você quiser retornos ligeiramente maiores. E se você estiver disposto a ser mais aventureiro, considere investir, mas apenas se não tiver dívidas e tiver um fundo de dia chuvoso no lugar.

Tony Armstrong é um escritor da equipe cobrindo finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @tonystrongarm e em Google+ .

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