Orçamento para novos proprietários: planeje essas despesas

O estresse e o entusiasmo de comprar uma casa já chegou e acabou - é hora de pendurar um cartaz de boas-vindas e ligar para casa.

Mas uma nova jornada no orçamento começa assim que você paga os custos de fechamento e avisa os movimentadores. Agora é hora de aprender a orçamentar como proprietário.

Noções básicas de orçamento de unhas

Se você é novo no orçamento, comprar uma casa marca um bom momento para começar. A abordagem orçamentária 50/30/20 é uma boa base, onde 50% de sua renda familiar vai para necessidades, 30% para desejos e 20% para pagamento de dívidas e poupança. Veja como sua renda é quebrada usando uma calculadora de orçamento ou uma planilha de orçamento com lápis e papel.

Mesmo que você não seja novo no orçamento, há muitas coisas adicionais a considerar agora que você possui uma casa. Comece com o seguinte.

Conta para novas despesas regulares

Você pode já estar cobrindo despesas domésticas, como contas de eletricidade e água, em outra residência, mas esteja preparado para muitos outros custos de casa própria - além do pagamento da hipoteca. Aqui estão as despesas exclusivas dos proprietários de residências.

Imposto sobre imóveis e seguro residencial: Estes são normalmente, mas nem sempre, incluídos no pagamento da hipoteca mensal. Mesmo se você tiver uma hipoteca de juros fixos, seu pagamento pode variar de ano para ano por causa de mudanças nos impostos e prêmios de seguro de proprietário.

Associação de proprietários: Se você mora em um bairro planejado, provavelmente fará parte de uma associação de proprietários de residências, que tem taxas que podem custar várias centenas de dólares por mês. Mesmo que as taxas do HOA sejam devidas anualmente, defina o valor todo mês para que você não seja atingido de uma só vez.

Manutenção e manutenção doméstica: Cuidar de reparos e atualizações pode ficar caro. Se você planeja ficar em sua nova casa para sempre ou vendê-la algum dia, você vai querer ficar em cima da manutenção. Rob Jones, um planejador financeiro certificado da Hutchins & Haake CPAs em Overland Park, Kansas, recomenda que os proprietários reservem de 1% a 2% do valor de sua casa a cada ano para manutenção. Se sua casa for mais antiga e precisar de mais reparos, planeje o lado mais alto desse intervalo.

Antecipar grandes custos de projeto

É difícil estimar quanto você gastará na manutenção da casa. A faixa de 1% a 2% é um bom ponto de partida, mas os reparos de alto valor podem empurrar seus gastos anuais com manutenção doméstica nessa faixa.

Quando você revisita suas despesas anualmente, pense nos próximos projetos caros. Por exemplo, você pode ter um telhado de 20 ou 30 anos ou um deck que precise ser substituído a cada década. Inclua essas despesas projetadas em seu orçamento além do 1% a 2% para manutenção geral.

"Essas coisas não devem ser uma surpresa", diz Jones.

" MAIS: Qual é o custo real e oculto da sua casa?

Revisite suas economias e seguro de vida

Você já pode ter um fundo de emergência, uma apólice de seguro de vida e uma conta de aposentadoria, mas uma revisão seria boa em vista da sua compra recente.

Fundo de emergência: Em um mundo perfeito, ele contém dinheiro suficiente para você cobrir as despesas de manutenção por três a seis meses. Com a posse da casa, suas despesas de vida - ou aquelas consideradas “necessidades” em seu orçamento - provavelmente aumentaram.

Seguro de vida: Se você quiser que seu seguro de vida cubra toda a sua hipoteca e vários anos de custo de vida em caso de sua morte, talvez seja necessário comprar uma quantia maior. Verifique se você está obtendo o melhor valor pelo preço de pelo menos duas políticas de tamanhos diferentes - uma que abrangeria apenas suas novas obrigações (a casa) e uma que cobriria suas responsabilidades domésticas e pré-residenciais sob uma única política maior.

Contribuições de aposentadoria: Suas contribuições atuais para a aposentadoria cobrirão as novas despesas da sua residência depois que você deixar a força de trabalho? Talvez você queira alocar mais, especialmente se ainda estiver pagando uma hipoteca ao atingir a idade de aposentadoria.

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Priorizar outras dívidas sobre pagamentos extras de hipoteca

Sua hipoteca é provavelmente sua maior dívida, mas isso não significa que é a maior prioridade. Ao julgar a dívida como boa ou ruim, sua dívida de empréstimo estudantil, como a hipoteca, normalmente é um dos bons. Um empréstimo imobiliário geralmente vem com uma taxa de juros mais baixa e permite que você compre o seu maior ativo, o que esperamos que cresça em valor ao longo do tempo.

Antes de fazer pagamentos extras de hipoteca ou colocar algumas centenas de dólares em sua conta mensal regular, elimine essas dívidas se tiver alguma:

• Cartões de crédito
• Empréstimos do dia de pagamento
• Empréstimos título
• Empréstimos pessoais com juros altos

Comece a pensar em fazer pagamentos extras em sua hipoteca somente depois que toda a dívida tóxica for eliminada, sua aposentadoria estiver no caminho certo e seu fundo de emergência tiver dinheiro suficiente.

Considere fazer shows paralelos para aumentar sua capacidade de pagar suas dívidas. Basta descobrir como ganhar dinheiro de uma maneira que se adapte à sua situação.

Seja proativo quando confrontado com desafios

A vida acontece, e pode chegar um dia em que você se esforça para fazer seu pagamento mensal. Se isso ocorrer, seja proativo. Considere refinanciar sua hipoteca a uma taxa de juros mais baixa se você antecipar as dificuldades futuras. Se você tiver chegado a tempo com os pagamentos, você também pode se qualificar para o Programa de Refinanciamento de Casa Acessível, ou HARP, por meio do governo federal.

"Não deixe seu emprestador ter que encontrar você porque você não fez o pagamento", diz Jones. "Ligue para eles e diga a eles o que está acontecendo - eles não querem ter que excluir os proprietários de residências".

Elizabeth Renter é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ElizabethRenter.