Quando o seguro de carro separado para casais casados ​​faz sentido

A maioria dos casais economiza dinheiro quando combinam sua cobertura em uma única apólice e obtêm uma única cotação de seguro de automóvel. Mas, ocasionalmente, o seguro de carro separado para casais faz mais sentido.

Um mau histórico de condução, crédito ruim ou um carro esportivo caro são motivos comuns pelos quais os casais escolhem manter políticas separadas. Veja aqui quando considerar a possibilidade de dividir suas políticas.

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Se você acha que pode se enquadrar nessa categoria, a melhor maneira de começar é obter cotações de seguro de carro para uma política combinada e duas políticas separadas.

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As transportadoras quase sempre lhe darão uma folga no seguro de carro apenas por estarem casadas, porque as pessoas casadas são vistas como menos arriscadas pelas seguradoras. Mas a maior economia potencial virá de um desconto multivariado quando você segurar seus carros em uma só apólice. Por exemplo, a State Farm diz que você pode economizar até 20% para segurar vários veículos; Geico oferece até 25%.

Você também pode economizar com um desconto multipolicy "agrupando" mais de um tipo de política da mesma empresa. Por exemplo, você pode comprar seguro de automóvel e seguro de casa ou inquilinos. Então você marcaria um multiviculo e um desconto multipolicy. Você não receberá desconto se mantiver políticas separadas.

Como má condução afeta cotações de seguro de carro

Em certos casos, uma política combinada não valerá a pena. Raphael Locsin, dono da Shift Insurance, uma agência independente em Lakewood, Califórnia, diz que apenas uma pequena porcentagem de seus clientes casados ​​consegue um negócio melhor comprando apólices de seguro de carro separadas. Geralmente isso acontece depois que um dos cônjuges é condenado por uma violação grave, como um DUI, e a seguradora se recusa a cobrir o cônjuge ou aumenta os prêmios "no teto" no momento da renovação, diz Locsin.

O cônjuge com o DUI provavelmente encontrará as taxas mais baixas com uma empresa especializada em motoristas de alto risco. Essas empresas geralmente oferecem apenas os valores mínimos de cobertura de responsabilidade do estado para os motoristas com violações graves e não oferecem descontos extras.

Em vez de ambos os cônjuges se contentarem com a cobertura básica, alguns casais dividem suas apólices de seguro de carro, embora isso possa ser complicado.

Por exemplo, se o marido tem o DUI, ele compra uma política para o carro que ele dirige. A esposa então compra uma apólice para seu carro e pede à seguradora para excluir o marido da cobertura, impedindo-o de dirigir seu carro. Uma exclusão significa que a seguradora não pagará quaisquer reclamações resultantes do marido que dirige o carro da esposa, deixando o casal no gancho por todos os danos.

No entanto, isso funciona apenas em determinados estados, incluindo a Califórnia, diz Locsin. Normalmente, todos os motoristas licenciados em uma residência são listados para todos os veículos e alguns estados não permitem exclusões de motorista. Em caso de dúvida, entre em contato com um agente de seguros.

Se você estiver dividindo a cobertura, economizará dinheiro atribuindo o carro mais barato para o cônjuge com o registro de condução ruim.

Por que o crédito ruim pode fazer a diferença

A maioria dos estados permite que as seguradoras considerem o crédito como um fator na determinação dos prêmios do seguro de automóvel. Apenas a Califórnia, o Havaí e Massachusetts proíbem isso.

Isso significa que na maioria dos estados você pode obter uma taxa de seguro de automóvel mais baixa se tiver uma pontuação de seguro com base no crédito, ou seja, pagar suas contas em dia, solicitar crédito de maneira responsável e manter os saldos baixos.

Se você ou seu cônjuge tem crédito ruim, você pode economizar dinheiro ao obter políticas separadas, diz Ryan Andrew, presidente da The Andrew Agency em Richmond, Virgínia.

Na Virgínia, por exemplo, todos os motoristas da casa devem ser listados na política, sem exclusões permitidas. Mas o crédito ruim do seu cônjuge pode não contar muito com você se ele ou ela for um "condutor listado" em vez de ser o "motorista principal".

Se você tem dois carros, você pode economizar dinheiro, tornando o cônjuge de crédito ruim o principal condutor do veículo que é menos dispendioso para garantir.

É aqui que um bom agente de seguros pode ajudá-lo a encontrar a melhor estratégia.

"Você realmente tem que brincar com isso", diz Andrew. “Está constantemente mudando. Nós apenas temos que citá-lo e ver onde as fichas caem ”.

Carros esportivos podem merecer uma política separada

Você também pode economizar dinheiro recebendo políticas separadas, se um de vocês possui um carro exótico que é caro para segurar, mas na maioria dos casos, o desconto multicarbo ainda tornará mais barato combinar carros em uma política, Andrew diz.

Locsin diz que tem clientes que receberão uma apólice de seguro separada para um carro esportivo e excluirão o cônjuge se o cônjuge nunca o dirigir de qualquer maneira.

Não importa o “problema” que seu cônjuge apresente quando se trata de comprar seguro de automóvel, um bom agente pode ajudá-lo a navegar pelas opções para encontrar o melhor preço.

Nossa ferramenta de estimador de seguro de carro do site também pode ajudá-lo a explorar as taxas.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imagem via iStock.