Título do carro e empréstimos do dia de pagamento podem travar veteranos imprudentes

Tiemeyer White, um veterano da Marinha de 33 anos em Beaumont, Texas, ainda é assombrado pelo empréstimo de título de propriedade que tirou há mais de um ano.

Em novembro de 2013, o pai e o estudante de engenharia elétrica em tempo integral da Universidade Lamar viram seu caminhão ser reintegrado.

Como as lojas de empréstimo, os credores que oferecem dinheiro rápido por meio de notas de curto prazo e alta taxa, garantidas por um título de veículo, atendem principalmente a tomadores que têm poucas alternativas. Alguns alvos veteranos em particular.

"É a pior experiência da minha vida", diz White. “Depois de seis anos e meio na Marinha, durante a guerra e tudo mais, essa situação só faz meus dentes se arrepiarem.”

Um empréstimo de título automático normalmente carrega uma porcentagem anual de 300% e tem um prazo muito curto, como 30 dias, no qual ele deve ser pago. Ele difere de outro tipo de dívida de curto prazo e alta taxa, chamada de empréstimo do dia de pagamento, porque o mutuário assina o título de seu veículo para garantir a dívida. Os credores do dia de pagamento geralmente recebem um cheque pré-datado ou outra forma de acesso à conta bancária do mutuário, mas nenhuma outra garantia. Empréstimos com título de carro são permitidos em 21 estados, enquanto 29 estados não têm restrições substanciais em empréstimos do dia de pagamento, de acordo com o Center for Responsible Lending em Durham, Carolina do Norte.

Novas regras propostas

A administração do presidente Barack Obama propôs novas regulamentações para proteger melhor os membros do serviço na ativa, de empréstimos dispendiosos de pagamento e título automático. As novas regras encerrariam algumas das brechas na Lei de Empréstimos Militares de 2006, que foi criada para proteger soldados e marinheiros de credores predatórios e limitar as taxas anuais, ou APRs, em 36% para uma gama de produtos financeiros. Mas os veteranos continuam vulneráveis.

Nas comunidades militares, onde muitos veterinários vivem, esse é um grande problema. Mais de quatro em cada cinco códigos postais - 82% - que têm instalações para veteranos também têm um ou mais credores com título de pagamento ou título automático, de acordo com a Texas Appleseed, uma organização sem fins lucrativos que defende a justiça social e econômica para os texanos. Ele diz que quase metade das áreas tem cinco ou mais dessas operações, enquanto cerca de três quartos dos códigos postais do Texas não têm nenhum.

"Essa é definitivamente uma tendência preocupante", diz Ann Baddour, analista sênior de política do Texas Appleseed. "Também é algo que indica que precisamos fazer mais para garantir que nossos veteranos tenham acesso a produtos financeiros seguros e justos que os ajudem a construir suas vidas ou a reconstruírem suas vidas em alguns casos".

Veterinários vulneráveis

Não é incomum que os veteranos precisem de ajuda financeira. Cerca de 1,4 milhão de veteranos estão em risco de ficar sem moradia por causa da pobreza ou da falta de redes de apoio em suas comunidades, de acordo com a Coalizão Nacional para Veteranos Sem Abrigo (National Coalition for Homeless Veterans).

Mas recorrer a um credor de título de pagamento ou de título automático para preencher uma lacuna de renda pode tornar as coisas ainda mais complicadas. O Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor federal diz que os empréstimos de curto prazo e alta taxa podem se transformar em armadilhas de dívidas que podem enganar os desavisados. Eles carregam APRs que variam de 391% a 521%, enquanto os empréstimos de título de carro têm uma média de 300% a TAE, de acordo com o centro de empréstimos, que defende um limite nacional de 36%. Ele diz que muitos tomadores de empréstimos que usam empréstimos em título não conseguem acompanhar os pagamentos caros e, em geral, rolam-nos ou estendem-nos oito vezes.

Desligamento desliga pagamento

White diz que seu empréstimo de título de veículo rapidamente saiu do controle. Quando o governo dos EUA fechou devido a um impasse orçamentário em outubro de 2013, ele não recebeu seus benefícios pós-9/11 ou estudo-trabalho por um trabalho do Departamento de Assuntos de Veteranos por quase dois meses. Ele ficou para trás nas contas. O credor do título começou a ligar para ele várias vezes ao dia, tanto no trabalho quanto no celular, pedindo pagamentos de empréstimos.

“Eu digo a eles, eu entendo que você está fazendo o seu trabalho, mas eu também entendo que o seu trabalho - você faz da sua vida a piorar a minha vida”, diz White. "É assim que eu senti esse momento."

Duas semanas depois, um caminhão de reboque conectou sua picape Dodge Ram SLT de 2003 no estacionamento de sua escola, e ele viu quando foi levado embora. Mais tarde, ele viu o caminhão para venda online. Enquanto o Servicemember Civil Relief Act impede a reintegração de posse de uma propriedade de membro do serviço ativo sem uma ordem judicial, isso não se estende aos veteranos. White diz que os pagamentos de empréstimos e a perda de seu caminhão esgotaram sua conta bancária e dificultaram a concentração nos trabalhos escolares.

“Eu sei de uma coisa, nunca vou conseguir outro empréstimo de título. Isso nunca vai acontecer ”, diz ele.

Esforços para mudar

Alguns credores de curto prazo estão trabalhando para mudar o status quo. Na Associação de Serviços Financeiros da Comunidade da América, uma associação comercial de mais de 40 credores, os membros seguem todos os regulamentos federais e estaduais, bem como um conjunto de melhores práticas, diz Amy Cantu, porta-voz.

"Há uma clara distinção entre bons atores e maus atores na indústria do dia de pagamento", diz ela. Os membros do grupo dela não emprestam para o pessoal militar da ativa, mas fazem empréstimos a veteranos.

Os membros da associação são obrigados a oferecer planos de pagamento estendidos, sem custo adicional, para ajudar os mutuários a evitar entrar em um ciclo de dívidas, diz Cantu. Eles também limitam as rolagens de empréstimos a quatro, para evitar que os tomadores deixem os custos crescerem fora de controle.Antes de procurar um empréstimo, verifique a classificação do Better Business Bureau do credor e veja se ele está licenciado em seu estado, ela aconselha.

Empréstimos para título de carro também fornecem uma fonte de crédito de curto prazo para aqueles com poucas opções, de acordo com Todd Zywicki, da Universidade George Mason, em Fairfax, na Virgínia. Mas ele diz que os preços e condições devem ser claros e a publicidade não deve ser enganosa. As restrições da Lei de Empréstimos Militares levam alguns membros do setor a recorrer a alternativas mais caras porque a lei não diminui suas necessidades financeiras, diz Zywicki. Em sua opinião, limitar as taxas de empréstimo de curto prazo só reduzirá a escolha do consumidor.

"Não devemos presumir que as pessoas que usam esses produtos são idiotas", diz Zywicki. Ao invés de legislar sobre as poucas opções que eles têm, "devemos pensar em dar às pessoas mais opções", diz ele.

Fontes de ajuda

Militares aposentados que serviram por mais de 20 anos ou tiveram alta médica com frequência podem obter ajuda de organizações humanitárias vinculadas ao seu ramo de serviços. Por exemplo, o programa Army Emergency Relief oferece doações e empréstimos sem juros para aqueles que podem documentar uma necessidade financeira. O grupo forneceu cerca de US $ 600 milhões para soldados e veteranos desde o 11 de setembro.

Como organizações como essas têm recursos limitados, elas não podem fornecer assistência a veteranos que serviram por um período menor, como branco. Eles podem encaminhá-los para outra fonte de ajuda, no entanto. A organização sem fins lucrativos USA Cares, por exemplo, oferece ajuda financeira rápida a veteranos necessitados, respondendo dentro de 48 horas após o recebimento de uma solicitação.

Antes de obter um pagamento ou título de empréstimo automático, Baddour diz que os veteranos devem procurar opções de baixo custo.

"Às vezes, quando temos uma necessidade desesperada, pensamos em atender a essa necessidade hoje e não pensamos sobre como isso vai acontecer", diz ela. "Eu tive muitos mutuários me dizendo:" Eu nunca faria isso de novo. Eu gostaria de ter ido a amigos e familiares. Eu queria ter ido de outra maneira. '”

Se você está no serviço ou é um veterano e precisa de ajuda financeira, veja algumas organizações que podem ajudar:

Sociedade de Ajuda da Força Aérea - Fornece subsídios de emergência e empréstimos sem juros para aviadores ativos e aposentados, caso a caso.

Alívio de Emergência do Exército - concede empréstimos e concessões sem juros a soldados e veteranos do Exército com necessidades documentadas.

Assistência Mútua da Guarda Costeira - Oferece empréstimos emergenciais sem juros para membros aposentados que apresentam sua documentação financeira e de identificação da Guarda Costeira.

National Veterans Association - Fornece financiamento para seguro, moradia e custos de enterro para veteranos de guerra de baixa renda.

Sociedade de Socorro do Corpo de Fuzileiros Navais da Marinha - Oferece auxílio financeiro a membros aposentados que podem documentar uma necessidade financeira.

Foto de caminhão de reboque via Shutterstock.