Empréstimos de CD oferecem uma maneira de cobrir as necessidades de curto prazo

Quando você está em uma situação financeira e precisa de dinheiro rápido, você pode recorrer a um cartão de crédito ou até mesmo recorrer a um empréstimo caro. O que você pode não perceber é que pedir emprestado contra um certificado de depósito é outra opção para emergências de curto prazo, e também é uma maneira pouco conhecida de obter crédito. Antes de fazer um empréstimo em seu CD, veja o que você deve saber.

Por que um empréstimo de CD?

Os CDs são ferramentas de poupança que devem ser deixadas sozinhos por um período de tempo para acumular juros. Retirar dinheiro antes do término do prazo de um CD resulta em uma penalidade. Uma maneira diferente de aproveitar esse capital é fazer um empréstimo contra ele.

Empréstimos contra um CD podem funcionar para alguém que precise de dinheiro de curto prazo, cuja única outra opção é a dívida não garantida, como um cartão de crédito com altas taxas de juros, diz Charles Roberts, planejador financeiro e diretor executivo da Financial Freedom Planners em Richmond, Virgínia. Roberts geralmente desencoraja os empréstimos de CD, mas diz que eles fazem sentido se a penalidade pela retirada antecipada for maior do que o custo dos juros de um empréstimo de CD.

Por exemplo, digamos que você tenha US $ 10 mil em um CD de três anos com 1,5% de APY. Mas o seu telhado danificado pelo tempo precisa de US $ 5.000 em reparos agora, e você não tem o dinheiro. Você pode sacar US $ 5.000 do CD, mas depois de multas e juros perdidos, isso pode custar mais de US $ 60 nos primeiros seis meses.

As taxas de juros dos empréstimos de CD são baixas porque são totalmente garantidas pelo seu próprio dinheiro. Você poderia fazer um empréstimo de seis meses com garantia de US $ 5 mil a 3% de juros, o que custaria apenas US $ 44 em juros. Observe, no entanto, que os pagamentos mensais serão altos se você emprestar um valor tão grande. (Cada pagamento seria mais de US $ 800 neste exemplo).

Emprestar um CD também faz sentido se você está tentando reparar seu crédito, diz Roberts. Isso é porque reembolsar um empréstimo de CD a tempo pode estabelecer um bom crédito se o credor relatar a atividade para as principais agências de crédito. Isso pode ser ideal para pessoas que preferem evitar cartões de crédito.

Benefícios de empréstimos contra CDs

Empréstimos contra um CD podem fornecer liquidez de curto prazo para emergências ou oferecer uma maneira de pagar dívidas com juros altos, diz Richard Rosso, consultor financeiro da Clarity Financial em Houston. "Como o empréstimo é garantido pelo seu certificado de depósito, é uma opção menos dispendiosa e mais fácil do que o uso de cartões de crédito ou até mesmo uma linha de crédito de home equity", diz ele.

Como empréstimos garantidos, os empréstimos de CD são mais baratos porque os credores têm garantias que podem aproveitar se você não puder pagar. "Isso torna menos arriscado do que um empréstimo não garantido como um cartão de crédito", explica Chris Chen, um planejador financeiro da Insight Financial Strategists na área de Boston. "Como resultado, os juros pagos são normalmente muito menores do que com cartões de crédito e outros empréstimos não garantidos".

Chen sugere que, se você precisar de dinheiro por menos de três meses, talvez seja melhor usar um cartão de crédito. Se você precisar de dinheiro por mais de um ano, um empréstimo do seu 401 (k) poderia ser uma opção melhor, diz ele. Mas se você precisar de dinheiro sobrando por cerca de quatro a seis meses, ele acredita que um empréstimo com suporte de CD é uma das opções de menor custo.

Roberts lembra os consumidores de que os empréstimos de CD geralmente são mais benéficos para o credor do que o tomador de empréstimo. "É ótimo para a instituição de crédito, pois eles ganham um interesse espalhado pelo próprio dinheiro do cliente - é completamente sem risco para o credor", diz ele.

Antes de você tirar o empréstimo

Converse com sua instituição financeira e entenda os termos do empréstimo antes de você morder, recomenda Rosso. Ele sugere perguntar se a taxa de juros é fixa ou variável, quanto você pode emprestar, qual é o prazo, se você pode pagar o empréstimo antecipadamente e se há taxas. "Algumas instituições permitem que você empreste até 100% do valor do principal, mas apenas empresta o que precisa", diz Rosso.

Não pule em um empréstimo de CD sem analisar os números, avisa Roberts. Ele incentiva os consumidores a procurar ajuda de um profissional financeiro para garantir que essa seja a melhor estratégia para sua situação.

Pedir emprestado seu CD se você precisar de dinheiro a curto prazo a baixo custo ou estiver desesperado para obter crédito. Só não se esqueça de fazer as perguntas certas e pagá-lo rapidamente para que você saia por cima.

Emily Starbuck Crone é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome. Siga-a no Twitter @emstarbuck e em Google+.

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