Como um cartão de cobrança afetará minha pontuação de crédito?

Se você está avaliando suas opções e comparando os cartões de crédito com os de crédito, saiba que os cartões de crédito funcionam de forma um pouco diferente dos cartões de crédito padrão. Com cartões de cobrança, você é obrigado a pagar a conta integralmente a cada mês; não há linha de crédito rotativo. Os cartões de débito também geralmente não têm limites de gastos predefinidos, portanto não há um conceito oficial de “limite de crédito”. Em vez disso, a empresa decide se aprova ou nega seus gastos em tempo real, com base em vários riscos de crédito proprietários. medidas. Então, se você não pode ter um saldo e não tem um limite de crédito, o que isso significa para a sua pontuação de crédito?

De acordo com a FICO, 30% da sua pontuação de crédito depende da sua taxa de utilização de crédito, ou a porcentagem de suas linhas de crédito abertas que estão sendo usadas. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 e tiver um saldo de US $ 1.000, sua taxa de utilização será de 20%. Quanto menor esse índice, melhor será para a sua pontuação de crédito, já que mostra aos credores que os outros estão dispostos a oferecer-lhe bastante crédito, e você não enlouqueceu ao máximo.

No entanto, quando se trata de cobrar cartões, esse é o problema: inicialmente, não está claro como um cartão de cobrança deve afetar sua pontuação de crédito. Qual é a taxa de utilização em um cartão sem limite e sem saldo? É 0%? É 100%? Nem. A forma como os emissores de cartões de débito lidam com isso é que eles relatam um "limite alto", que é o seu saldo mais alto até hoje, em vez de um limite de crédito, e relatam a linha de crédito como "aberta" em vez de "giratória" confuso com "ativo" vs "inativo"). Quando as agências de crédito veem contas abertas com limites altos em vez de limites de crédito, elas simplesmente não as incluem nas taxas de utilização de crédito, de modo que não causam impacto negativo nem positivo na sua pontuação.

Isso não quer dizer que eles não façam nada por você. Ter a conta de crédito ajuda a sua pontuação de crédito ao longo do tempo, porque aumenta a duração média de suas linhas de crédito, bem como o seu histórico de pagamento - supondo que você pague a tempo! - que combinados compõem 50% da sua pontuação de crédito. Se tudo o que interessa é a sua pontuação de crédito e você manter seus saldos baixos, você pode estar melhor com um cartão rotativo, mas no final do dia a parte mais importante de sua pontuação de crédito é se você é responsável com seus cartões. Se você tem um cartão de crédito ou um cartão de cobrança é um detalhe técnico.

Quais cartões de valor valem a pena considerar?

A American Express é a única emissora de cartões de uso geral que ainda oferece cartões de crédito aos consumidores, agora que o Diners Club não aceita mais novos candidatos nos EUA. O mais útil é o Gold Card Premier Rewards da American Express, com recompensas muito melhores que as americanas. Express® Green Card e uma taxa anual muito menor do que o The Platinum Card® da American Express.