Preciso de um co-signatário para o meu cartão de crédito se eu tiver menos de 21 anos?

No passado, os jovens podiam obter seus próprios cartões de crédito “iniciais” assim que começaram a faculdade ou entraram no mundo do trabalho. Mas o Credit Card Act de 2009 restringiu fortemente este rito de passagem. Agora, é muito mais difícil obter um cartão de crédito se você tiver menos de 21 anos. Uma maneira de facilitar é formar um co-signatário - alguém que concorda em pagar a dívida no cartão, se você não o fizer.

Você não é necessariamente requeridos para obter um co-signatário com menos de 21 anos, mas, a menos que você tenha uma renda substancial, talvez precise de um.

Ato de cartão derrubado em cartões iniciais

Costumava ser muito fácil para os estudantes universitários, em particular, obter um cartão de crédito. Emissores montavam estandes no campus em “dia de mudança” e inscreviam alunos para os cartões. Eles até oferecem camisetas, alimentos ou outros brindes gratuitos para inscrição. Foi assim que uma geração inteira foi apresentada ao crédito. Alguns usaram seus cartões com moderação e responsabilidade. Mas muitos foram à loucura, acumulando dívidas e iniciando suas vidas financeiras no fundo do buraco.

Digite o ato de cartão, que proibiu o uso de brindes e tornou ilegal a emissão de um cartão de crédito para os candidatos menores de 21 anos, a menos que os candidatos preencheram uma das duas condições:

• Eles poderiam documentar que tinham renda independente para pagar a dívida.
• Eles tinham um co-signatário.

Muitos jovens estão na escola ou não trabalham o suficiente para que suas rendas se qualifiquem; portanto, é necessário um co-signatário. Isso pode ser um obstáculo sério, já que a assinatura conjunta é uma grande responsabilidade que muitas pessoas não querem assumir. O co-signatário está colocando sua própria pontuação de crédito na linha; se o titular do cartão acumular grandes dívidas ou não receber pagamentos, poderá invalidar o crédito do co-signatário.

Emissores se afastam dos co-signatários

Para complicar as coisas, os principais emissores de cartões estão deixando de oferecer a opção de co-signatário, preferindo, em vez disso, emitir cartões apenas para aqueles que têm meios independentes de pagar as contas. Se você precisar de um co-signatário, talvez seja melhor ir ao seu banco local ou cooperativa de crédito do que a um grande emissor nacional.

" MAIS: Quais emissores de cartões de crédito permitem co-signatários?

Você pode precisar de um co-signatário, não importa quantos anos você tem

O Card Act não afetou apenas os jovens. Apertou os padrões de empréstimo para qualquer um que procura um cartão de crédito.

Isso porque, para se qualificar para um cartão, você deve ser capaz de provar que seu independente A receita é substancial o suficiente para efetuar os pagamentos do cartão, independentemente da sua idade. Claro, isso é factível para a maioria das pessoas trabalhando em tempo integral. Mas se você tiver mais de 21 anos e não puder atender à exigência de receita, terá que encontrar um co-signatário.

A exceção "acesso razoável"

Embora a Lei do Cartão tenha conseguido reduzir custos e aumentar a transparência para os consumidores, uma grande falha chamou a atenção dos formuladores de políticas em 2012. A parte do ato que exige que os mutuários tenham renda independente impedia os pais de ficarem em casa. recebendo crédito em seus próprios nomes.

Em resposta, os reguladores ajustaram os requisitos para permitir que os solicitantes de cartão de crédito incluíssem em sua renda qualquer renda familiar à qual tivessem “acesso razoável”. Mas essa regra aplica-se apenas nos casos em que os candidatos têm 21 anos ou mais. Não ajuda os jovens.

A alternativa do usuário autorizado

Uma maneira de colocar suas mãos em um cartão de crédito sem ter que passar pelo processo de inscrição é se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Um usuário autorizado recebe um cartão com o nome dele que pode usar para fazer compras, mas a responsabilidade pelo pagamento é do titular do cartão principal. O arranjo mais comum é que os pais façam da criança um usuário autorizado, mas pode ser outro parente, amigo ou cônjuge ou parceiro. Ainda existe um risco para o titular do cartão principal, pois as contas estão todas em seu nome.

A maioria dos emissores de cartões de crédito permite que os usuários autorizados, facilitando esse arranjo para configurar do que uma relação de co-signatário. Consulte o nosso guia para o status de usuário autorizado para mais informações.