Como dizer não para co-assinatura - e sim para ajudar

Amor e dinheiro podem ser uma mistura complicada, especialmente quando alguém que você ama quer pedir emprestado um pouco de crédito de você. Você pode saber que a assinatura conjunta é um risco, mas isso não facilita a rejeição de um ente querido que está pedindo ajuda.

Mas existem maneiras de suavizar o golpe e alternativas valiosas e úteis que você pode oferecer, em vez de co-assinar.

Comunicar os possíveis problemas

Em primeiro lugar, certifique-se de que a pessoa que está pedindo para você assinar o contrato saiba como isso afetaria você. Como co-signatário, você tem total responsabilidade pelo reembolso; um empréstimo ou cartão de crédito aparece no seu relatório de crédito.

Além de colocar seu crédito em risco, a assinatura conjunta pode limitar sua capacidade de pedir dinheiro emprestado. Mesmo que todos os pagamentos sejam feitos a tempo, você ainda pode ser recusado para um empréstimo futuro devido ao valor da dívida que você é responsável por pagar.

Não pretende pedir dinheiro emprestado tão cedo? Kari Jean Glosser, planejadora financeira certificada da área de Los Angeles e sócia da Abacus Wealth Partners, também assinou um empréstimo para seu pai. Mas, mais tarde, quando teve a oportunidade de comprar uma participação maior em seus negócios, ela foi recusada por um empréstimo porque suas obrigações de dívida eram muito altas.

Se for muito difícil dizer não a uma solicitação de co-assinatura, você pode informar seu planejador financeiro contra isso. (Seu planejador financeiro pode ser um livro, um artigo, você ou um profissional financeiro; os bons todos dizem que a assinatura conjunta é perigosa.)

Emprestar ou emprestar o dinheiro

Você pode ajudar seu ente querido a obter esse apartamento, carro ou faculdade sem co-assinatura.

Se você tiver recursos financeiros, peça emprestado o dinheiro a si mesmo ou retire-o da poupança e empreste-o à pessoa que pediu a co-assinatura, recomenda Kelley Long, contadora pública certificada de Chicago e planejadora financeira certificada. Você pode elaborar um contrato de empréstimo com razoável interesse.

Veja como isso pode ajudar você:

• Se um pagamento atrasar, isso não afetará sua própria pontuação de crédito.
• Se o mutuário não pagar, você pode ser capaz de anotar em seus impostos.
• Você está assumindo total responsabilidade pelo empréstimo, tornando a ação ainda mais real. (Como co-signatário, você tem a mesma responsabilidade de reembolso, mas pode se sentir diluído, já que você não é o principal devedor.)

Embora você esteja formalizando o empréstimo com um contrato por escrito, pense nisso como um presente, diz Long, já que há uma chance de o mutuário não pagar de volta. Se isso deixa você desconfortável, a assinatura é arriscada da mesma maneira. Se o mutuário não puder pagar, você o fará.

Emprestar o dinheiro dessa maneira não ajuda a posição de crédito da outra pessoa. Se esse for o objetivo, o mutuário pode solicitar um empréstimo para construtor de crédito ou um cartão de crédito garantido e não colocará seu crédito em risco.

Outras maneiras de ajudar

Phillip Deerwester, analista de portfólio da TGS Financial Advisors em Radnor, Pensilvânia, diz que, se você é financeiramente mais sofisticado do que a pessoa que está pedindo ajuda, pode oferecer orientação sem adicionar seu nome ao empréstimo. Ele disse que o fez quando os irmãos pediram a ele para co-assinar.

Entre as maneiras que ele ajudou:

• Ajudar o mutuário a encontrar uma oferta de financiamento diferente. Apesar de ter um co-signatário pode resultar em termos atraentes, menos ruim também é útil.
• Oferecendo para ser um backstop de emergência no caso da pessoa não conseguir fazer um pagamento. Só faça isso se você estiver disposto e puder ajudar a impedir um padrão.
• Ajudar o mutuário a refinanciar se ele ou ela se qualifica para um empréstimo melhor.

Ao decidir como proceder, diz Deerwester, pergunte a si mesmo: "Essa oportunidade é importante o suficiente para eles, e eles são importantes o suficiente para mim, para que eu corra o risco de prejudicar meu crédito ou pagar sua dívida por eles?"

Pense a longo prazo

É fácil se preocupar com o que poderia acontecer se você disser não quando alguém precisa de um co-signatário para concluir o próximo semestre ou comprar um carro para ir trabalhar.

Mas é importante entender que dizer sim também pode prejudicar o relacionamento. Se você disser sim uma vez, pode ser mais difícil dizer não da próxima vez, diz Glosser. Pode ser melhor, a longo prazo, se a pessoa olhar para outras opções, ou esperar até que ela possa se qualificar sem ajuda.