Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?

As empresas de cartão de crédito ganham a maior parte de seu dinheiro de três itens: juros, taxas cobradas aos portadores de cartões e taxas de transação pagas por empresas que aceitam cartões de crédito.

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Use cartões de crédito com sabedoria, e você pode minimizar a quantidade de dinheiro que as empresas de cartão de crédito fazem de você. Quanto mais você entende como eles funcionam, melhor você pode jogar suas cartas.

Como funcionam as empresas de cartão de crédito

O termo amplo “empresas de cartão de crédito” inclui dois tipos de empresas: emissores e redes.

• Emissores são bancos e cooperativas de crédito que emitem cartões de crédito, como Chase, Citi, Synchrony ou PenFed Credit Union. Quando você usa um cartão de crédito, está pedindo dinheiro emprestado ao emissor. Cartões de crédito de varejo que levam o nome de uma loja, empresa de gás ou outro comerciante são normalmente emitidos por um banco sob contrato com o varejista.
• Redes são empresas que processam transações com cartão de crédito. As principais redes nos EUA são Visa, Mastercard, American Express e Discover. American Express e Discover são redes e emissores.

Quando você usa um cartão de crédito, o dinheiro move-se eletronicamente por muitas mãos, do emissor, pela rede até o banco do comerciante. A rede também garante que a transação seja atribuída ao titular do cartão correto - você - para que seu emissor possa cobrar de você.

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De onde vem o dinheiro

Você é um ingrediente-chave na receita de ganhar dinheiro de uma empresa de cartão de crédito, assim como os comerciantes onde você usa seus cartões.

Interesse

A maior parte da receita para os emissores de cartões de crédito no mercado de massa vem do pagamento de juros, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. No entanto, o interesse é evitável. Os emissores geralmente cobram juros somente quando você carrega um saldo de mês para mês. Pague seu saldo integralmente e você não pagará juros.

Honorários

Emissores subprime - aqueles especializados em pessoas com crédito ruim - normalmente ganham mais dinheiro com taxas do que com juros. Os emissores do mercado de massa cobram muitas taxas também, embora muitos deles sejam evitáveis. As principais taxas incluem:

• Taxas anuais. As taxas anuais são típicas em cartões com uma alta taxa de recompensas, bem como cartões para pessoas com crédito abaixo do esperado.
• Taxas de adiantamento em dinheiro. Os emissores cobram essas taxas quando os clientes usam seu cartão de crédito para obter dinheiro em um caixa eletrônico. As taxas variam de 2% a 5% do montante de dinheiro retirado, muitas vezes com um valor mínimo em dólar, como $ 5.
• Taxas de transferência de saldo. Quando você transfere a dívida de um cartão de crédito para outro para obter uma taxa de juros mais baixa, geralmente é cobrada uma taxa de 3% a 5% do valor transferido. Alguns cartões não cobram essas taxas nem os dispensam por um determinado período de tempo.
• Taxas atrasadas.Deixar de pagar o valor mínimo devido na data de vencimento geralmente resultará em uma taxa atrasada. Alguns cartões renunciam à primeira taxa atrasada ou não cobram essas taxas.

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Intercâmbio

Toda vez que você usa um cartão de crédito, o comerciante paga uma taxa de processamento igual a uma porcentagem da transação. A parte dessa taxa enviada ao emissor através da rede de pagamento é chamada de “intercâmbio” e normalmente é de cerca de 1% a 3% da transação. Essas taxas são definidas por redes de pagamento e variam de acordo com o volume e o valor das transações.

Clientes experientes reduzem seus custos

Sem titulares de cartão como você, as empresas de cartão de crédito não ganham dinheiro, mas você pode limitar o valor que elas ganham de você. Evite custos extras por:

• Pagar seu saldo integralmente todos os meses para evitar cobranças de juros
• Configurar alertas eletrônicos que avisam quando os pagamentos são devidos, para evitar atrasos
• Deixando de lado dinheiro em um fundo de emergência para evitar opções caras como adiantamentos em dinheiro
• Escolhendo um cartão de crédito sem taxas de transferência de saldo
• Pagando uma taxa anual somente se as recompensas do cartão excederem o custo

Cabe a você se as empresas de cartão de crédito lucram com você. Recompensas e bônus de inscrição colocam dinheiro no seu bolso, mas as taxas e os juros vão consumir.

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Lindsay Konsko, da Investmentmatome, contribuiu para este relatório.

Atualizado em 6 de abril de 2017.