Crédito ou débito: o que é melhor para crianças?

Todas as segundas-feiras, por volta das 7:20 da manhã, minha família passa por uma disputa louca para encontrar 10 dólares em dinheiro. Meu filho de 13 anos precisa de exatamente US $ 9,90 para comprar seu passe de trem semanal no caminho para a escola. Às vezes, todos nós esquecemos até que ele saiu de casa, e um de seus pais tem que persegui-lo na rua de pijama para lhe dar dinheiro. Ele ama isso.

Considerando que eu escrevo sobre cartões de crédito para ganhar a vida, demorei muito para perceber que há uma solução simples para o nosso problema: obter um pouco de plástico para esse garoto.

Mas é um cartão de crédito ou cartão de débito uma escolha melhor para um adolescente tão jovem?

Não é difícil adicionar crianças como um usuário autorizado no cartão de crédito de um dos pais, mas algumas famílias preferem abrir uma conta bancária com um cartão de débito anexado para que as crianças não estejam andando com um limite de crédito alto em seus bolsos.

Quando o dinheiro não é mais a melhor solução para as despesas regulares dos jovens, a decisão de ir com crédito ou débito envolverá vários fatores: tornar as coisas convenientes, ensiná-los sobre ferramentas financeiras, proteger informações financeiras e construir crédito.

Conveniência para pais e filhos

Não há uma era universal quando, de repente, se torna apropriado receber um cartão de crédito ou débito para seus filhos. Depende das crianças - como elas são responsáveis ​​e com que frequência precisam comprar coisas quando os pais não estão por perto. A decisão é frequentemente imposta às famílias quando se torna inconveniente para as crianças não terem um cartão.

À medida que as crianças se tornam mais independentes, elas mais frequentemente precisam pagar por:

• Vestuário, equipamento desportivo ou material escolar
• Refeições na escola ou em passeios com amigos
• Transporte para a escola ou para atividades extraescolares
• Despesas de emergência ao viajar sem pais

Todas essas despesas podem significar que quantias substanciais de dinheiro estão em jogo, quer o dinheiro venha de um subsídio ou de um emprego de meio período. Pode tornar-se inconveniente ou mesmo inseguro para as crianças negociarem apenas em dinheiro.

Crédito ou débito? Por uma questão de conveniência, qualquer um é um substituto viável para o dinheiro.

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Aprendendo a usar ferramentas financeiras

A maioria dos adultos financeiramente letrados usa regularmente cartões de crédito e débito. Em algum ponto do caminho, aprendemos a diferença: os cartões de débito gastam dinheiro que já temos, enquanto os cartões de crédito pedem dinheiro emprestado que precisaremos pagar mais tarde.

As crianças precisarão aprender essa distinção também. Mas pagar com um cartão pode fazer com que o dinheiro pareça muito abstrato: você não vê seu suprimento de dinheiro encolhendo como você faz quando está gastando dinheiro em sua carteira. Começar com um cartão de débito e mostrar às crianças como controlar o quanto está na conta pode ser uma maneira melhor de ensiná-las a administrar o dinheiro.

Crédito ou débito? Um cartão de débito pode preparar um jovem para usar o crédito com responsabilidade no futuro.

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Mantendo as informações financeiras seguras

Quer seja um cartão de crédito ou um cartão de débito, as crianças precisam aprender como proteger as informações do novo cartão. Isso significa não deixar o cartão onde alguém poderia roubá-lo ou copiar os números. Isso também significa ser cauteloso ao fazer compras on-line e evitar sites que não tenham tomado as devidas precauções de segurança.

Mas a fraude pode acontecer mesmo quando você toma todas as precauções. E quando isso acontece, as proteções ao consumidor em vigor para cartões de crédito são um pouco melhores do que aquelas em vigor para cartões de débito. Você tem mais tempo para denunciar fraudes em um cartão de crédito do que em um cartão de débito, e sua responsabilidade por cobranças fraudulentas é mais limitada. Também é importante: com fraudes com cartão de débito, é o seu dinheiro que desaparece, pelo menos até que as questões sejam resolvidas. Com a fraude de cartão de crédito, o dinheiro em jogo pertence aos emissores de cartões e comerciantes.

Se você conseguir um cartão de débito para o seu filho, talvez queira considerar um cartão pré-pago recarregável e manter o saldo relativamente baixo. Um cartão de débito tradicional vinculado a uma conta bancária coloca mais dinheiro em risco. Mas as taxas tendem a ser maiores com os cartões de débito pré-pagos e não são tão versáteis quanto os cartões de débito vinculados a contas bancárias.

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Crédito ou débito? Cartões de crédito são melhores quando se trata de segurança.

Ajudar os jovens a construir um histórico de crédito

A criação de créditos é difícil, mas é muito mais fácil para os jovens que foram adicionados à conta do cartão de crédito de um dos pais como um usuário autorizado. No entanto, uma pessoa de 13 anos não precisa de um histórico de crédito ainda; Não há vantagem real em adicionar esse jovem adolescente à conta de cartão de crédito de um dos pais. Você terá muito tempo para fazer isso mais tarde.

Para os adolescentes mais velhos, porém, essa é uma razão sólida para escolher um cartão de crédito em vez de débito. Com o status de usuário autorizado, o titular da conta principal (geralmente um dos pais) ainda será responsável pelo pagamento da fatura do cartão de crédito. Os adolescentes receberão seu próprio cartão, vinculado à conta dos pais. Isso os ajudará a começar a estabelecer um histórico de crédito positivo e facilitar a obtenção do cartão de crédito posteriormente. Mas também dará aos pais a oportunidade de assistir aos gastos das crianças e ajudá-los a aprender o orçamento e a moderação.

Crédito ou débito?Os cartões de débito não informam a atividade da conta para as agências de crédito, por isso não ajudam a criar crédito. Apenas um cartão de crédito que reporta às agências irá gerar histórico de crédito.

" MAIS:Quais cartões de crédito ajudam os usuários autorizados a criar crédito?

Qual é o veredicto?

Eu tenho dois objetivos quando se trata de obter um cartão de crédito ou débito para o meu ensino médio. Primeiro, quero facilitar nossas vidas, por isso não precisamos nos lembrar de US $ 10 em dinheiro toda segunda-feira. Qualquer crédito ou débito serviria ao propósito aqui.

Em segundo lugar, quero ensiná-lo a usar ferramentas financeiras com sabedoria. Para isso, prefiro iniciá-lo com um cartão de débito. Uma vez que ele aprende a lidar com dinheiro de forma responsável, ele não pode ver ou tocar, então podemos passar para um cartão de crédito.

Mas qual é a melhor opção para o seu filho? Isso depende das suas razões para conseguir um cartão para o seu filho. Se, como eu, você está procurando conveniência, o crédito ou o débito funcionam bem. Se suas metas forem mais complicadas, você precisará fazer uma escolha - até o dia em que seu filho estiver pronto para lidar com as duas.

Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .