Tokenização do cartão de crédito: veja o que você precisa saber

A forma como pagamos nossas coisas provavelmente mudará significativamente nos próximos cinco anos. Com a transição dos EUA para o EMV já em andamento e o esperado aumento na popularidade dos sistemas de pagamento móvel, as transações plásticas que fazemos hoje em breve serão uma memória distante.

Como resultado, todos precisamos nos informar sobre o que há de novo. Por exemplo, um ponto de confusão para muitas pessoas é a tokenização. O que é isso e como isso vai melhorar a segurança do pagamento? Não se preocupe, os nerds estão aqui com tudo que você precisa saber.

1. O que é tokenização?

Em geral, “tokenizar” algo significa transformá-lo em outra coisa. Essa coisa nova representa a coisa original, mas é irreconhecível ou inutilizável fora de um determinado contexto.

Pense em quando você vai a uma feira e compra fichas para jogar os jogos. O token representa seu dinheiro. Você pode usar as fichas para o buraco de milho, a bola de esqui ou talvez comprar um bolo de funil, mas você não pode usá-las quando sair da feira. Os tokens não têm valor fora desse evento específico.

2. Como funciona a tokenização quando se trata do meu cartão de crédito?

Quando usado em transações com cartão de crédito, os tokens são criados para substituir o número do seu cartão. O token, nesse caso, seria uma sequência de letras e números aparentemente sem sentido, que representam seu número de conta de 16 dígitos. O token, em vez do número real do seu cartão de crédito, seria usado para concluir as compras que você está fazendo com seu cartão.

Isso melhora imensamente a segurança de pagamento. Em uma transação típica de cartão de crédito, há muitas oportunidades para que o número da sua conta seja exposto - um funcionário mal-intencionado no ponto de venda pode ver o número do cartão de crédito, memorizá-lo e usá-lo para fazer compras. Da mesma forma, um hacker pode analisar seus dados em algum momento enquanto está sendo processado e depois vendê-los em um mercado clandestino.

Mas se um token - e não o número da sua conta - estiver passando por todos os sistemas envolvidos na autorização de sua transação, suas informações de pagamento permanecerão seguras. O token só pode ser "desbloqueado" quando chegar ao seu destino final, o processador de pagamento. Até lá, não faz sentido para quem pode encontrá-lo.

Mais uma vez, é como os tokens da feira. Se você está carregando fichas de sobra no shopping e alguém é roubado de você, o ladrão não pode usá-lo para pagar por uma roupa nova. Não tem significado ou valor fora da feira.

3. Quem se beneficiará da tokenização de cartão de crédito?

Em suma - todos.

Vamos começar olhando para os consumidores. Além do alívio de saber que seus dados de pagamento têm menos probabilidade de serem hackeados, há também um fator de conveniência envolvido se ocorrer um roubo, perda ou violação de dados. Isso decorre do fato de que vários tokens podem ser emitidos para o mesmo cartão de pagamento.

No momento, se seu cartão de crédito for roubado, você deverá cancelá-lo com seu emissor, aguardar a chegada de um novo e atualizar suas informações de pagamento com cada entidade onde você tem os dados do cartão no arquivo. Seus pagamentos de contas automáticos, suas contas Amazon, Netflix e Uber - todos tem que ser mudado.

Mas digamos que a tokenização é o padrão e você está usando uma carteira móvel para pagar todas as suas coisas. Se o seu telefone for perdido ou roubado, você só precisará cancelar o token que representa seu número de cartão de crédito no dispositivo. Não há necessidade de cancelar os tokens vinculados a todas as outras contas, porque eles são diferentes do que está faltando.

Do ponto de vista dos comerciantes, emissores de cartões de crédito e redes de pagamento, as diminuições no roubo de dados e na fraude diminuirão o custo de fazer negócios no longo prazo. As violações são caras, e muitos varejistas e bancos têm experimentado grandes perdas de lucro como resultado de hackings. A tokenização ajudará a minimizar isso.

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4. Quando posso esperar que a tokenização do cartão de crédito se torne a norma?

É difícil dizer. Em outubro de 2013, Visa, MasterCard e American Express apresentaram um esboço para um padrão de segurança global para pagamentos on-line. Um elemento-chave no padrão é a tokenização do cartão de pagamento.

Mas, assim como na adoção da tecnologia EMV, os comerciantes, bancos, redes de pagamento e consumidores precisam estar todos a bordo. Como mudar para a tokenização exigiria que algumas partes (comerciantes e bancos) fizessem upgrades dispendiosos em seu hardware e software, alguns resistiram.

No entanto, é provável que a tokenização se torne a norma para transações de cartão de crédito on-line e na loja em breve.

5. Onde posso encontrar exemplos de tokenização de cartão de crédito hoje?

Apple Pay. Se você comprar um iPhone 6 ou iPhone 6 Plus e carregar as informações do cartão de crédito no dispositivo, cada um dos números do seu cartão de crédito será dividido em tokens e armazenado no elemento seguro do telefone. Quando você fizer compras com ele, o token será usado no lugar do número do seu cartão. Esse é apenas um dos motivos pelos quais a Apple Pay deve se tornar uma das maneiras mais seguras de usar seu cartão de crédito.

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