Linha de crédito ou empréstimo pessoal: como escolher

Empreendedores que procuram injeções de dinheiro para impulsionar seus negócios têm muitas opções hoje em dia. Apesar da crescente popularidade do crowdfunding e dos empréstimos peer-to-peer, os proprietários de pequenas empresas ainda podem recorrer a algumas das fontes mais tradicionais de financiamento, como linhas de crédito bancário e empréstimos pessoais, para ajudá-las a expandir.

Apesar das semelhanças entre linhas de crédito e empréstimos pessoais, há também uma série de diferenças fundamentais. Veja mais detalhes sobre quando escolher um sobre o outro, além de comparar os processos de reembolso e de inscrição.

O básico

Os proprietários de empresas normalmente recorrem a empréstimos tradicionais quando precisam de fundos para uma compra única que eles não poderiam pagar por conta própria. Por exemplo, uma empresa de vestuário pode solicitar um empréstimo para ajudar a comprar e instalar novos equipamentos para aumentar a produção. Embora esse tipo de empréstimo possa superar seis dígitos, nem todos os empréstimos precisam ser usados ​​para projetos tão ambiciosos, e o valor do empréstimo pode chegar a US $ 3.000.

As linhas de crédito, por outro lado, são normalmente usadas para despesas recorrentes, como reposição de estoques e pagamento de funcionários. Os proprietários de empresas podem retirar dinheiro da linha de crédito em que foram emitidos sempre que precisarem. Quem quer que emita a linha de crédito, seja um banco ou uma cooperativa de crédito, limita quanto dinheiro um indivíduo pode pedir emprestado a cada mês.

Reembolso de empréstimos vs. linhas de crédito

Antes de ser estendido um empréstimo, um pequeno empresário trabalha com o credor para elaborar um cronograma de reembolso. Isso determinará a duração do empréstimo, sua taxa de juros e o valor mensal que o proprietário de uma pequena empresa deve pagar ao credor. Ao contrário de uma linha de crédito, um empréstimo precisará ser pago imediatamente, independentemente de quaisquer fundos terem sido utilizados.

Em uma linha de crédito, você só paga a quantia que usou e recebe um mês para pagar pelo menos uma parte do valor emprestado. Embora nem todas as linhas de crédito sejam as mesmas, normalmente exigem um pagamento mínimo de 1% ou 2% do valor total emprestado. Assim como pagar sua fatura de cartão de crédito, é sempre uma boa ideia pagar o máximo ou o máximo possível a cada mês para evitar acumular dívidas. Como a quantidade de dinheiro que você recebe da sua linha de crédito provavelmente mudará mês a mês, você não estará fazendo pagamentos fixos.

Como você pode sair da mesma linha novamente no mês seguinte, esses produtos financeiros geralmente são chamados de linhas de crédito rotativo. Seu emissor exigirá que você cumpra qualquer dívida pendente pelo menos uma ou duas vezes por ano. Por fim, as linhas de crédito costumam ter um período de vida de um ou dois anos. Depois disso, a instituição que amplia seu crédito pode renovar ou encerrar a linha.

Como obter cada produto

Bancos e cooperativas de crédito oferecem empréstimos e linhas de crédito. Para avaliar as chances de inadimplência do seu empréstimo, essas instituições financeiras executarão verificações completas de antecedentes em seus históricos de crédito pessoais e comerciais e no comportamento de empréstimo passado. Só lhe serão oferecidas as melhores taxas de juro se tiver uma pontuação de crédito FICO forte de pelo menos 700. Uma pontuação de crédito de 630 ou inferior poderá desqualificá-lo.

Se a sua empresa não tem um histórico comprovado de sucesso, mas sua pontuação de crédito é forte, um credor pode pedir garantias, especialmente quando se candidata a uma linha de crédito, segundo Craig Smalley, um especialista em empréstimos para pequenas empresas.

“Uma linha de crédito é geralmente vinculada a um ativo para garantia”, diz Smalley. “Por exemplo, a maioria das linhas de crédito que os proprietários de pequenas empresas usam são as segundas hipotecas em suas casas”, o que significa que a garantia é a casa.

"Às vezes, uma pequena empresa é capaz de garantir uma linha de crédito com a garantia sendo os ativos da empresa", diz Smalley.

O takeaway

Embora os empréstimos pessoais e as linhas de crédito possam fornecer, cada um, o financiamento de que sua pequena empresa precisa, eles não são intercambiáveis. Considere um empréstimo pessoal se você precisar de fundos para uma compra única, pois isso lhe dará tempo para pagar o empréstimo durante um longo período de tempo. Se, por outro lado, você precisar de dinheiro para despesas mensais que você sabe que pode pagar regularmente, considere uma linha de crédito.

Além disso, se você precisar de uma garantia para um empréstimo, continue com cautela. Se você inadimplir o empréstimo, poderá perder sua propriedade.

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