Quantas vezes as suas pontuações de crédito mudam?

Trabalhar para melhorar o crédito ruim pode parecer como esperar que um corte de cabelo ruim cresça. Você pode ficar desapontado com a lentidão com que a mudança parece ocorrer, mas um mês pode fazer a diferença.

O mesmo acontece com grooming seu crédito. A frequência com que a atualização da pontuação de crédito pode surpreendê-lo e você pode ver o progresso mais rapidamente do que o esperado.

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As pontuações de crédito vêm de relatórios de crédito

As pontuações de crédito são baseadas nas informações nos relatórios de crédito.

Seus relatórios de crédito são documentos detalhados que descrevem seu histórico com o manuseio de dinheiro emprestado. Três grandes agências de crédito coletam e mantêm essa informação.

As pontuações de crédito normalmente são calculadas no momento em que são solicitadas por um credor. As informações sobre um ou mais dos seus relatórios de crédito são executadas através de um modelo de pontuação de crédito (os mais usados ​​são FICO e VantageScore). O resultado é uma pontuação numérica que representa as informações naquele relatório em particular naquele momento.

Você tem muitas pontuações de crédito diferentes, dependendo de qual empresa de pontuação foi usada, de que departamento retirou as informações do relatório e qual será a pontuação usada.

Para responder à pergunta de quantas vezes sua pontuação de crédito é alterada, é importante saber com que frequência seus relatórios de crédito são atualizados.

Os credores geralmente relatam suas informações mensalmente

Geralmente, os credores relatam informações positivas e negativas para as agências de crédito uma vez por mês. Assim, sua pontuação de crédito pode mudar um pouco a cada mês, dependendo das informações que estão sendo recebidas em seus relatórios de crédito.

Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos: Experian, Equifax e TransUnion. Seus credores podem reportar a todos os três, dois, um ou nenhum. Na maioria dos casos, os grandes bancos reportam aos três.

Então, que tipo de informação os credores estão enviando para as agências de crédito a cada mês? Os dados sobre você ou sua conta podem incluir:

• A pontualidade do seu último pagamento (ou seja, se você atrasou 30 dias ou mais)
• Status da conta (em situação regular, fechada, inadimplente, inadimplente, em cobranças, etc.)
• Saldo da conta
• Atividade por usuários autorizados
• Recentes consultas de crédito

Grandes flutuações podem acontecer

A maioria das alterações na sua pontuação de crédito ocorre de forma incremental: alguns pontos ganhos ou perdidos em um mês, um pouco mais no próximo. Com o tempo, isso pode resultar em algo grande, mas é improvável que você veja um balanço significativo em um curto período de tempo.

Existem exceções. O seguinte pode causar uma grande flutuação na sua pontuação (pense em 25 pontos ou mais) em um ou dois meses:

Uma delinquência: Como o histórico de pagamentos é uma das maiores influências em sua pontuação, ele afetará bastante o atraso no pagamento do seu relatório de crédito. Estar atrasado em um pagamento de fatura em 30 dias ou mais pode fazer com que sua pontuação seja muito afetada.

Se você ficou para trás com uma de suas contas, faça o seu melhor para atualizar o quanto antes. Uma inadimplência de 60 dias é pior do que uma inadimplência de 30 dias, e uma inadimplência de 90 dias é ainda pior, então vale a pena voltar rapidamente para uma situação regular.

Uma alteração na sua carga de débito no cartão de crédito: Outra grande influência em sua pontuação é a quantia devida ou sua taxa de utilização de crédito (quanto você deve em relação ao seu limite de crédito). Um aumento na dívida do cartão de crédito irá piorar sua taxa de utilização, o que pode diminuir sua pontuação.

Mas o oposto também é verdade. Se você receber um grande ganho inesperado e usá-lo para saldar sua dívida de cartão de crédito, seu índice de utilização de crédito será reduzido. Isso pode fazer com que sua pontuação aumente drasticamente em apenas um mês.

Lindsay Konsko é redatora da Investmentmatome, uma empresa de finanças pessoais. Twitter: @lkonsko.

Atualizado em 27 de junho de 2017.