Home Equity linha de taxas de crédito a subir; O que você deveria fazer?

Taxas de hipoteca podem ser um mistério; eles se movem um dia para o outro, muitas vezes confundindo os especialistas. No entanto, a taxa básica de juros, que é a base para os juros cobrados das linhas de crédito da home equity, é um pouco mais transparente.

O Federal Reserve estabelece taxas de curto prazo - e indiretamente a taxa básica de juros - em um esforço para atingir as metas econômicas. Quando o Fed aumenta as taxas, as taxas de hipoteca podem ou não responder imediatamente, mas a taxa básica de juros reage imediatamente. Com um aumento em cada um dos dois últimos dez de dezembro, e com um plano do Fed de aumentar as taxas mais três vezes este ano, ficou bem claro: sua taxa de HELOC está indo mais alto.

Preparado para taxas mais altas

"Empréstimos HELOC são geralmente uma função de prime plus alguma coisa", diz Brian Sacks, gerente de filial da Homebridge Financial Services em Pikesville, Maryland. Esse “algo” é uma margem, uma marcação definida que varia de acordo com o emprestador. Por exemplo, se a taxa básica de juros for de 3,75% e um credor adicionar uma margem de 2 pontos percentuais, sua taxa de juros HELOC seria de 5,75%.

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"O primeiro-ministro provavelmente subirá várias vezes no próximo ano", diz Sacks. "E, certamente, a longo prazo, o primeiro provavelmente continuará a crescer".

Ele diz que provavelmente atingimos o "limite inferior do ciclo da taxa de juros por algum tempo".

Se você vai ficar na mesma casa por mais de dois ou três anos, Sacks diz que você deve considerar seriamente o refinanciamento da sua linha de crédito para um empréstimo de taxa fixa.

Grande equilíbrio? Cuidado, mas não entre em pânico

"Ainda é relativamente barato fazer empréstimos", diz Sean Andrews, gerente sênior de produtos de crédito ao consumidor do KeyBank, em Cleveland. Ele diz que os mutuários HELOC de segunda hipoteca tradicionais, que usaram seu patrimônio em uma linha de crédito para melhorias em residências e afins, ainda têm um pouco de espaço antes de taxas mais altas começarem a encorajar uma mudança no plano.

No entanto, para os proprietários que têm um saldo substancial, em breve poderá ser hora de buscar uma opção de taxa fixa, acrescenta. Nesse caso, fique de olho na taxa básica de juros.

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Para aqueles com HELOCs de primeira lien

Nos últimos anos, como a taxa básica de juros permaneceu no porão, Andrews diz que alguns tomadores de empréstimos começaram a usar HELOCs para refinanciar sua hipoteca primária ou de primeira garantia. Primeira penhor significa que o empréstimo é o primeiro na linha do ponto de vista da coleção - a dívida de maior prioridade colocada em uma propriedade.

Uma razão pela qual os tomadores de empréstimo usavam um HELOC em vez de uma típica hipoteca de compra: os HELOCs frequentemente não têm custos de fechamento, diz ele, embora alguns credores exijam que você pague uma taxa anual ou taxa de originação.

Refinanciar-se em um HELOC sem custos de fechamento tem sido muito atraente para os proprietários, especialmente aqueles que não planejam ficar em casa a longo prazo. Agora, à medida que as taxas começam a subir, Andrews diz que alguns clientes já começaram a mover os HELOCs de primeira emissão para empréstimos de taxa fixa.

O caso de uma conversão HELOC

Evitar taxas de juros mais altas não significa que você tenha que desistir da linha de crédito da sua casa. Muitos bancos permitem que os clientes recebam uma parte de sua linha de taxa variável e a convertam em um empréstimo de taxa fixa.

"É pegar um pedaço da sua linha e consertar [a taxa] para que você possa se proteger dos movimentos futuros da taxa", diz Andrews. Você ainda tem a linha de crédito disponível restante para sacar conforme desejar, com os juros de taxa variável cobrados somente quando os recursos são sacados.

O custo da espera

Embora possa ser da natureza humana colocar essas decisões em espera por um tempo, esperar para considerar suas opções por muito tempo pode fazer com que você fique preso em uma rampa de aumento das taxas de juros.

As taxas poderiam ter um "padrão significativo e consistente de subir", tornando assim um HELOC inacessível, diz Sacks. Mesmo que o seu HELOC tenha um limite de taxa de vida útil que limite o quão alto o seu interesse pode aumentar, pode ser um bom momento para comprar opções, diz ele.

"Se nada mais, vale a pena explorar a oportunidade de refinanciamento", talvez combinando sua primeira e sua segunda hipoteca em um refinanciamento.

"Durante esses momentos, quando as taxas realmente descongelam e começam a se movimentar, os clientes devem desfazer seus acordos", diz Andrews. Ao tirar a poeira e revisar os documentos do empréstimo agora, você pode evitar o impacto potencial da procrastinação.

Se você esperar para consertar sua taxa até que as taxas de juros tenham feito um movimento significativo - "Eu quero ser honesto com você, nesse momento, é tarde demais".

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.