"D-Insurance": uma solução potencial para o seguro de carros caros de Detroit

O prefeito de Detroit, Mike Duggan, divulgou detalhes de um plano, conhecido como D-Insurance, segundo ele, que economizaria cerca de US $ 1.000 por ano para o seguro de carro de Michigan durante uma reunião na cidade no final do mês passado.

O plano prevê que os moradores de Detroit tenham a opção de comprar limites de proteção contra danos pessoais (PIP) mais baixos do que os requisitos atuais do estado, reduzindo assim suas contas.

A D-Insurance cobriria os benefícios de proteção contra danos pessoais em US $ 275.000, o que seria uma grande mudança em relação aos benefícios ilimitados que os motoristas em Michigan precisam comprar atualmente.

Os motoristas poderiam continuar a comprar cobertura ilimitada, se quiserem, prometeu Duggan. "Eu estou dizendo que os moradores de Detroit devem ter uma escolha", disse Duggan na reunião, conforme relatado pelo Detroit Free Press.

Os custos do seguro de automóveis de Detroit são amplamente considerados como os mais altos do país, e alguns acreditam que o alívio da taxa incentivaria mais pessoas a se mudarem para a cidade. Mas outros questionam as consequências do plano para os motoristas e se isso realmente reduziria os prêmios.

Maior requisito de PIP nos EUA

Michigan é o único estado que exige que os motoristas comprem cobertura ilimitada de proteção contra danos pessoais, que oferece benefícios médicos e, às vezes, reposição de renda e outros serviços para motoristas que sofreram ferimentos em um acidente de automóvel. Embora o PIP esteja disponível em outros estados, é obrigatório em estados "sem culpa", em que os motoristas devem pagar suas próprias contas médicas após um acidente, independentemente de quem for o culpado pelo acidente. Uma dúzia de estados tem leis de seguro sem culpa; em outros, a responsabilidade por contas médicas depende de culpa.

De acordo com o plano proposto em Detroit, aqueles que optam pelo nível mais baixo de benefício do PIP ainda teriam significativamente mais proteção contra danos pessoais do que a necessária para motoristas em qualquer outro estado sem culpa. Nova York exige o próximo mínimo mais alto, de US $ 50.000.

Por enquanto, o plano de Duggan é apenas uma proposta. Se se tornar lei, a cidade pode começar a aceitar propostas de seguradoras para oferecer a cobertura.

Críticos: Proposta pode sair pela culatra

Passar pelo Legislativo estadual não é o único obstáculo que a D-Insurance teria de eliminar. O plano tem seus críticos, que se preocupam com os níveis de benefícios e com o potencial real dos motoristas de economizar em seguros de automóveis.

Os moradores de Detroit que estão feridos em um acidente de carro "podem enfrentar opções limitadas de atendimento", diz Laura Appel, vice-presidente sênior de iniciativas estratégicas da Associação de Saúde e Hospital de Michigan.

A D-Insurance confia nos planos de seguro de saúde dos residentes para cobrir os custos médicos uma vez esgotados os limites da cobertura do PIP. Mas muitos planos de saúde excluem benefícios de acidentes de automóveis, diz Appel. E "mesmo que um plano de saúde cubra o indivíduo, um benefício de saúde não cobre muitos dos sinistros catastróficos cobertos pelo seguro contra acidentes automáticos, incluindo … modificação doméstica ou de veículos ou serviços domésticos".

"Não há garantia de alívio da taxa", diz Wayne Miller, professor adjunto da Wayne State University Law School. "Perdoe-me, mas duvido que as seguradoras reduzam voluntariamente as taxas … em qualquer lugar perto do nível em que destruam os benefícios".

Outros fatores em jogo?

Miller acrescenta que os benefícios sem culpa não são a única razão para os altos prêmios de Detroit. O novo plano não aborda a cobertura abrangente e de colisão, que também pode aumentar as taxas, embora não sejam exigidas pelo estado.

A imprensa livre de Detroit relata que todo delegado baseado em Detroit para a Câmara dos Representantes do estado se opõe ao plano.

Os legisladores e os moradores de Detroit concordam que gostariam de ver cotações mais baixas para seguros de automóveis, mas são céticos quanto à D-Insurance.

"Não queremos comprometer o atendimento médico, os serviços de reabilitação e a vida assistida após a lesão para vítimas de acidentes automobilísticos com base simplesmente em seu endereço", diz Appel.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @aliceInvestmentmatome e em Google+ .

Imagem do centro de Detroit via iStock.