O que devo fazer sobre a dívida antes da aposentadoria?

Você tem trabalhado para Da Boss por décadas. O dia está ao virar da esquina - o dia da liberdade conhecido como "aposentadoria". Seus colegas farão uma festa e darão a você cartões-presente. Eles não dizem, no entanto, como lidar com as dívidas daqui para frente, e é por isso que estamos aqui para ajudar.

Registre sua renda, ativos

Uma das primeiras considerações que você terá é como sua situação de renda mudará. Calcule o que você espera ganhar com pensões, previdência social e outras fontes. Seja conservador. É bom esperar que sua conta de aposentadoria, IRA ou 401 (k) acabe com a renda fixa regular de seus investimentos, e que você comece a fazer saques regulares, mas não deve contar com isso. Um crash do mercado poderia alterar o fluxo de renda esperado.

Depois de descobrir sua renda mensal, você também deve descobrir seus ativos atuais. Idealmente, se você está carregando uma dívida de cartão de crédito, você pode pagá-la integralmente antes que o seu nível de renda caia, e sem comer em seus ativos de aposentadoria. Se não, veja se você pode descobrir como pagá-lo em pagamentos que excedam o mínimo mensal. É aqui que um planejador financeiro pode realmente ser útil.

Subindo das profundezas da dívida

Se você estiver com sérios problemas em relação à dívida, é aconselhável visitar um conselheiro de dívidas e / ou o serviço de gerenciamento. Eles podem trabalhar com você e seus credores para encontrar um plano de pagamento que funcione para todas as partes. Ao dar uma olhada holística em seu quadro financeiro, você pode fazer a mesma coisa que as empresas em dificuldades fazem - reestruturar sua dívida. Você ficará surpreso com a disposição dos credores em trabalhar com você. Eles podem ver seu relatório de crédito. Se você demonstrar que sua base de ativos é fraca e que a renda está prestes a cair, eles preferem obter algo em vez de nada se pedirem falência.

No caso de cartões de crédito, a menos que seja um cartão garantido, é uma dívida não garantida. Se você pedir falência, eles vão para o final da fila atrás de dívidas seguras, como hipotecas e empréstimos para automóveis. Eles querem o seu principal no mínimo, e podem até diminuir a taxa de juros se acreditarem que há um risco real de inadimplência.

Escolha as cartas certas

Por outro lado, talvez você esteja em relativamente boa forma financeira. Nesse caso, eu procuraria reforçar quaisquer deficiências em quanto crédito você tem acesso. Se você evitou cartões de crédito durante toda a sua vida, ou se você os utilizou com pouca frequência, eu me inscrevo para aqueles que apelam para você. Se você é grande em viagens, terá muito tempo para desfrutar de excursões na aposentadoria, então agora seria um bom momento para solicitar cartões que oferecem recompensas de viagem. Talvez você queira diminuir o que gasta. Nesse caso, vá para um cartão de crédito de reembolso.

Eu defendo a flexibilidade e as opções, aumentando assim o seu acesso total ao crédito, enquanto você tem renda elevada e obter aprovações mais fáceis é uma boa idéia. Você precisa separar seus aplicativos para que você não use sua pontuação de crédito.

Imagem de festa de aposentadoria via Shutterstock