A diferença entre as cotações de seguro de carro "padrão" e "não padrão"

Os proprietários de Lamborghini, motoristas sem cobertura prévia, motoristas com histórico de acidentes e pessoas com históricos de crédito ruins têm algo em comum quando recebem cotações de seguro de carro: as seguradoras provavelmente as consideram condutores “fora do padrão”.

Não padrão não significa abaixo do padrão. As seguradoras que vendem apólices para o mercado fora do padrão ainda precisam seguir as leis do seguro estadual. Mas uma política para um cliente fora do padrão geralmente custa mais pela mesma cobertura do que uma política para um cliente padrão, ou pode incluir mais restrições.

Quando você solicita um seguro de carro, você se enquadra em uma categoria de classificação de acordo com a probabilidade de a seguradora considerar que você deve registrar as reclamações.

Preferido, padrão ou não padrão

Clientes “preferidos” são aqueles considerados menos arriscados. Eles têm registros de condução limpos, bom crédito e experiência ao volante. Eles qualificam para as cotações de seguro de carro mais baixas, bem como os melhores descontos e benefícios que oferecem as companhias de seguros.

Os clientes “padrão” são motoristas médios com crédito decente e um registro de direção decente. Como os clientes preferidos, eles dirigem veículos comuns.

Os clientes fora do padrão são os mais arriscados no que diz respeito às companhias de seguros - por causa do tipo de carro que dirigem ou de suas histórias de direção ou de crédito. Além disso, algumas empresas consideram os clientes fora do padrão se comprarem apenas a quantidade mínima de cobertura exigida pelo seu estado.

Apólices de seguros de automóveis não padrão estão disponíveis em muitos lugares - seguradoras especializadas que se concentram no mercado fora do padrão (como o General), grandes seguradoras que têm divisões fora do padrão (como Titan, da Nationwide) e seguradoras como Allstate que também vendem apólices para drivers padrão.

Você está fora do padrão?

É provável que você caia no nível não padrão se você:

• É um motorista adolescente.
• Tem uma licença estrangeira e não tem um histórico de condução nos EUA.
• Não tem cobertura anterior.
• Teve um lapso na sua cobertura automática.
• Ter sido condenado por uma violação grave, como dirigir imprudente ou dirigir sob a influência.
• Já acumulou um monte de multas por excesso de velocidade ou outras violações em movimento.
• Ter crédito ruim (se você mora em um estado que permite às seguradoras considerar o histórico de crédito ao definir os prêmios).
• São obrigados a ter um SR-22 ou FR-44, um formulário especial que a seguradora deve apresentar em seu nome para provar ao estado que você tem seguro de carro. Alguns estados exigem um desses formulários para os motoristas que tiveram suas licenças revogadas ou que foram condenados por graves violações.
• Dirija um veículo raro ou supercarro, como um Lamborghini ou um Bugatti Veyron.

Verifique a boa impressão

Como eles são voltados para motoristas de alto risco ou proprietários de carros raros ou incomuns, as políticas não padrão podem ter algumas restrições que você não encontraria em uma política padrão ou preferencial. Por exemplo:

• Sua cobertura pode não se estender ao aluguel de carros, como acontece com a maioria das políticas padrão.
• Os limites de responsabilidade podem não se estender a "motoristas permissivos". São pessoas que não moram com você e não estão listadas na política, mas que pedem emprestado seu carro ocasionalmente. Sob uma política padrão, os condutores permissivos geralmente são cobertos. Sob algumas políticas não padrão, elas não são cobertas quando eles dirigem seu carro.
• Uma política para um carro raro ou clássico pode limitar a quilometragem - por exemplo, para 5.000 milhas por ano. Aqui estão empresas que oferecem o melhor seguro de carro clássico.

Tais limites e restrições não são necessariamente ruins. Eles mantêm os preços acessíveis e permitem que os motoristas se qualifiquem para cobertura que, de outra forma, não conseguiriam se pudessem aplicar apenas para o seguro de carro padrão. Uma política simplificada pode ser certa para você.

Mas certifique-se de compreender a cobertura e como funciona quando você recebe cotações de seguro de carro. Leia as letras miúdas antes de comprar, para não ser pego de surpresa mais tarde, se você registrar uma reivindicação.

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Barbara Marquand é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @barbaramarquand e em Google+ .

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