FDIC relata crescimento no número de domicílios sem bancarias: famílias de baixa renda devem abrir uma conta corrente?

Nerd Wallet descobriu que, para as famílias com renda na linha da pobreza, o uso de serviços de desconto de cheques custa mais de três vezes e meia do que ter uma conta bancária, e cartões de débito pré-pagos custam mais de duas vezes e meia do que ter um conta bancária.

A FDIC divulgou uma pesquisa nacional de domicílios sem banco e sem banco em 12 de setembro de 2012. Os resultados mostraram um aumento em domicílios sem banco e sem banco desde 2011:

• A quantidade de famílias não bancárias aumentou em 0,6%, ou 821.000 famílias desde 2011
• 8,2% dos lares norte-americanos são sem conta bancária - isso equivale a 1 em 12 domicílios ou 10 milhões de adultos
• Um adicional de 20,1% dos lares norte-americanos é sub-bancado - isso é igual a 1 em cada 5 famílias ou 51 milhões de adultos
• 25% dos agregados familiares utilizaram pelo menos um serviço financeiro alternativo (AFS), ou seja, serviços de desconto de cheques ou remessas não bancárias, no último ano, e quase 10% utilizaram dois ou mais produtos financeiros alternativos
• Minorias não asiáticas, famílias de baixa renda, famílias jovens e famílias desempregadas são mais propensas a serem sem conta bancária do que outras.

Destes lares não bancarizados, muitos tendem a usar o AFS e cartões de débito pré-pagos

• 29,5% dependem apenas de dinheiro e não usam nenhum provedor de AFS; no entanto, os lares sem conta bancária em geral usam mais o AFS do que os domicílios bancários e não bancados.
• 17,8% das famílias sem banco usam cartões de débito pré-pagos

Quanto custam os serviços de desconto de cheques e os cartões de débito pré-pagos?

• Os serviços de desconto de cheques têm um limite de taxa determinado pelo estado. O estado de Nova York definiu a taxa máxima que os recibos de cheques licenciados podem cobrar em 1,91% do valor de face do cheque.
• Cartões de débito pré-pagos cobram taxas por toda uma série de transgressões pelas quais as contas correntes não cobram: ter seu cartão recusado, abrir uma conta, ligar para o atendimento ao cliente, carregar dinheiro, etc.
• Cartões de débito pré-pagos custam US $ 59 (Chase Liquid) a US $ 502,80 (NetSpend Prepaid) por ano, com um custo médio de US $ 297,51 por ano, mais uma taxa de ativação de US $ 8,35, totalizando US $ 305,86 por ano.

É mais barato para as famílias de baixa renda usar serviços de desconto de cheques e cartões de débito pré-pagos do que obter uma conta bancária?

Geralmente, não é mais barato usar os serviços do AFS em vez de abrir uma conta corrente.

Para uma família escolher entre usar um serviço de desconto de cheques para descontar $ 22.350 por ano (o limiar de pobreza de 2011 para uma família de quatro) no estado de Nova York, é claro que uma conta corrente é muitas vezes a opção mais barata, mesmo quando os serviços são em comparação com uma conta corrente de alta taxa em um grande banco.

	Serviço de desconto de cheques	Cartão de débito pré-pago	Conta corrente em um grande banco
Custo Anual Médio	$426.89	$305.86	$117.00

Comediante Louis C.K. tem um esboço onde ele descreve um banco chamando-o para lhe dizer que seu saldo está baixo e que eles vão cobrar uma taxa de serviço mensal de US $ 15 por estar abaixo do requisito de saldo mínimo; Ele brinca: “Eles me cobraram US $ 15. Isso é quanto custa ter apenas US $ 20 ”. faz questão de que os bancos cobrem os clientes por não atenderem aos requisitos de saldo mínimo, e isso pode desestimular as famílias de baixa renda a abrir contas correntes.

Verificação gratuita em grandes bancos está disponível, mas principalmente para aqueles que podem permanecer acima de um requisito de saldo mínimo ou ter seu contracheque depositado diretamente. Para aqueles que não podem atender a esses requisitos, eles podem encontrar uma conta gratuita ou com taxas reduzidas em uma cooperativa de crédito, banco comunitário ou banco da Internet. Para obter ajuda para encontrar uma conta bancária gratuita, confira nosso site Roteiro para verificação gratuita e nossa ferramenta gratuita de pesquisa de conta corrente.

Para mais informações sobre a exclusão financeira e os não bancarizados, confira a opinião de um professor assistente de economia na Universidade Pepperdine.