Novo estudo do Fed: quando se trata de dívida de cartão de crédito, não sabemos o que devemos

Prepare-se, grandes gastadores, porque temos más notícias. De acordo com um estudo recente do Federal Reserve Bank de Nova York, os americanos subnotificam sua dívida de cartão de crédito muito. Enquanto eles podem ser honestos quando se trata de hipotecas, empréstimos estudantis e até mesmo falências, por qualquer motivo, seus números de cartão de crédito simplesmente não se somam.

Grande parte da nossa compreensão da dívida do consumidor é informada pelo Survey of Consumer Finances, que pesquisa as famílias americanas sobre suas dívidas. O Federal Reserve de Nova York deu um passo adiante, comparando os dados reportados pelos mutuários do SCF com o que os credores dizem que eram devidos, derivado da agência de crédito Equifax. Idealmente, os dois números se igualariam: para cada dólar que um credor informa ser devido, alguém admite que deve. Bem, não tanto.

Mais emprestados do que empréstimos, de acordo com pesquisas

Enquanto as dívidas de credores e hipotecas cobradas por credores e devedores eram mais ou menos as mesmas, as discrepâncias na dívida de cartão de crédito são surpreendentes:

• Apenas 50% dos agregados familiares declararam ter alguma dívida de cartão de crédito, apesar de as empresas de cartão de crédito terem informado que 76% das famílias lhes deviam dinheiro.
• Para cada dólar que os credores dizem que são devidos, os consumidores admitem apenas 50 centavos.
• Mesmo considerando generosamente uma série de fatores, como dívidas pagas dentro do período de carência de um cartão de crédito, os consumidores relatam apenas 63 centavos ao dólar.

O que está acontecendo?

Os americanos são surpreendentemente experientes em dívidas

Os americanos não parecem ter dificuldade em relatar a dívida em geral. De acordo com esse mesmo estudo, as pessoas relataram com precisão todos os outros tipos de dívida, como hipotecas, empréstimos estudantis e até mesmo falências pessoais! Você poderia argumentar que as dívidas hipotecárias e de empréstimos estudantis são mais aceitáveis ​​socialmente, enquanto as pessoas estão menos dispostas a assumir dívidas com cartão de crédito. Mas se sim, por que essas mesmas pessoas relatariam uma falência ainda mais embaraçosa?

"A falta de evidência de estigma no caso de falência pode sugerir que desinformação, ao invés de estigma, impulsiona a lacuna de relatórios de dívidas do cartão de crédito do tomador-credor", argumenta o relatório.

Essa descoberta tem sérias implicações tanto para a política financeira quanto para a alfabetização financeira. As pesquisas do Federal Reserve sobre as finanças do consumidor têm uma excelente reputação, e acredita-se que elas forneçam uma imagem precisa do panorama financeiro americano. É difícil tomar decisões políticas sólidas quando a dívida do cartão de crédito do país é duas vezes maior do que você pensa. E isso está evitando a pergunta mais urgente: por que as pessoas não relatam com precisão as dívidas de cartão de crédito? Infelizmente, aqui está a conclusão mais lógica que podemos tirar: muitas pessoas simplesmente não entendem bem suas dívidas de cartão de crédito. Francamente, não podemos culpá-los.

Hora de ser educado

Na Investmentmatome, passamos os dias nadando em termos de termos e condições de cartão de crédito. Mesmo com toda a nossa perícia nerd, seremos os primeiros a lhe dizer o quão confuso pode ser para descobrir pagamentos, especialmente quando você não pode pagar seu saldo integral a cada mês. Ao contrário de sua hipoteca ou dívida de empréstimo de estudante, você tem muita discrição sobre quanto de sua dívida de cartão de crédito você paga e tem um impacto mais nuances em sua pontuação de crédito.

Em resposta à pesquisa do Fed, achamos que é hora de levar a sério a educação sobre a dívida de cartão de crédito. Queremos ter certeza de que você sabe como calcular seu saldo no cartão de crédito. Claro, nós realmente esperamos que você fique fora da dívida completamente, mas é importante saber o que você está enfrentando. E, se você já está lidando com dívidas, a melhor coisa que você pode fazer é ter uma ideia clara de como sair o mais rápido possível. Continue lendo para ver nossas respostas às três perguntas mais importantes sobre o saldo do cartão de crédito.

Como faço para calcular minha dívida com cartão de crédito?

Sua dívida de cartão de crédito é composta de duas partes: o principal e os juros. O principal é o valor inicial que você emprestou. Se você tem US $ 1.000 em seu cartão e ainda não pagou, o principal da sua dívida é de US $ 1.000. Você não tem tanto controle sobre o principal, além de ficar fora da dívida: não importa o que aconteça, você terá que pagar os primeiros US $ 1.000.

O segundo componente, juros, é o que você tem mais controle. Quanto mais tempo você levar para pagar sua dívida, e quanto maior o seu APR, mais juros você vai pagar ao longo do tempo. Se sua fatura de cartão de crédito para outubro for de US $ 1.000 e você a pagar durante o período de carência, você não pagará juros. Por outro lado, digamos que você faça apenas o pagamento mínimo de US $ 15. Você poderia facilmente pagar US $ 600 ou mais em juros, elevando o seu pagamento total para US $ 1.600.

Esta é uma distinção importante ao decidir como e quando pagar suas dívidas. Divulgar uma dívida de US $ 1.000 em dois anos parece uma boa idéia, mas você sente o mesmo se essa dívida de US $ 1 mil se tornar US $ 1,2 mil que você tem que pagar de volta? E lembre-se: se você não pagar sua dívida, acumulará juros sobre os juros não pagos.

Quais são algumas dicas para o gerenciamento da dívida?

Conheça suas dívidas. Parece trivial, mas como mostra o estudo do Federal Reserve, não é um dado que as pessoas saibam suas dívidas com cartão de crédito. O estudo descobriu que as pessoas solteiras tinham uma compreensão melhor do que as famílias, o que indica potencialmente que algumas pessoas casadas não estão cientes das dívidas de seus cônjuges. Se as suas finanças estiverem de alguma forma entrelaçadas com as de outra pessoa, tenha conversas periódicas e francas sobre dinheiro.

Ter um plano de reembolso que você pode seguir. Existem algumas dívidas que são relativamente fáceis de gerenciar. Seus pagamentos de hipotecas e empréstimos estudantis, por exemplo, são bastante estáticos e fáceis de orçamentar. A dívida de cartão de crédito é um pouco mais complicada, porque os pagamentos mínimos são tão baixos e as taxas de juros variam entre os cartões. Sugerimos fazer mais do que o pagamento mínimo e pagar suas dívidas o mais rápido possível sem sacrificar demais. A estratégia de "bola de neve da dívida" faz com que você pague suas dívidas da menor para a maior. Mas se você tiver uma pequena dívida com um cartão de crédito com juros baixos e uma dívida grande com um cartão de crédito de recompensas com uma TAEG alta, acabará pagando mais em pagamentos de juros com essa estratégia. Para minimizar o valor total que você terá que desembolsar, saldar seus débitos na ordem da maior taxa de juros para a menor.

Escolha o cartão de crédito correto. Dizemos muito isso, mas não recebemos um cartão de crédito de recompensas se você costuma ter um saldo. Eles podem ter APRs que são duas vezes mais altos que os de cartões com baixa APR e, na maioria das vezes, você perderá mais em pagamentos de juros do que ganhará com recompensas. Mas se você é bom em não ter um saldo, ter uma boa pontuação de crédito e pagar suas dívidas dentro do período de carência, vá em frente e escolha um dos melhores cartões de crédito de recompensas e tire proveito de sua capacidade financeira.

Obtenha ajuda se precisar. Se você estiver com dívidas graves, poderá considerar o aconselhamento de débito ou um cartão de crédito de transferência de saldo, que permite consolidar todas as suas dívidas de cartão de crédito em um cartão e pagá-las sem juros por um tempo. Para obter mais informações sobre como sair da dívida, confira nossa seção de alívio da dívida no Investmentmatome Advice. Reunimos alguns ótimos links com a ajuda da Comissão Federal de Comércio, do Departamento de Justiça e do Departamento de Educação.