O que o aumento da taxa de juros do Fed significa para você

Poupadores e mutuários

Em geral, taxas de juros mais altas são boas notícias para poupadores e más notícias para os tomadores de empréstimos.

Contas de poupança, em particular, produziram retornos irrisórios nos últimos anos. Em média, os rendimentos percentuais anuais têm oscilado em torno de 0,06% em todo o país desde 2013, segundo a Federal Deposit Insurance Corp. A essa taxa, você ganharia apenas US $ 6 por manter US $ 10 mil em uma conta de poupança por um ano.

Muitos poupadores reduziram um pouco mais o interesse de suas contas comprando contas de poupança online de maior rendimento, algumas das quais pagam 1% ao norte - uma taxa que não teria sido considerada alta antes que a taxa dos fundos federais caísse abaixo de 1% Em 2008.

Os certificados de depósito não se saíram muito melhor. Os CDs permitem que os poupadores consigam uma taxa mais alta, comprometendo-se a deixar seu dinheiro intocado por um período de tempo. Mas em junho de 2016, mesmo um CD de cinco anos pagava apenas 0,79%, em média.

Essas taxas historicamente baixas em produtos de poupança não saltam mais alto durante a noite, mas uma taxa de fundos federais mais alta pode estimular a concorrência entre bancos e cooperativas de crédito, e os consumidores podem se beneficiar disso. Pode valer a pena procurar uma conta com melhores taxas se sua instituição financeira demorar para responder a um aumento da taxa do Fed.

"As contas de poupança são tão fáceis de se movimentar de banco para banco que quase sempre vale a pena garantir que você obtenha um retorno competitivo do seu dinheiro", afirma Devan Goldstein, analista de operações bancárias da Investmentmatome. "Uma vez que você construiu um bom fundo de emergência, a diferença pode ser significativa mesmo em ambientes com taxas medíocres."

Empréstimo de dinheiro no futuro próximo? Se as taxas continuarem a subir, você pagará uma taxa de juros mais alta sobre empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. Verifique novamente se os seus empréstimos existentes têm uma taxa de juros fixa e considere pedir empréstimos mais cedo do que tarde para manter seus custos de juros baixos.

Titulares de cartão de crédito

As taxas de juros dos cartões de crédito normalmente não são fixas, por isso são especialmente vulneráveis ​​a mudanças na taxa de juros dos fundos federais. Se você tem dívidas de cartão de crédito, provavelmente pode esperar que sua taxa de juros - e também seu pagamento mínimo - aumente. Isso tornará mais difícil reduzir a dívida.

Mas há movimentos que você pode fazer para acabar com os juros do cartão de crédito.

Reduzir sua dívida de cartão de crédito de forma agressiva é uma boa idéia, não importa o que as taxas fazem. Reavalie seu orçamento para ver se você pode liberar dinheiro para saldar seus saldos de cartão de crédito e pense se pode aumentar sua renda, mesmo que temporariamente.

À medida que as taxas de juros aumentam, verifique se você está pagando pelo menos os pagamentos mínimos a tempo, em todos os cartões. Isso ajudará a fortalecer sua pontuação de crédito ao longo do tempo, o que tornará mais fácil para se qualificar para empréstimos a juros mais baixos.

Se você tiver um bom crédito, considere transferir a dívida com juros mais altos para um cartão de crédito com transferência de saldo de 0%. Essas ofertas podem se tornar mais escassas se o Fed continuar a aumentar as taxas de juros, e o bloqueio de uma TAEG de 0% por 12 meses ou mais é uma ótima maneira de reduzir significativamente sua dívida. Pagando seus saldos também irá melhorar sua pontuação de crédito.

Se você possui uma casa, pode pedir emprestado capital para pagar seus cartões de crédito. Mas tenha cuidado - linhas de crédito de home equity, que muitas vezes têm taxas de juros variáveis, também devem ser afetadas pelo aumento da taxa do Fed. Considere, em vez disso, um empréstimo imobiliário de taxa fixa, ou refinance sua hipoteca principal para pagar sua dívida de cartão de crédito e trancá-la em uma taxa fixa baixa agora, enquanto você ainda pode.

Proprietários e compradores de casas

Um aumento na taxa de fundos federais levará as taxas de hipoteca a um patamar mais elevado, mas é provável que leve algum tempo até que haja um aumento significativo nas taxas de juros de empréstimos imobiliários de 30 anos.

O aumento da taxa do Fed acabou com o que tem sido efetivamente um ambiente de taxa zero de juros, porque a taxa dos fundos federais tem estado tão próxima de zero por tanto tempo. O aumento da taxa provavelmente marcará o fim de taxas hipotecárias historicamente baixas, embora o aumento em tais taxas deva levar tempo para começar e ser lento quando estiver em andamento.

No entanto, se o Fed continuar a aumentar as taxas de curto prazo nos próximos dois a três anos - e a inflação subir - os compradores de casas verão as taxas de hipotecas aumentarem significativamente.

É importante considerar que mesmo os aumentos das taxas incrementais, como este foi e como os aumentos futuros das taxas provavelmente serão, são caros quando impostos em itens caros como casas e estendidos ao longo da vida de um empréstimo plurianual.

Por exemplo, uma hipoteca de 30 anos a uma taxa de 4% sobre um empréstimo de US $ 300.000 gera um pagamento mensal de cerca de US $ 1.400. Uma taxa de 6% aumenta para US $ 1.800 - e acrescenta mais de US $ 130.000 em juros ao longo da vida do empréstimo. Quando as taxas mais altas são combinadas com o aumento dos preços das casas, é mais fácil sair do mercado, especialmente para os compradores iniciantes.

Chegar à frente da maré do aumento das taxas de juros pode poupar milhares de dólares aos tomadores de empréstimos. Os consumidores com hipotecas com taxas ajustáveis ​​e linhas de crédito de home equity devem olhar atentamente para suas opções de financiamento, e considerar a possibilidade de mudar para alternativas atualmente com taxas fixas baixas.

[MAIS: O que o aumento da taxa significa para compradores de casas, proprietários de casas e refinanciamento de hipotecas]

Investidores

Os investidores tiveram quase uma década para se acostumar com um ambiente de taxa de juros em queda, então o medo de que o aumento da taxa do Federal Reserve vai abalar as coisas é natural. Mas há muita precedência, recentemente, em 2004, que indica que a resposta do mercado a um aumento nas taxas tende a ser moderada, se não favorável, no longo prazo.

Este aumento de taxa particular tem duas vantagens: foi altamente antecipado, o que significa que em muitos aspectos, já foi assado no mercado. E é o resultado de uma economia fortalecida e de um mercado de trabalho em crescimento, o que nada mais é do que uma boa notícia para os investidores daqui para frente.

Isso significa que, como em qualquer outra turbulência potencial no mercado, a melhor resposta a esse aumento nas taxas não é resposta alguma. Investir, especialmente para a aposentadoria, é um jogo longo, e a volatilidade é esperada. Os investidores que são capazes de superar essas flutuações se saem melhor. Uma análise recente da empresa de tecnologia financeira CircleBlack mostra que mesmo alguém que começou a investir em ações dos EUA em 1929 - sim, o início da Grande Depressão - teria se recuperado e experimentado crescimento em sete anos.

A lição: Em vez de monitorar constantemente o saldo da sua conta de corretagem, siga a estratégia de comprar no mercado regularmente. Você vai comprar à venda quando o mercado estiver inoperante e capturar ganhos quando inevitavelmente voltar a subir.

Proprietários de pequenas empresas

Após a decisão do Fed, os empréstimos para pequenas empresas podem custar mais juros - mas apenas para os credores cujas taxas são fortemente influenciadas pelo Fed.

Por exemplo, o SmartBiz origina empréstimos para pequenas empresas garantidos em parte pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA. Suas taxas baseiam-se na taxa básica de juros, um benchmark amplamente utilizado e indexado à taxa dos fundos federais. Se a taxa básica de juros subir 0,25%, isso significa que a taxa de juros dos empréstimos SmartBiz aumentará no mesmo valor. A diferença pode ser significativa para uma pequena empresa de capital fechado que precisa pedir dinheiro emprestado para crescer.

O aumento das taxas provavelmente não terá um grande impacto nos emprestadores on-line que não usam a taxa básica de juros para definir taxas, como o Funding Circle, OnDeck, Prosper e Kabbage. Algumas empresas podem ser capazes de evitar ser atingido por uma taxa mais alta, buscando um desses credores.

Mas as taxas crescentes significarão custos mais elevados da dívida com taxa variável existente, como cartões de crédito para empresas e hipotecas de taxa ajustável. Assim como os consumidores individuais, as pequenas empresas podem procurar formas de reduzir a dívida e refinanciar empréstimos com taxas ajustáveis ​​em algo com uma taxa de juros fixa.

Para hipotecas de taxa ajustável, por exemplo, proprietários de pequenas empresas devem descobrir quando a taxa de juros do empréstimo deve ser redefinida e como isso afetará os pagamentos do empréstimo. O refinanciamento de uma hipoteca de taxa fixa antes que as taxas subam possa fazer sentido, mas apenas se a economia esperada superar os custos do refinanciamento.

Um ambiente de taxa crescente

Após o primeiro aumento das taxas, o Fed estará observando para ver como o movimento afeta a economia. Se o mercado de trabalho e outros indicadores financeiros permanecerem fortes, você pode esperar que as taxas continuem avançando.

Este aumento inicial é uma oportunidade para se preparar para uma possível tendência para taxas mais altas. A redução da dívida, especialmente quando você paga uma taxa de juros variável, ajudará você a se preparar para um ambiente com taxas crescentes. Por isso, irá aumentar a sua poupança e manter o foco na sua estratégia de investimento a longo prazo, apesar das flutuações do dia-a-dia no mercado de ações.

Se você administrar seu dinheiro com cuidado e a economia continuar forte, as taxas crescentes serão boas para a sua carteira.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infográfico por Jazeena Pineda.