Se divorciando? Você pode querer - ou precisar - seguro de vida

Divorciar-se frequentemente significa confusão emocional e uma montanha de questões financeiras, incluindo a divisão de ativos, pagamento de honorários advocatícios e apoio às crianças e obrigações de pensão alimentícia. Então, se você está passando pelo processo, o seguro de vida pode não ser o mais importante.

Mas comprar uma política e fazer o seu ex-cônjuge o beneficiário pode ser um movimento financeiro inteligente em um divórcio. De fato, 29% dos consumidores que se casaram ou se divorciaram nos últimos dois anos compraram seguros de vida em resposta, de acordo com um estudo realizado em 2013 pelos grupos da indústria Life Happens e pela LIMRA.

Por que comprar seguro de vida quando você se divorcia? Porque se você morrer, uma política pode cobrir as obrigações financeiras exigidas pelo seu contrato de divórcio. Os advogados de divórcio geralmente recomendam o seguro de vida, que é relativamente barato e oferece cobertura para um período de tempo específico, e às vezes é exigido por acordos de divórcio.

Mesmo que você já tenha uma política de vida, talvez seja necessário um seguro de vida especificamente vinculado ao contrato de divórcio.

Seguro de vida pode cobrir obrigações

O divórcio pode resultar em compromissos financeiros em curso para o seu ex-cônjuge. Os assentamentos de divórcio muitas vezes exigem que um dos pais pague o outro apoio à criança. Os pagamentos de pensão alimentícia de um cônjuge para o outro às vezes são necessários, independentemente de os filhos estarem envolvidos.

"Esses pagamentos terminam com a morte", diz Mia Frabotta, advogada de direito da família na McCarter & English LLP, em Boston. Por causa disso, “os juízes podem decidir que uma política de longo prazo seja comprada para fornecer segurança para pensão alimentícia ou pagamentos de pensão”, diz ela.

Os termos de seguro de vida podem ser tão curtos quanto cinco anos ou até 30 - tempo suficiente para durar até que uma hipoteca seja paga e as crianças tenham concluído a faculdade. Quando o prazo terminar, a política expirará e você não precisará mais pagar prêmios.

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“Você pode personalizar as obrigações de seguro de vida para coincidir com o final de seus pagamentos de suporte. É uma boa maneira de garantir que a política esteja intacta apenas durante o tempo obrigatório ", diz Frabotta.

Abordar a perda de um cuidador principal

Pode ser uma boa ideia comprar um seguro de vida após o divórcio, mesmo que você não pague pensão alimentícia ou pensão alimentícia - especialmente se você for um cuidador principal.

“Se há crianças envolvidas e [os pais que cuidam de crianças] morrem, de onde virá o dinheiro para pagar pelos cuidados?”, Pergunta Guy Baker, diretor administrativo da Wealth Teams Solutions, em Irvine, Califórnia.

O cuidador principal pode adquirir seguro de vida, nomeando seu ex-cônjuge como beneficiário, diz Baker.

Custos de faculdade e hipotecas

Você pode ter começado a poupar para as despesas da faculdade de seus filhos durante o casamento. Os acordos de divórcio geralmente determinam que você e seu ex-cônjuge continuem compartilhando essa responsabilidade depois que você se separar. Então, o que acontece se algum de vocês morre? Uma política nomeando seu ex como beneficiário pode garantir que esses custos sejam cobertos.

Você também pode considerar uma dessas políticas se ainda estiver morando no lar conjugal com seus filhos. Desta forma, se você morrer, ele ou ela pode pagar a hipoteca e manter a casa.

Nomeando beneficiários

Quando você possui uma apólice de seguro de vida, você pode nomear e alterar os beneficiários. Isso pode levar a problemas de confiança em casais divorciados. Para contornar isso, os acordos de divórcio podem exigir que os ex-cônjuges sejam autorizados a garantir que as políticas sejam pagas e que os beneficiários corretos sejam nomeados. Outra opção: você pode possuir uma política sobre o seu cônjuge e nomear-se o beneficiário. Dessa forma, você será responsável pelos pagamentos e nomeará o beneficiário.

Nomear um menor é um dos maiores erros que as pessoas cometem ao designar um beneficiário de seguro de vida. As seguradoras não pagam benefícios de seguro de vida diretamente a menores, portanto nomear uma pessoa em sua política pode resultar em atrasos e burocracia. Em vez disso, nomeie uma relação de confiança como beneficiária em nome de seus filhos e designe um agente fiduciário para distribuir fundos de acordo com seus desejos.

“Dessa forma, alguém em quem você confia é o manuseio do dinheiro e você pode controlar como ele será usado, como para educação ou habitação”, diz Frabotta. "Muitas vezes os casamentos terminam por falta de confiança sobre o dinheiro, então a opção de nomear uma relação de confiança é muito atraente".

E quanto às apólices de seguro de vida existentes?

Se você já tinha seguro de vida antes de seu divórcio, a Frabotta ainda recomenda uma nova apólice de seguro de vida para cobrir as obrigações de divórcio. Isso permite que você altere livremente os beneficiários em quaisquer outras políticas, incluindo o seguro fornecido pelo seu local de trabalho.

“Quando você se divorcia, você quer um senso de privacidade seguindo em frente. É fácil, barato e cobre suas obrigações ”, diz ela.

Robyn Parets é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @RobynParets.

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