O dinheiro do presente pode atender às suas necessidades de pagamento inicial

Se você está lutando para obter dinheiro suficiente para o pagamento, um parente ou amigo generoso pode ajudar, dando-lhe dinheiro.

Mas o dinheiro deve ser um verdadeiro presente, não um empréstimo disfarçado, e deve ser documentado de forma adequada através de demonstrações financeiras e uma carta de presente. Se o presente for realmente um empréstimo que você deve pagar, os credores não o aceitarão.

Veja o que você precisa saber sobre a aplicação de fundos de presentes para um pagamento inicial.

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Quem pode doar?

Empréstimos segurados pela Administração Federal de Habitação permitem que familiares, amigos, seu empregador ou outros lhe deem dinheiro como um presente para o pagamento. A FHA “não está preocupada” com a origem do seu presente, de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, desde que não seja de alguém que tenha participação na venda de casas.

O doador não pode ser alguém que tenha interesse financeiro na venda da propriedade, como o vendedor, seu agente imobiliário ou seu corretor.

Seu doador é responsável pelo pagamento de impostos sobre o presente se exceder o limite de isenção em um único ano. O limite para 2017 é de US $ 14 mil, de acordo com o IRS.

Quantos

Com empréstimos FHA, todo o pagamento inicial pode vir de um presente.

Não há limites para o valor que você pode receber como presente, de acordo com a Fannie Mae. Se você está apostando 20% ou mais em um empréstimo apoiado pela Fannie Mae ou Freddie Mac, tudo pode vir de um presente.

No entanto, se o seu pagamento for inferior a 20%, parte dele tem de ser o seu próprio dinheiro. O valor exato depende da companhia de seguros de hipotecas privadas da qual você está comprando seguro, diz Michele Reen, originadora de empréstimos hipotecários da American Pacific Mortgage em San Jose, Califórnia.

A casa tem que ser sua residência principal ou uma segunda casa, de acordo com a Fannie Mae. Os fundos de presentes não podem ser usados ​​para o pagamento adiantado em propriedades de investimento.

Fundos de presentes podem ir para outros custos associados com sua hipoteca, incluindo custos de fechamento e, se seu empréstimo exigir, reservas ou dinheiro sobrando após o fechamento do empréstimo.

A carta de presente

Seu doador deve fornecer uma carta de presente que inclua as seguintes informações:

• Nome do mutuário
• Nome, endereço e número de telefone do doador
• Relação do doador com o mutuário
• Quantidade presente
• Uma declaração de que o mutuário não deve devolver o presente
• Uma declaração de que o doador não tem interesse na venda da propriedade
• Endereço da propriedade
• Assinatura do mutuário e do doador

Veja uma carta de presente:

Outros documentos exigidos

O credor exigirá um documento em papel documentando a transferência de dinheiro da conta bancária do doador para a sua ou para uma conta de garantia. Você também precisará de cópias de seus extratos bancários recentes, extratos bancários, cheques bancários ou fundos de doações recentes de seu doador.

Alguns programas de empréstimo exigem documentação do dinheiro que sai da conta bancária do doador.

Mais ajuda para pagamento inicial

Fannie e Freddie oferecem baixas opções de pagamento, e muitos credores oferecem seus próprios empréstimos de baixo valor inicial. Os empréstimos da FHA exigem apenas 3,5% de adiantamentos.

Lembre-se de que, se você colocar menos de 20%, precisará pagar um seguro de hipoteca particular na maioria dos casos, a menos que tenha obtido um empréstimo do Veterans Affairs.

Se você estiver procurando ajuda on-line, como crowdfunding, considere fazer isso mais de dois meses antes de se inscrever para uma hipoteca, já que os credores examinam apenas os últimos dois meses de seus extratos bancários.

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Michael Burge é redator da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].