Boas notícias: Pagar a hipoteca é mais importante do que pagar os cartões de crédito (novamente)

Procurando por um sinal econômico positivo? Os americanos estão pagando suas hipotecas por suas contas de cartão de crédito novamente. Isso está em forte contraste com as profundezas da Grande Recessão e ressalta a recuperação da economia dos EUA.

Um estudo recente da TransUnion rastreou como os americanos priorizavam o pagamento de contas - empréstimos residenciais versus cartões de crédito - de setembro de 2004 a setembro de 2013. Os hábitos das pessoas mudaram notavelmente quando a recessão começou em 2008, mas eles voltaram ao normal. Veja o que o estudo descobriu.

No passado, pagar a hipoteca era a meta número 1

Quando o dinheiro fica apertado, os especialistas em finanças pessoais geralmente recomendam que as pessoas paguem suas hipotecas antes de outras contas. Isso faz sentido. Ter um lugar para morar é uma necessidade. Outros pagamentos podem ser gerenciados.

Os americanos seguiram esse conselho antes do início da recessão, de acordo com o estudo da TransUnion, que rastreou taxas de inadimplência de 30 dias em pessoas com hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para automóveis. (Somente pessoas com os três foram incluídas nos dados).

Em setembro de 2004, a inadimplência do cartão de crédito estava em 2,25%, enquanto a inadimplência em hipotecas oscilava em 1,26% - em linha com o que os economistas esperariam. Esta tendência continuou além de 2004 até a recessão.

Recessão abalou as coisas

Em setembro de 2008, o padrão tradicional de pagamento de hipotecas sobre cartões de crédito sofreu uma forte reversão, de acordo com os dados da TransUnion. A inadimplência de hipotecas saltou para 3,32%, diminuindo a taxa de inadimplência de cartão de crédito de 3,29%. A diferença aumentou em setembro de 2009, quando a inadimplência de hipotecas subiu para 4,92% e a inadimplência de cartões de crédito atingiu 3,99%.

Dois fatores levaram os americanos a fazer escolhas não convencionais sobre quais contas pagar primeiro:

• Os preços dos imóveis despencaram. Para muitas pessoas, parecia tolice jogar dinheiro em um ativo que estava perdendo valor. As cidades mais atingidas pelo crash da habitação tinham maior probabilidade de ver os moradores pagando cartões de crédito por hipotecas, observou o estudo. Por exemplo, em Miami, os valores residenciais despencaram durante a recessão. Os proprietários priorizaram o pagamento de seus cartões de crédito antes de suas hipotecas por um período de 6 anos e 3 meses. Em Boston, onde o mercado imobiliário era mais estável, a tendência do cartão de crédito sobre hipotecas durou apenas 3 anos e 9 meses. Essa descoberta sugere que os americanos considerem cuidadosamente se o valor de sua casa está subindo ou descendo antes de decidir quais contas pagar primeiro.
• Sem uma renda ou home equity para emprestar contra, muitas pessoas se voltaram para seus cartões de crédito para fazer face às despesas. Alguns não queriam prejudicar sua boa reputação com os emissores de cartão de crédito ao não pagar.

Conclusão: quando as pessoas escolhem pagar seus cartões de crédito em vez de suas hipotecas, isso é um sinal claro de problemas econômicos.

Onde estamos agora?

A boa notícia é que nossos comportamentos de pagamento parecem estar de volta ao normal. A partir de setembro de 2013, a inadimplência do cartão de crédito atingiu 1,86%, superando a taxa de inadimplência de hipoteca de 1,79%. Isso faz sentido, porque 2013 viu o aumento dos valores residenciais e a queda da taxa de desemprego. Os americanos se sentem mais bem com suas finanças, por isso, é mais provável que retornem aos padrões tradicionais de gastos e pagamento de contas.

Vale destacar: As taxas de inadimplência em geral vêm caindo desde o pico da recessão em 2009. Em dezembro de 2013, a inadimplência de hipotecas foi de 1,71%, enquanto a inadimplência de cartões de crédito foi de 1,83%. Embora esses números sejam ainda maiores do que os dias anteriores à recessão, a tendência de queda na inadimplência sugere que as pessoas estão recuperando sua força financeira.

O takeawayÉ um mau sinal econômico quando as pessoas optam por pagar seus cartões de crédito pelas hipotecas, que foi o que fizemos entre setembro de 2008 e setembro de 2013. Esse blip foi revertido e as taxas de inadimplência estão baixas - possivelmente um indicador de mais coisas boas por vir !

Recuperando-se da imagem de recessão via Shutterstock