Governo leva em conta empréstimos do dia de pagamento

Um vasto novo conjunto de regras federais reprimindo os empréstimos do payday e outras formas de empréstimos predatórios pode estar a caminho.

O Departamento de Proteção ao Consumidor anunciou nesta quinta-feira que está considerando regulamentações que acabariam com as armadilhas da dívida, exigindo que os credores garantam que os consumidores possam pagar seus empréstimos e impedi-los de cobrar empréstimos de formas que tendem a acumular mais dívidas.

"Hoje estamos dando um passo importante para acabar com as armadilhas da dívida que afligem milhões de consumidores em todo o país", disse o diretor do CFPB, Richard Cordray, em um comunicado à imprensa. “Muitos empréstimos de curto prazo e longo prazo são feitos com base na capacidade do credor de cobrar e não na capacidade de pagamento do mutuário. As propostas que estamos considerando exigiriam que os credores tomassem providências para garantir que os consumidores pudessem pagar seus empréstimos. Essas proteções de senso comum visam garantir que os consumidores tenham acesso a crédito que ajude, e não prejudique os clientes ”.

As propostas em consideração visam produtos de curto e longo prazo que são tipicamente comercializados para consumidores “financeiramente vulneráveis”. Os defensores dos empréstimos do dia de pagamento costumam dizer que, embora suas taxas sejam muito mais altas do que as dos empréstimos mais comuns, eles atendem a clientes que não seriam aprovados para empréstimos de outra maneira.

“O CFPB reconhece a necessidade de crédito acessível dos consumidores, mas está preocupado com as práticas frequentemente associadas a esses produtos - como a falta de subsídios para pagamentos acessíveis, repetidamente rolar ou refinanciar empréstimos, mantendo como garantia uma garantia mobiliária em um veículo. a conta do consumidor para o pagamento e a realização de tentativas de retirada onerosas - pode prender os consumidores em dívidas ”, diz o comunicado de imprensa. “Essas armadilhas da dívida também podem deixar os consumidores vulneráveis ​​a taxas e fechamentos de contas de depósito, reintegração de posse de veículos e outras dificuldades financeiras.”

As novas regras que estarão na tabela incluem:

• Exigir que os credores se certifiquem de que os mutuários possam pagar os empréstimos de alto risco, verificando a receita, as principais obrigações financeiras e outros fatores antes de conceder os empréstimos.
• Exigir um período de “descanso” de 60 dias entre os empréstimos de alto risco, a menos que o devedor apresente melhor capacidade de pagamento
• Limitando o número de rollovers permitidos no que se pretendia ser empréstimos de curto prazo (definidos como períodos de empréstimo de 45 dias ou menos)
• Criação de uma "rampa de saída" para os mutuários, permitindo-lhes pagar empréstimos de alto risco sem taxas adicionais após um determinado período de tempo
• Exigir que os credores notifiquem os mutuários com três dias de antecedência antes de enviar uma transação, como uma retirada automática, ao banco ou a outras contas
• Limitar o número de tentativas de saque sem sucesso que um credor poderia fazer, reduzindo assim as taxas de saque a descoberto

O anúncio de quinta-feira foi o começo do que poderia ser um processo demorado antes que qualquer uma ou todas as propostas se tornassem a lei da terra.

O departamento estará convocando um Painel de Revisão para Pequenas Empresas, que afirma que buscará insumos de pequenas instituições de crédito.

Ele também buscará feedback de outras partes interessadas e, uma vez que um conjunto oficial de regulamentações seja proposto, o público será convidado a enviar comentários por escrito que serão considerados antes de qualquer nova regra ser emitida.

Doug Gross é um escritor de pessoal que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @doug_gross e em Google+ .

Imagem de Lwp Kommunikáció / Flickr.