Por que agora é um bom momento para refinanciar uma hipoteca financiada pelo governo?

Pode ser a sua primeira grande oportunidade para a aquisição da casa própria: obter uma hipoteca garantida pelo governo através da FHA, VA ou USDA permite que milhões de mutuários tenham a oportunidade de comprar uma casa com pouco ou nenhum pagamento.

Mas se você estiver em sua casa há alguns anos, talvez esteja se perguntando se agora é um bom momento para refinanciar sua hipoteca garantida pelo governo. E como o processo de refinanciamento difere daquele de uma hipoteca convencional?

Pode surpreendê-lo saber que não apenas este poderia ser o momento perfeito para refinanciar, mas com um empréstimo imobiliário existente apoiado por uma entidade patrocinada pelo governo, como a FHA, você pode economizar ainda mais do que o proprietário típico que refinancia.

Fique à frente do aumento das taxas de hipoteca

Em primeiro lugar, desenterrar suas informações de hipoteca e comparar sua taxa de juros para as melhores taxas de refinanciamento de hipoteca atuais disponíveis. A organização sem fins lucrativos Urban Institute estima que uma economia de 0,75% ou mais na taxa de juros oferece o refinanciamento mais econômico.

Naturalmente, é melhor analisar os números por conta própria, comparando as taxas de hipoteca e os custos de fechamento de pelo menos três credores.

Um refinanciamento pode significar aumento de poupança em empréstimos garantidos pelo governo

O mesmo estudo do Urban Institute estimou que quase 2,5 milhões de mutuários da FHA poderiam economizar dinheiro com o refinanciamento. Isso é mais do que um terço de todos os proprietários com empréstimos apoiados pela FHA.

Isso se deve às taxas de juros de hipotecas potencialmente mais baixas e também devido a uma tendência de redução dos prêmios de seguro de hipoteca. Esse é o dinheiro que você paga todo mês para "garantir" seu empréstimo de inadimplência.

Na verdade, se a sua casa ganhou valor nos últimos anos da recuperação da habitação, você pode abrir mão de pagamentos de seguro hipotecário futuros ao optar por um refinanciamento da FHA e solicitar um refinanciamento hipotecário convencional.

Você pode se qualificar para um refinanciamento hipotecário simplificado

Se a sua pontuação de crédito ainda estiver emendada e o valor da sua casa tiver subido lentamente, manter o refinanciamento da FHA pode funcionar melhor para você. Se você tirou sua hipoteca atual antes de 1 de junho de 2009, você também pode se qualificar para a Refinancia Simplificada da FHA. Isso geralmente significa que você pode ignorar o incômodo e a despesa de uma avaliação em casa - e talvez até mesmo evitar fornecer um relatório de crédito. Mas cada credor tem suas próprias políticas de empréstimo, independentemente das diretrizes da FHA.

Os empréstimos garantidos pelo VA e pelo USDA também simplificaram os programas de refinanciamento.

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Se você é militar ativo ou aposentado, ganhou benefícios especiais de hipoteca

Associados ativos e aposentados obtêm acesso a programas de financiamento imobiliário apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. VA hipotecas têm benefícios especiais como nenhum outro, incluindo nenhum pagamento inicial e nenhum requisito de seguro de hipoteca. Se você se qualifica, se sua hipoteca original foi apoiada pelo VA ou não, vale a pena olhar para um refinanciamento VA.

No entanto, você escolhe refinanciar seu empréstimo imobiliário lastreado pelo governo, lembre-se de considerar os custos de fechamento - além das taxas de juros - antes de escolher um credor.

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Este artigo foi atualizado em 27 de janeiro de 2016. Foi publicado originalmente em 19 de agosto de 2015.

Imagem via iStock.