Contas de economia de saúde: não recusar um presente do IRS

De Laura Scharr-Bykowsky

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A maioria das pessoas não gostaria de dizer não a um presente. E imagine se estivesse vindo da Receita Federal, que as pessoas tendem a associar a tomar mais do que doar. No entanto, todos os anos, muitas pessoas fazem exatamente isso, deixando de usar sua conta de poupança de saúde corretamente.

As contas de poupança de saúde (HSAs, na sigla em inglês) são uma ótima maneira de separar dinheiro para despesas de saúde, e o governo oferece aos contribuintes um grande incentivo para participar dessas contas. Contribuições de HSA de até US $ 3.350 por indivíduo ou US $ 6.650 por família (com um extra de US $ 1.000 se você tiver 55 anos ou mais) são feitas com dólares antes dos impostos. O dinheiro nas contas pode crescer sem impostos. E as retiradas não são tributadas se usadas para despesas médicas qualificadas. Isso é bem um presente.

Além disso, alguns empregadores contribuem para a HSA dos funcionários para eles. Em tais casos, você também está recebendo um presente do seu empregador.

Para ter um HSA, você deve estar inscrito em um plano de seguro de saúde altamente dedutível. A posse de HSAs está aumentando, uma vez que mais americanos escolhem esses planos para obter prêmios mais baixos. Infelizmente, a maioria dos titulares de contas não aproveita totalmente a natureza isenta de impostos dessas contas. Aproximadamente 87% dos US $ 30 bilhões mantidos em HSAs são mantidos em dinheiro em contas de débito, o que significa que os fundos não são investidos.

Os proprietários de HSA escolhem manter suas contribuições em dinheiro para que possam usá-las para pagar as despesas atuais com assistência médica. Mas, ao fazer isso, eles renunciam aos retornos compostos que tornam essas contas veículos de poupança tão poderosos para o futuro.

Uma razão possível para isso é que muitas pessoas estão acostumadas com a natureza de “usar ou perder” de contas de gastos flexíveis (FSAs) e pensam que suas HSAs funcionam da mesma maneira. Eles não: o dinheiro não utilizado em uma HSA pode ser revertido de ano para ano. Os FSAs existem há anos, mas vêm caindo em popularidade devido ao crescimento de HSAs e ao fato de as contribuições da FSA estarem limitadas a apenas US $ 2.550 por ano.

Outra razão pela qual as pessoas pagam as despesas correntes de suas HSAs, em vez de usá-las como veículos de poupança para despesas médicas futuras, é que elas não têm dinheiro suficiente em economias ou um fundo de emergência para cobrir gastos de saúde imprevistos ou imprevistos..

Para aqueles correntistas que têm fundos adequados disponíveis para tais custos, faz mais sentido investir o dinheiro em sua HSA e não sacar fundos da conta para pagar despesas médicas. Digamos, por exemplo, que eu comece meu plano aos 30 anos e contribua com US $ 3.000 por ano pelos próximos 35 anos até os 65 anos, quando as contribuições não são mais permitidas. Se eu investir em um fundo de alto crescimento que retorne 8% em uma base anualizada, terei mais de US $ 500.000,00 que eu posso retirar com isenção de impostos para despesas médicas e de cuidados de longo prazo na aposentadoria. Esse dinheiro nunca foi tributado e, se usado para despesas médicas qualificadas, nunca será.

Aqui estão mais duas dicas para garantir que você tire o máximo proveito de sua HSA daqui para frente:

1. Investir em fundos de baixo custo

Para maximizar ainda mais seu potencial de retornos compostos, invista em fundos de baixo custo. Se o seu local de trabalho HSA oferece apenas opções de alto custo ou limitadas, você pode transferir seu saldo para um administrador de baixo custo. Eu recomendo os administradores de economias de saúde, como eles têm 20 fundos de vanguarda para escolher. Outra alternativa é o HSA Bank, que tem opção autodirigida de acesso a recursos na plataforma TD Ameritrade. Tenha em atenção que o seu plano atual pode impor uma taxa de transferência, por isso, verifique primeiro se a movimentação da sua conta faz sentido em termos financeiros.

2. Reembolsar-se por despesas passadas muitos anos no futuro

Você também pode usar seu HSA para reembolsar-se de custos médicos incorridos no passado, desde que você mantenha registros. Portanto, mantenha os recibos e uma conta corrente a cada ano de suas despesas extras para possível reembolso futuro. (Atualmente, não há limite de tempo para quando você pode retirar o dinheiro para o futuro reembolso de despesas anteriores).

Se você tiver a oportunidade e o desejo de participar de uma HSA, aproveite o brinde da Receita Federal maximizando seus benefícios.

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