Lista de verificação do proprietário: Você compreende sua hipoteca?

Mesmo após os últimos anos loucos no mercado imobiliário, a posse de uma casa continua a fazer parte do Sonho Americano para milhões de pessoas. Se você está pronto para comprar, certifique-se de compreender os prós e contras do que está envolvido

Prós & Contras de Home Ownership

Para a maioria dos americanos, uma casa é sua maior compra na vida. Os pagamentos da casa (hipoteca, impostos e seguros) representam tipicamente o maior pedaço da fatura mensal. Mas, esses pagamentos também são um investimento que é, para muitos americanos, seu maior patrimônio ou acúmulo de riqueza.

Além dos pagamentos mensais regulares, uma casa requer manutenção e manutenção constantes. Quando as coisas quebram, não há superintendente para chamar. Você conserta. O gramado precisa ser cortado e as folhas arrancadas. O telhado, a garagem, as janelas, as torneiras e uma miríade de outras coisas aparentemente intermináveis ​​precisam ser substituídas e reparadas periodicamente. Contas de água, calor e eletricidade vêm todos os meses

Dito isto, uma casa (ou condomínio) oferece algo que nenhum outro investimento pode oferecer - uma casa. Afinal, você não pode viver em ações ou títulos. As crianças não crescem em uma conta bancária.

Antes de começar

Antes de tudo, é importante ter certeza de que você é honesto consigo mesmo sobre o que pode pagar. Alguns anos atrás, era fácil para os tomadores de empréstimos passarem por cima de suas cabeças. Hoje, qualquer banco que lhe ofereça um empréstimo estará repassando suas finanças domésticas com um pente de dentes finos para garantir que você realmente possa ter uma casa própria. Para preparar-se com prudência, você precisa colocar seus patos em fila. Aqui estão algumas coisas para fazer.

1) Verifique seus relatórios de crédito e saiba sua pontuação de crédito. (Você tem direito a receber gratuitamente um ano de cada uma das principais agências de relatórios de crédito do país.)

2) Familiarize-se com todas as variáveis ​​geralmente associadas ao financiamento de uma casa, como políticas de taxas de juros, termos, pontos, taxas, etc.

3) Reúna a documentação necessária, incluindo recibos de pagamento recentes, suas duas últimas declarações de impostos federais e declarações bancárias e de corretagem (mostrando seus ativos).

Coloque sua própria casa financeira em ordem

Antes mesmo de começar a procurar uma casa, você precisa saber o que pode pagar. A maneira mais fácil de avaliar sua capacidade de crédito é visitar seu banco e pedir a um executivo de empréstimo que o pré-qualifique. A pré-qualificação informará o que o banco está disposto a emprestar e, portanto, quanto você pode pagar. A pré-qualificação também faz de você um comprador mais atraente, pois os vendedores sabem que qualquer oferta que você faça é séria.

Observe que a pré-qualificação não é o mesmo que aplicar para um empréstimo. Depois de encontrar a casa que você deseja fazer uma oferta, você precisará preencher um pedido de empréstimo para o seu credor. Hoje, o processo de solicitação de empréstimo não é um teste fácil. Levará tempo para coletar todos os documentos (paystubs, declarações de impostos, extratos de conta) que o banco desejará examinar. Já se foram os dias de empréstimos sem doc. Prepare-se adequadamente

Antes de se inscrever, também é uma boa ideia revisar seu relatório de crédito e o relatório de crédito de seu cônjuge / parceiro. Certifique-se de todas as informações no relatório de crédito está correto, e se não, entre em contato com as agências de crédito imediatamente. Se você tiver alguns pontos escuros, esteja pronto para responder às perguntas que seu banco certamente terá. Pode ajudar se você puder mostrar que tomou medidas para corrigir qualquer defeito de crédito.

Entenda os diferentes tipos de hipotecas

A quantidade de casa que você pode pagar depende muito do prazo e da taxa de juros da hipoteca.

Prazo - termos de hipoteca são geralmente 15 ou 30 anos. Quanto maior o prazo, menor será o seu pagamento mensal, mas você pagará custos de juros gerais mais altos. Empréstimos de trinta anos, muitas vezes permitem pagamentos de capital adicionais que podem reduzir significativamente a duração da hipoteca. Por exemplo, apenas um pagamento mensal adicional por ano reduzirá um empréstimo de 30 anos para 22 anos.

Taxa de juros - As taxas de juros estão disponíveis em duas variedades: fixa e variável. As taxas variáveis ​​ou hipotecas de taxa ajustável (ARMs) mudam ao longo do empréstimo, geralmente oferecendo taxas mais baixas nos primeiros anos. Como tal, eles podem ser melhores para os compradores que planejam vender dentro de alguns anos. As taxas fixas permanecem as mesmas ao longo da vida do empréstimo e oferecem estabilidade e previsibilidade, uma vez que os pagamentos são os mesmos todos os meses. Além disso, pode ser vantajoso bloquear uma taxa fixa durante períodos em que as taxas de juros são inferiores às normas históricas.

Os dois tipos de hipotecas de taxa fixa, 30 e 15 anos, têm certas diferenças.

• 30- hipotecas de ano prevêem pagamentos mensais mais baixos porque o empréstimo é pago durante um período mais longo. As desvantagens incluem pequenos pagamentos de principal nos primeiros anos, bem como o risco de que as taxas de mercado caiam ao longo do prazo. No entanto, uma hipoteca pode ser refinanciada a uma taxa mais baixa no futuro e geralmente não há penalidade de pré-pagamento.

• hipotecas de 15 anos carregam taxas de juros mais baixas, pagamentos de juros totais reduzidos e pagamentos de principal mais altos. No entanto, os pagamentos mensais são maiores.

Hipotecas de taxa variável são um animal diferente.

Como o nome indica, hipotecas de taxa variável têm taxas que mudam ou ajustam. Hipotecas de taxa ajustável normalmente oferecem taxas iniciais que são mais baixas do que hipotecas fixas [não muito baixas hoje em dia …], mas as taxas sobem e descem com o mercado de juros, já que as taxas estão vinculadas a um índice que pode flutuar. Assim, eles estão sujeitos a possíveis aumentos de tarifas.

A maioria dos ARMs tem um teto para o aumento da taxa em qualquer ano, bem como durante a vida do empréstimo. Por exemplo, os termos atuais incluem taxas que podem ajustar até 2% em um determinado ano, mas não mais que 6% ao longo da duração do empréstimo, ou taxas que podem ajustar até 5% inicialmente, mas não mais de 2% anos.

É imperativo que você esteja confiante de que sua renda futura será suficiente se e quando as taxas de juros e, conseqüentemente, seus pagamentos mensais aumentarem.

Quanto a hipoteca você pode pagar?

A maioria dos bancos don ' Mantenha as hipotecas até o vencimento, já que a maioria das hipotecas é vendida para a Fannie Mae (a Associação Nacional de Hipotecas Federal) e reembalada em títulos lastreados em hipotecas para serem vendidos a investidores em todo o mundo. Isso é relevante para você porque a Fannie Mae tem requisitos padrão que precisam ser atendidos para que ela compre uma hipoteca.

A primeira exigência é que os pagamentos mensais de principal e juros (P & I), mais os impostos de seguro e de propriedade não exceder 28% do rendimento mensal bruto do comprador. O segundo requisito limita o pagamento total mensal da dívida (habitação, cartões de crédito, pagamentos de carros, etc.) a 36% do rendimento mensal bruto. Além desses requisitos, você também deve fazer um adiantamento de 10% a 20% do preço total de compra.

[Se você estiver pronto para comprar uma casa, use nossa Calculadora de Hipoteca para ver qual é a sua mensalidade. o pagamento do principal e dos juros será.]

Pontos da taxa de juros

Pontos de taxa de juros ou pontos de desconto são taxas pagas a um credor no fechamento para reduzir a taxa de juros da hipoteca. O custo de cada ponto é igual a um por cento do montante do empréstimo. Por exemplo, para um empréstimo de US $ 100.000, um ponto de desconto é igual a US $ 1.000.

O senso econômico de pontos de compra depende de quanto tempo você pretende manter o empréstimo. Para determinar se os pontos fazem sentido para você, você precisa calcular o custo dos pontos versus o quanto eles economizam em cada pagamento mensal.

Break Even Example

Empréstimo de US $ 100.000 - Prazo de 30 anos

• 7.5% Juros, sem pontos = $ 699.21 pagamento mensal

• Comprando 1 ponto por $ 1.000 = pagamento mensal $ 690.68

• Poupança Mensal = $ 8.53

• $ 1.000 / $ 8.53, = 117 meses

Seu ponto de equilíbrio é de 117 meses neste caso. Isso significa que levará quase dez anos para recuperar o custo de um ponto de desconto. Embora a compra de pontos seja às vezes uma boa decisão, a compra também pode custar mais do que economiza.

Seguro de hipoteca privado

O seguro de hipoteca privada (PMI) é uma apólice de seguro que garante o credor contra perdas no caso de você não poder pagar sua hipoteca. Geralmente é necessário para quando o pagamento é inferior a 20% do empréstimo. As taxas típicas são cerca de US $ 55 por mês para cada US $ 100.000 do valor da hipoteca. Alternativas para hipotecas convencionais Se você não puder pagar uma hipoteca convencional, há uma variedade de alternativas.

Financiamento do proprietário

Esse tipo raro de financiamento pode ocorrer quando o vendedor concorda em ser o credor, em vez de um banco ou empresa de hipoteca. Um comprador simplesmente efetua pagamentos ao vendedor nos termos acordados. Este tipo de financiamento geralmente ocorre quando um vendedor está ansioso para vender, mas as condições atuais da hipoteca são muito rigorosas para atrair um comprador.

FHA (Federal Housing Administration)

FHA não faz empréstimos, mas sim assegura empréstimos feitos por empresas privadas. credores. O seguro incentiva os credores a fazerem empréstimos a tomadores de baixa renda que normalmente não se qualificariam para hipotecas convencionais. As principais vantagens desses empréstimos são diretrizes de qualificação mais relaxadas e um menor pagamento exigido, tão baixo quanto 3.5%. Quase qualquer um pode obter um empréstimo FHA, mas eles apenas seguram empréstimos relativamente pequenos.

Administração de Veteranos (VA)

Estes empréstimos oferecem termos e diretrizes mais generosos (incluindo apenas 0% no pagamento) e são garantidos por Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA. Estes empréstimos estão disponíveis para veteranos militares americanos e seus cônjuges.

Por fim, existem defensores locais de moradias a preços acessíveis que oferecem alternativas de empréstimo de baixo custo e baixo adiantamento. Para mais informações, entre em contato com a FHA, VA, Fannie Mae, ou com o seu corretor de hipotecas local ou corretor de imóveis.