Homebuyer pela primeira vez? Como saber se você está pronto

Como é seu trabalho? Ame seu trabalho e se veja permanecendo nos próximos 10 anos? Ou você tem medo do trajeto, odeia o que faz e, com frequência, examina os quadros de empregos? Ah, e como é sua vida amorosa?

Se um trabalho distante acena ou você decide que está pronto para o casamento, você não quer acabar em uma casa que você realmente não deveria ter comprado. Antes de comprar, você precisa fazer um inventário sério, inclusive fazendo algumas perguntas não tão óbvias.

Antes de comprar, pense em vender

As perguntas sobre carreira e relacionamento podem parecer óbvias, mas, quando você pensa em mudar para sua própria casa, precisa se aprofundar ainda mais. Sua carreira significa que você precisa manter um pouco de mobilidade? Poderia uma promoção ou avanço na carreira nos próximos cinco anos significar que você terá que se mudar? Se assim for, talvez seja melhor continuar alugando. Ou se você está planejando começar uma família, pode superar essa inicial antes de perceber. Melhor procurar por algo maior - e confira o distrito escolar antes de comprar.

É tudo sobre como determinar o prazo de validade de sua primeira casa. Antes de comprar, pense em vender a casa em que você está pensando:

• Como é o bairro? Será que os potenciais compradores amam a área tanto quanto você faz alguns anos abaixo da estrada?
• O mercado imobiliário local está em ascensão?
• Que tipo de desenvolvimento está acontecendo nas proximidades? Comercial, varejo, residencial - ou isso é um intercâmbio de rodovias multi-pilha que eles estão construindo lá?
• A casa tem um local peculiar ou recursos que você não se importa, mas que podem desativar futuros compradores?

Também vale a pena pensar: sua casa inicial pode servir como um provedor de renda passiva no futuro. Considere como a propriedade pode funcionar como uma unidade de locação.

Encontre um credor para ser pré-aprovado

É quanto você pode pagar, não quanto você pode pedir emprestado

Um credor lhe dirá o valor de um empréstimo para o qual você será elegível quando pré-qualificar, mas não é necessariamente o que você pode pagar. Você deseja deixar espaço no seu orçamento para as despesas recorrentes e únicas da propriedade.

A situação financeira de todos é diferente, mas muitos credores convencionais usam a seguinte fórmula para determinar quanto você pode pagar: seus pagamentos relacionados à casa (hipotecas, impostos, seguro) não devem exceder 28% de sua renda antes do imposto, e seu total mensal a obrigação de dívida não deve exceder 36% do seu rendimento mensal antes do imposto. (Empréstimos apoiados pelo governo tendem a ser um pouco mais flexíveis.)

Renda bruta anual	Renda bruta mensal	28% da renda bruta mensal
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Mas antes de correr para uma calculadora de hipoteca para ver quanto casa vai comprar, lembre-se de considerar que sua nota mensal provavelmente incluirá mais do que apenas principal e juros - também há impostos, seguro e outras despesas que devem ser contabilizadas..

O que os credores consideram

No processo de determinar se conceder-lhe um empréstimo, os credores vão olhar quanto você tem em relação a quanto dinheiro você faz. É chamado de razão dívida / renda ou DTI. A fórmula é assim:

Dívida Total / Lucro Bruto = Relação Dívida / Renda

Digamos que você pague US $ 7.200 para todas as suas dívidas a cada ano; são US $ 600 por mês. Se você ganhar US $ 60.000 por ano, ou US $ 5.000 por mês, sua relação dívida / renda é de 12%. Como mencionamos acima, os credores convencionais geralmente querem ver um all-in DTI de 36% do seu rendimento bruto ou abaixo - incluindo a nota da sua casa - mas alguns credores permitirão um espaço de manobra, e se eles determinarem que você tem a capacidade para pagar, eles podem ficar acima dessa marca d'água.

No cenário acima, isso deixa 24% do seu salário anual disponível para suas despesas com moradia (36% menos 12%), ou US $ 14.400. Sua nota de hipoteca precisaria ser em torno de US $ 1.200 por mês. Você verá no gráfico acima que a receita de US $ 60.000 permite um pagamento mensal de US $ 1.400, por isso estamos próximos. Lembre-se de que você ainda precisa permitir seguros e impostos.

" MAIS: Calcule sua relação dívida / renda

O poder do pensamento racional

Quando você está pronto para criar raízes e não consegue se imaginar morando em outro lugar, é quando percebe que querer uma casa é uma decisão emocional. Mas comprar uma casa deve ser um processo deliberado e racional, e uma parte fundamental de uma decisão financeira tão importante é descobrir os números. É aí que o Investmentmatome pode ajudar.

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