Como construir riqueza
4 activos importantes para construir riqueza- cosas a tener en cuenta si quieres abundancia
Índice:
- 5 regras para construir riqueza
- Qual é o próximo?
- Veja nossas escolhas para os melhores conselheiros robóticos
- Saber mais sobre taxas de investimento
- Estratégias de leitura para manter a calma em um mercado em baixo
Não importa quais são seus planos financeiros específicos - e as chances são, você tem muitos - administrar sabiamente seu dinheiro se resume a um objetivo final: construir riqueza.
Essas cinco regras simples ajudarão você a fazer isso, mantendo suas economias no caminho certo e crescendo a longo prazo - e isso significa um futuro Você que é financeiramente seguro. Quem não gosta do som disso?
5 regras para construir riqueza
A vida está ocupada. Talvez você tenha notado? Isso significa que você precisa garantir que está contribuindo para sua conta de aposentadoria automaticamente. Porque você sabe que qualquer "deve. Faz. isto. agora. ”tarefa que de repente te encara - pagar sua fatura de cartão de crédito, assistir àquele vídeo de filhote de cachorro - vai parecer muito mais importante no momento do que“ economizar dinheiro para algumas datas futuras ”.
Você quer que seu dinheiro trabalhe silenciosamente para você em segundo plano, não importa o que esteja acontecendo em sua vida ou no mundo. É aí que a poupança automática entra. E, ei, você já acertou isso com o seu 401 (k). (Deduções de salário, alguém?)
Com um pouco de trabalho inicial, você pode imitar esse processo com seu IRA: vincule sua conta bancária à sua conta IRA e configure transferências regulares. (Algumas empresas permitem que os funcionários enviem dinheiro automaticamente para seu IRA de cada contracheque. Pergunte ao seu empregador se isso é uma vantagem em seu local de trabalho.)
Um benefício adicional aos planos de salvamento automático é que você começa a pensar menos em sua conta de aposentadoria. Por que ignorar sua conta é uma coisa boa, você pergunta? Porque quando o tank do mercado e o saldo da sua conta estão em baixa, você não quer que suas mãos estejam perto do botão "sell". Investir em ações significa ultrapassar os tempos difíceis - e colocar suas economias no piloto automático pode tornar isso mais fácil. Aliás, as falhas do mercado de ações são um ótimo momento para se distrair com um ou dois vídeos filhotes. (Sério, não está brincando aqui. Veja mais sobre o que fazer quando a bolsa cai.)
Quando você está investindo em um encontro distante no futuro, é absolutamente bom deixar seu dinheiro apenas sentado lá, apreciando tranquilamente os altos (e sobrevivendo aos baixos) dos mercados financeiros.
Mas também é verdade que você provavelmente não deve ignorar totalmente sua conta.
É por isso que: graças aos ganhos e perdas do mercado, sua alocação de ativos original - como você dividiu seu dinheiro entre diferentes tipos de ações e títulos - mudará e, eventualmente, sairá do controle.
Por exemplo, digamos que quando você abriu sua conta, decidiu investir 70% em ações e 30% em títulos. Se o mercado de ações, desde então, aumentou em valor, a proporção de seus investimentos em ações vai crescer; agora talvez 80% das suas participações estejam em ações.
Como os títulos são um investimento mais conservador do que as ações - eles têm menos potencial de crescimento e menos potencial de queda no valor - sua conta de investimento seria mais arriscada agora do que quando você criou sua carteira de aposentadoria. Se houvesse uma quebra no mercado de ações e seu portfólio estivesse em 80% em ações, em vez dos 70% que você escolheu originalmente, você teria uma surpresa desagradável.
Para reduzir esse risco, você precisa se reequilibrar, o que significa recuperar seus investimentos para as porcentagens que você escolheu originalmente. (Agora, se você está investindo em um fundo de data-alvo, você não precisa se reequilibrar - o gestor do fundo fará isso por você. Essa é uma das vantagens. Falamos mais sobre fundos de data-alvo neste post sobre em que investir.)
Uma forma de reequilibrar é alterar temporariamente o seu investimento. Por exemplo, se sua alocação em ações se tornar muito pesada, direcione uma parte maior das contribuições de novas contas para títulos um pouco. Lentamente, à medida que investir mais dinheiro, você mudará as porcentagens que investiu em cada classe de ativos de volta para onde queria.
Existem outras maneiras de reequilibrar também: descrevemos quatro métodos em nosso guia para reequilibrar seus investimentos em aposentadoria.
Especialistas em finanças têm opiniões diferentes sobre a frequência com que você deve se reequilibrar. Geralmente, uma vez por ano é bom para uma carteira de investimentos bem diversificada. Escolha uma data e torne o seu feriado de reequilíbrio, comemorado todos os anos, gastando alguns minutos para recuperar seus investimentos. (Bolo é opcional, mas incentivado.)
Se toda essa conversa sobre “alocação de ativos” e “reequilíbrio” estiver trazendo essa sensação oprimida, isso é compreensível. Apenas respire fundo e lembre-se de que há uma maneira realmente fácil de dar continuidade à sua meta de poupança para aposentados: contrate um especialista financeiro para ajudá-lo.
Esse profissional pode ser um robo-conselheiro de baixo custo - uma empresa que usa a tecnologia para ajudar a tornar o planejamento financeiro acessível. Se isso soa atraente, dê uma olhada em nossas principais escolhas para os melhores consultores de robótica. Ou você pode contratar um humano de verdade com quem possa conversar sobre as coisas. Confira nossa história sobre como encontrar o melhor consultor financeiro para você.
Nós mencionamos que é incrível que você esteja economizando para a aposentadoria? É incrivel. E você já fez a parte mais difícil: começar. O próximo passo é fácil: aumente sua taxa de poupança um pouco a cada ano.
É fácil porque você pode fazê-lo se e quando sua renda aumentar. Digamos que você receba um aumento, um bônus ou algum dinheiro inesperado encontrado. Por que não enviar apenas um pouquinho disso para o seu futuro eu? E se o ano não for muito bom financeiramente, você pode sempre optar por não fazê-lo.
Pequenos aumentos na sua taxa de contribuição podem ter um efeito desproporcional na sua futura segurança financeira. Confira:
Lembre-se de que você precisa visitar sua conta uma vez por ano para se reequilibrar? Na mesma data, todos os anos, veja se você não consegue aumentar sua taxa de poupança um pouco mais. Ou, ainda mais fácil: veja se o seu 401 (k) lhe dá a opção de ativar os aumentos automáticos anuais - se for o caso, ligue o interruptor agora mesmo.
Da mesma maneira que poupar um pouquinho mais a cada ano pode elevar suas economias para aposentadoria a alturas elevadas, taxas aparentemente pequenas podem ter o efeito oposto, dando uma grande mordida na sua conta durante sua vida - você pode perder mais de US $ 200.000 em honorários no seu 401 (k) sozinho, de acordo com um estudo da Investmentmatome.
Ainda não está convencido? Veja isso:
Então, como você se certifica de que o dinheiro vai para o seu estilo de vida de aposentadoria, e não para alguma empresa de investimento aleatório? Uma forma sólida é certificar-se de que você está investindo em fundos mútuos de baixo custo (se você não tiver 100% de certeza sobre o que é um fundo de índice, leia nosso post sobre investimento 101).
O que conta como "baixo custo", você pergunta? Um fundo mútuo com uma taxa de despesa de 0,50% ou menos é um negócio decente, embora os melhores planos 401 (k) ofereçam fundos mútuos que cobram menos de 0,20%, o que, obviamente, é ainda melhor. As boas notícias? As taxas médias de investimento de 401 (k) vêm caindo nos últimos anos, para uma média de 0,45% para fundos mútuos de ações em 2017, ante 0,77% em 2000.
As taxas são tão importantes. Não pule isso! Talvez reunir alguns amigos e ter uma festa de "cortar as taxas"? Você faria login em sua conta IRA ou 401 (k) e depois clicaria na página de resumo de cada um dos seus investimentos. A principal taxa a ser enfocada é o índice de despesas. Você pode encontrar um fundo mútuo com um objetivo de investimento semelhante, mas uma menor relação de despesas? Pense: o dinheiro que você economiza em custos de investimento vai mais do que compensar o preço do vinho que você definitivamente precisa para subornar as pessoas para virem a esta festa.
Com um objetivo como a aposentadoria, o mercado de ações é seu amigo. Isso não quer dizer que não seja assustador. Pode ser positivamente petrificante quando os tanques do mercado. E vai tankar - sempre acontece. Mas sempre volta a subir também.
Se você está investindo em um portfólio diversificado - e é claro que você é! - Então, você está investindo em milhares de empresas nos EUA e no exterior. Evitar o mercado é o mesmo que dizer: acho que a maioria das empresas em todo o mundo vai fracassar.
Racionalmente, podemos concordar que, enquanto muitas empresas falham, muitas outras prosperam e novas empresas estão constantemente surgindo. Veja como 40 anos de investimento no mercado de ações podem dar resultado, em comparação com deixar seu dinheiro em uma conta poupança ou - suspiro - debaixo da cama:
Quando o mercado está enfraquecido, não é surpresa que muitos investidores se encontrem pensando: “Bem, eu vou sair do mercado de ações agora e voltar mais tarde, quando as coisas estiverem melhorando”.
O problema é que é impossível saber quando o mercado vai mudar. E ao sair do mercado, mesmo que por pouco tempo, corre o risco de perder todos os tipos de ganhos.
Então, da próxima vez que o mercado cair, experimente este mantra por tamanho: “Esta é a melhor venda de todos os tempos, e eu nem preciso sair do sofá ou clicar fora de [digite o nome de qualquer show que você atualmente binge-watching]. Graças a essas transferências periódicas que estou fazendo do meu salário para minhas contas de aposentadoria, atualmente estou comprando novas ações de fundos mútuos por uma fração do que elas custam durante o ponto alto do mercado. Quando o mercado se virar, como eu sei que vai acontecer, eu vou ter mais ações do que antes, e elas vão aumentar de valor. ”
