Como construir o seu 'Oh, porcaria!' Fundo

O fundo de emergência é um fracasso.

Milhões de americanos não têm um, e alguns dos que resistem não tocam no que salvaram. Eu gostaria de propor uma alternativa para os dois grupos de pessoas: O fundo "ah, droga!", Uma conta de poupança para despesas não muito urgentes.

Uma das razões pelas quais as pessoas não têm fundos de emergência é o otimismo indevido. As pessoas pensam que, se forem saudáveis, elas permanecerão saudáveis. Se eles estão empregados, idem. O carro continuará funcionando, o teto nunca precisará ser substituído e, como todo mundo é um motorista melhor do que a média, não haverá nenhum acidente. Os cientistas comportamentais chamam isso de “viés de recência”, que é a ilusão de que o que quer que tenha acontecido no passado recente continuará no futuro indefinido.

Todos, no entanto, passaram por momentos “ah, droga!”: O sinal de não estacionamento que não viram, a coroa que o dentista diz que precisam, o smartphone caiu no vaso sanitário. Uma quantia relativamente pequena em tal fundo pode impedir as pessoas de se voltarem para cartões de crédito caros ou empréstimos do dia de pagamento.

"O poder de apenas algumas centenas de dólares de economia pode realmente ajudar a reduzir o uso de empréstimos de curto prazo e alto custo", diz John Thompson, diretor de programa do Centro de Inovação em Serviços Financeiros, organização sem fins lucrativos que promove a saúde financeira.

Ter uma almofada é particularmente importante se você for proprietário de uma casa. Em uma recente pesquisa da Harris Poll encomendada pela Investmentmatome, quase dois terços dos proprietários de residências dizem que sentiram ansiedade em relação à sua casa, com custos inesperados de reparo em casa a principal causa de ansiedade.

O fundo “ah, droga!” Foi projetado para ser gasto, não acumulado. Os fundos de emergência destinam-se a ser gastos também, mas as pessoas muitas vezes relutam em participar com dinheiro rotulado como poupança, diz a especialista em educação financeira e professora da Universidade Rutgers, Barbara O'Neill.

"As pessoas detestam perdas, e extrair dinheiro de uma conta de poupança parece uma perda", diz O'Neill.

Muitas pessoas também desistem da ideia de um fundo de emergência porque qualquer dinheiro que consigam deixar de lado é rapidamente eliminado por despesas inesperadas. Eles não percebem que o fundo de emergência fez seu trabalho ao impedir que essas despesas fossem em cartão de crédito, ou que poupar para despesas inesperadas é um negócio de "enxágue e repetição". Você não atinge apenas uma meta de economia e está acabado. Você economiza, gasta e salva novamente.

O fundo “ah, droga!” Pode ajudar as pessoas a construir esse músculo. Ele pode ser visto como uma conta transacional com adições e subtrações constantes à medida que a vida se desdobra. O fundo também pode ajudar pessoas que já têm economias que não querem tocar, exceto em grandes emergências, como perda de emprego.

O primeiro gol de “ah, droga!” Pode ser bem modesto, digamos $ 500. Para quem é novo em salvar, veja como chegar lá.

Configure uma conta dedicada. Considere usar um banco on-line, já que a maioria não tem requisitos mínimos de saldo ou taxas de conta e eles permitem que você nomeie a conta quase tudo que quiser (embora qualquer coisa mais forte que a palavra "porcaria" possa lhe dar um "tut tut") - vamos mantê-lo limpo "auto-resposta do banco). Alguns cartões pré-pagos, como American Express Bluebird e WalMart MoneyCard, têm um recurso de economia se você não usar contas bancárias.

Automatize, se puder.Aqueles com cheques de pagamento regulares e contas bancárias podem configurar transferências automáticas, de modo que US $ 10 ou US $ 20, ou qualquer quantia que você goste, é transferida para uma conta de poupança a cada período de pagamento. Ou você pode usar tecnologia que automaticamente arredonda as suas compras para o dólar mais próximo e deposita o dinheiro na poupança. O cartão de débito Keep the Change do Bank of America e o Chime, uma conta bancária para celular, oferecem essa opção. Ou experimente o Digit, um aplicativo que analisa seus gastos e transfere fundos desnecessários para uma conta poupança.

Se você não conseguir automatizar, crie uma regra. Decida colocar de lado uma quantia ou porcentagem definida em cada cheque ou outra renda que você recebe. Exemplos: "Economizarei US $ 10 de cada cheque de pagamento e 10% de todos os ganhos inesperados".

Não pare. Uma vez que você tenha o hábito de economizar, continue. Seu próximo objetivo pode ser US $ 2.000, que é o custo médio do maior choque financeiro experimentado pelas famílias estudadas pelo Pew Charitable Trusts. Depois disso, você pode atirar para a recomendação tradicional do fundo de emergência de construir um fundo equivalente a três meses de despesas.

Mesmo assim, você ainda pode querer manter um fundo separado para esses percalços cotidianos. Porque porcaria acontece.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.