Como criar sua própria pensão

Como os telefones flip e disquetes, as pensões são em grande parte uma coisa do passado.

De acordo com uma análise da consultoria global Willis Towers Watson, a porcentagem de empregadores da lista Fortune 500 oferecendo um plano de benefício definido para novas contratações caiu de cerca de 50% em 1998 para apenas 5% em 2015.

Os trabalhadores de hoje recebem mais frequentemente um plano de contribuição definida, como um 401 (k). A diferença é evidente no nome: um plano de contribuição definida permite que empregadores e funcionários contribuam para uma conta de investimento. Um plano de benefício definido promete aos funcionários um benefício definido na aposentadoria e coloca a responsabilidade de fornecer esse benefício - incluindo o risco de investimento - ao empregador.

É fácil entender por que as pessoas sem aposentadoria têm inveja das gerações mais velhas. Mas ainda é possível criar uma renda tipo pensão por conta própria. Veja como.

Considere uma anuidade imediata

Com uma anuidade imediata, você dá a uma seguradora uma quantia fixa e recebe pagamentos mensais pelo resto da vida. O montante desses pagamentos depende de alguns fatores, incluindo o tamanho do montante fixo, sua idade e taxas de juros.

Estas anuidades podem resolver o medo de que seu dinheiro vai secar, mas não são para todos, diz Neal Frankle, um planejador financeiro certificado e blogueiro em WealthPilgrim.com. “O problema número 1 é que você abre mão do acesso a esse dinheiro. Se você morrer amanhã, vai embora.

Você pode estruturar a anuidade para que, se você morrer antes de receber uma quantia igual à quantia total, o saldo seja para seus beneficiários - mas a escolha dessa opção diminuirá o valor que você recebe a cada mês.

Mantenha alguns estoques; começar um plano de renda

Alguns acreditam que é melhor investir em ações apenas pré-aposentadoria; pós-aposentadoria, é tudo sobre títulos e renda fixa. Na realidade, afastar as ações depois que você parou de trabalhar pode ser uma das maneiras mais rápidas de ficar sem dinheiro. Você precisa do seu dinheiro para continuar a crescer na aposentadoria, e as ações proporcionam esse crescimento.

Depois de ter um portfólio adequadamente alocado, você pode trabalhar com um consultor financeiro para criar um plano de renda que detalha como você abordará as retiradas.

Uma dica da Frankle: Peça para receber distribuições mensais. "É natural que quando as pessoas chegam ao estágio de não receber um salário, é assustador. Em vez de fazer uma retirada anual, configure-a de modo que seja quase como um contracheque ”.

As distribuições mensais também tornam menos provável que você atraia mais do que precisa de um 401 (k) ou de uma conta de aposentadoria individual. Pode ser difícil devolver dinheiro não utilizado devido aos limites de contribuição dessas contas.

Banco em sua casa

Se você é dono da sua casa, pode usar uma hipoteca reversa para aproveitar o patrimônio que você construiu. Estas hipotecas permitem-lhe ficar em sua casa e converter esse capital em um fluxo de pagamentos mensais. Enquanto você permanecer em casa, não precisará pagar o empréstimo. Se você se move, vende ou morre, o empréstimo é normalmente pago de sua propriedade ou do produto da venda.

Estes empréstimos têm historicamente uma má reputação devido aos altos custos e taxas de juros variáveis, mas nos últimos anos, eles cresceram melhor nesses aspectos. Ainda assim - como anuidades imediatas - elas não são a escolha certa para todos. Antes de considerar um, Frankle sugere outra opção: o downsizing.

"Se você precisa de uma hipoteca reversa, as chances são muito boas de que você está vivendo além de suas possibilidades e gastará mais do que está chegando", diz ele. “Uma hipoteca reversa não resolve esse problema central. Muitas pessoas estariam em melhor situação de redução de pessoal e redução de despesas ”.

O downsizing pode não lhe dar renda adicional, mas disponibiliza mais de sua renda para outras despesas.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.