Obter um bom empréstimo de carro com crédito ruim

Se você é carro de compras e tem mau crédito, você pode sentir que você tem que tomar um empréstimo de qualquer concessionário, mesmo que tenha uma alta taxa de juros. Mas você pode ter melhores opções do que imagina - opções que podem economizar centenas de dólares durante a vida do empréstimo.

Conseguir uma taxa razoável é especialmente importante hoje, porque muitas pessoas com crédito ruim estão lutando para pagar seus empréstimos - um sinal de que receberam um empréstimo de carro ou carro que era caro demais.

Pré-aprovação: autodefesa financeira

Você ainda pode obter um bom empréstimo mesmo se tiver crédito subprime (geralmente abaixo de 630). Mas, diz Dave Cavano, um especialista em compra de carros da AAA, começa olhando para fora da rede de concessionárias - "porque o revendedor tem interesse em fazê-lo agora e fazer com que você tome decisões rapidamente", diz Cavano.

Antes de ir fazer compras de carro, comece comprando o melhor empréstimo e recebendo pré-aprovação de um credor independente.

• Bancos e cooperativas de crédito: Verifique as taxas de juros em seu banco ou cooperativas de crédito locais. Ter um relacionamento pessoal e uma conta em situação regular pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo.
• Emprestadores em linha: A solicitação de pré-aprovação é fácil e pode até ser concluída em um smartphone. Além disso, muitos corretores on-line e serviços permitem que os consumidores obtenham várias cotações para garantir uma taxa competitiva.

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Negociando com o revendedor

Uma vez pré-aprovado para um empréstimo, você pode desfrutar de uma experiência protegida na concessionária. Claro, o revendedor pode tentar seduzi-lo com uma taxa melhor, mas só o aceita se vencer a oferta de empréstimo que você já tem em mãos.

Digamos que o gerente financeiro ofereça um empréstimo com uma taxa de juros de 16%. Diz Cavano, se você disser a ele: "Isso é engraçado, porque fui aprovado em 8% pela minha cooperativa de crédito. Agora observe a rapidez com que o negociante dirá: 'Se eu pudesse igualar isso, você tomaria nosso empréstimo?'" No entanto, se o comerciante bate a taxa de juros, enquanto se estende a duração do empréstimo, que lhe custa mais dinheiro a longo prazo.

Os vendedores também podem tentar incluir extras no contrato, como um alarme, garantia de carro estendida ou proteção de pintura. Mas "se você realmente tem problemas de crédito e está extrapolando o pagamento mensal, 'apenas diga não' é a recomendação", diz Cavano.

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Antes de obter financiamento de concessionária oferecendo uma taxa melhor, certifique-se de que todos os outros termos do empréstimo sejam os mesmos.

Desconfie de alternativas de crédito ruim

As pessoas que lutam para garantir o financiamento tradicional de automóveis podem se sentir tentadas a fazer compras nos estacionamentos de compra aqui paga. Esses concessionários oferecem empréstimos de carro para pessoas com pouco ou nenhum crédito. Mas "extrema cautela é necessária" ao fazer compras em um lote de carros como este, diz Cavano.

Nos últimos anos, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor tomou medidas contra vários negociantes buy-here-pay-here. De acordo com uma investigação do Los Angeles Times, em tais “credores de última instância”, os carros podem ser superfaturados e muitas vezes pouco confiáveis, com altas taxas de juros que colocam o proprietário em risco de ter o veículo recuperado.

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Se você acabar comprando de um revendedor desse tipo, verifique seu relatório de crédito para certificar-se de que seus pagamentos de carro estão sendo relatados.

Definir limites - e cumpri-los

Antes de fazer compras de carro, certifique-se de entender como obter um empréstimo de carro pode afetar seu crédito. Para que seu crédito melhore, é essencial que você faça pagamentos regulares e pontuais em seu empréstimo de carro.

É por isso que é importante definir um limite para um pagamento mensal e um cronograma de pagamento - chamado de "termo" - que se ajusta ao seu orçamento. Use uma calculadora de empréstimo automático para descobrir o valor que você pode pagar confortavelmente. Além disso, lembre-se de que você também estará à disposição para o imposto sobre vendas, taxas de registro e seguro.

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Se você fizer pagamentos consistentes, dentro do prazo e sua pontuação de crédito melhorar, você poderá em breve refinanciar seu empréstimo para obter uma taxa melhor e reduzir seu pagamento mensal.

Vá para a velha escola

Pode parecer antiquado, mas há uma outra estratégia para obter rodas. Se você puder esperar até mesmo alguns meses antes de comprar, economize dinheiro e compre um carro usado barato por dinheiro - e evite até mesmo ter um pagamento de carro.

Philip Reed é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected].

Atualizado em 17 de maio de 2017.