Como pagar pela fertilização in vitro

Quando se trata de financiar a fertilização in vitro, a maioria dos pacientes não pode pagar o procedimento totalmente do bolso.

De acordo com dados coletados em 3.192 pacientes de FIV e fornecidos ao Investmentmatome pelo FertilityIQ, um recurso on-line para aqueles que procuram tratamentos de fertilidade, o custo médio nacional para um ciclo de fertilização in vitro foi de US $ 19.857. Dos entrevistados, 28% tinham 76% -100% dos custos de tratamento cobertos pelo seguro. Mas 56% tinham cobertura zero e o restante dos pacientes tinha cobertura parcial. (Divulgação: O CEO da Investmentmatome, Tim Chen, é um investidor no FertilityIQ.)

Fazer compensações financeiras e poupar para a fertilização in vitro é o melhor cenário, diz Shane Sullivan, um planejador financeiro certificado da United Capital em Austin, Texas. Mas para aqueles ansiosos por avançar sem economias adequadas, o financiamento pode ser a resposta.

Se você procura tratamentos de fertilização in vitro, veja algumas das melhores formas de pagar por isso.

Empréstimo de fertilidade

Alguns credores concentram-se especificamente no financiamento da fertilidade e, em geral, são parceiros dos consultórios médicos. Credores específicos de fertilidade podem ter taxas de juros mais altas do que outros tipos de credores, mas o consultório médico geralmente coordena com o credor e recebe os fundos diretamente, removendo parte da dor de cabeça que os pacientes podem enfrentar para obter financiamento por conta própria. Um dos financiadores de fertilidade mais conhecidos é o CapexMD, que oferece empréstimos por meio de clínicas de fertilidade participantes e pré-aprova pacientes dentro de 24 horas.

Empréstimo de cooperativa de crédito

Muitos bancos não oferecem mais empréstimos pessoais, mas as cooperativas de crédito normalmente ainda oferecem empréstimos. Esses empréstimos a prestações pessoais têm taxas fixas com pagamentos mensais. As cooperativas de crédito costumam ter as taxas de juros mais baixas disponíveis em empréstimos pessoais, mesmo para tomadores com crédito inferior a estelar. As taxas em cooperativas de crédito federais são limitadas por lei a 18%.

As desvantagens: Empréstimos de cooperativa de crédito geralmente exigem muita papelada e documentação, e eles podem levar mais tempo para obter aprovação e financiamento do que os empréstimos de credores on-line. Além disso, as cooperativas de crédito geralmente exigem uma verificação de crédito no processo de inscrição para que você veja sua taxa, o que pode atrasar seu crédito. Mas, se você puder esperar e sua pontuação de crédito sofrer um pequeno aumento, as taxas de juros mais baixas poderão valer a pena.

Quem é melhor para: Pacientes que priorizam uma baixa taxa de juros acima da velocidade ou pacientes com problemas de crédito

Quantia que você pode pedir emprestado: Varia de acordo com a cooperativa de crédito

Abril: Normalmente de 7% a 18%

Opções de termo: Variam de acordo com a cooperativa de crédito

Honorários: Algumas cooperativas de crédito exigem uma taxa de inscrição

Empréstimo pessoal on-line

Se você não conseguir um empréstimo através da sua cooperativa de crédito local ou se estiver com pressa para pagar pelo tratamento de fertilização in vitro, os empréstimos parcelados online são aprovados e financiados mais rapidamente do que os empréstimos da união de crédito, às vezes em um dia. Outra vantagem: os empréstimos on-line podem ter mais opções do que as cooperativas de crédito quando se trata de duração do contrato e do valor que você pode pedir emprestado. As taxas de juros são fixas e podem ser baixas para aqueles com excelente crédito. Pacientes com problemas de crédito podem enfrentar altas taxas anuais. Além disso, alguns credores cobram taxas de originação baseadas em porcentagem, que são baseadas no seu crédito (quanto melhor o seu crédito, menor a taxa).

Alguns credores com experiência oferecendo empréstimos para tratamentos de fertilidade incluem Prosper, Lending Club e LightStream. Abaixo está uma comparação de cada um. Inúmeros outros emprestadores on-line oferecem empréstimos pessoais genéricos que você pode usar para tratamento de fertilidade, e todos os credores on-line têm diferentes termos e requisitos de subscrição. A Investmentmatome recomenda que você compare ofertas de vários credores antes de assinar um contrato. A maneira mais fácil de comparar as taxas dos emprestadores online é fazer compras on-line.

Quem é melhor para: Aqueles que procuram aprovação e financiamento dentro de dias ou pacientes com excelente crédito

" MAIS: Verifique sua pontuação de crédito

Prosperar

Este credor de mercado oferece empréstimos on-line que qualquer um pode solicitar, mas também oferece empréstimos através dos escritórios dos médicos participantes. Seu produto de empréstimo e taxa de juros são os mesmos, quer você se candidate on-line ou através de seu provedor; na última situação, o consultório do seu médico é o seu ponto de contato e lida com a logística, o que pode tornar o processo um pouco mais suave. No entanto, se seu médico não usar o Prosper, você poderá se inscrever on-line para obter um empréstimo pessoal geral para cobrir os custos do tratamento.

Quantia que você pode pedir emprestado: US $ 2.000 a US $ 35.000

Abril: 5,99% a 36%

Opções de termo: 3 anos ou 5 anos

Honorários: Taxas de originação de 1% a 5%, dependendo do seu crédito

Pontuação mínima de FICO: 640

Clube de Empréstimo

Alguns médicos fazem parceria com o Lending Club através de um programa chamado Patient Solutions. Pode candidatar-se on-line ou através do seu médico, e estes empréstimos podem ter APRs ligeiramente mais baixos do que os empréstimos pessoais regulares do Lending Club, uma vez que o consultório médico cobre custos administrativos que normalmente pagaria como mutuário. Se seu médico não for parceiro do Lending Club Patient Solutions, você poderá solicitar um empréstimo pessoal geral on-line por meio do Lending Club. Os termos e taxas são baseados na sua saúde financeira e não na finalidade do empréstimo.

Quantia que você pode pedir emprestado: US $ 1.000 a US $ 40.000 para empréstimos pessoais; US $ 2.000 a US $ 50.000 para empréstimos da Patient Solutions

Abril: 5,99 a 34,34% para empréstimos pessoais; 3,99% a 24,99% para empréstimos à Patient Solutions

Opções de termo: 36 meses ou 60 meses para empréstimos pessoais; 24 a 84 meses para empréstimos à Patient Solutions

Honorários: Taxas de originação de 1-6%, dependendo do seu crédito para empréstimos pessoais; sem taxas de originação para empréstimos da Patient Solutions

Pontuação FICO mínima: 600 para empréstimos pessoais; N / A para empréstimos de soluções para pacientes

LightStream

Um braço do banco SunTrust, o LightStream se diferencia de outros credores on-line por não ter taxas. As taxas de juros e os termos do LightStream variam de acordo com a finalidade do empréstimo, e os empréstimos para tratamentos de fertilidade podem chegar a US $ 100.000 - um limite de crédito maior do que a maioria dos concorrentes oferece. Os pacientes se inscrevem diretamente no site do LightStream.

Quantia que você pode pedir emprestado: US $ 5.000 a US $ 100.000

Abril: 5,99% a 15,59%

Opções de termo: 24 a 84 meses

Honorários: Sem taxas

Pontuação mínima de FICO: 680

Cartão de crédito

Se você não puder se qualificar para uma união de crédito ou empréstimo pessoal on-line, ou se precisar financiar apenas uma pequena parte dos tratamentos de fertilização in vitro, os cartões de crédito podem ser uma opção. Normalmente, os cartões de crédito têm limites de crédito mais baixos do que o valor que você poderia emprestar com um empréstimo, e você não saberá seu limite de crédito até que seja aprovado. Além disso, as taxas de juros podem ser elevadas - especialmente se sua pontuação de crédito for baixa - e ter um saldo alto pode prejudicar seu crédito.

Se você se qualificar, os cartões de juros zero podem ser uma maneira ideal de ajudar a financiar pelo menos alguns dos seus tratamentos de fertilidade, especialmente se você precisar pedir alguns milhares de dólares para pagar uma franquia de seguro, diz Sullivan. Alguns cartões estão disponíveis sem juros por até 21 meses, dando a você tempo para pagar o saldo antes que os juros entrem em ação.

Quem é melhor para: Pacientes que precisam financiar apenas uma parte do tratamento ou podem obter um cartão de 0% e pagar o saldo antes que o período sem juros suba

Abril: Tão baixo quanto 10% para cartões de cooperativas de crédito, ou 11% a 24% para cartões com grandes emissores

Honorários: Alguns cartões têm taxas anuais

Pontuação mínima de FICO: Normalmente, é necessário um escore de pelo menos 630

Conta poupança de saúde

Se você puder pagar por tratamentos de fertilidade sem pedir dinheiro emprestado, usar uma conta de poupança de saúde apresenta vantagens fiscais que valem a pena considerar, diz Sullivan. Eles reduzem o seu rendimento tributável, o dinheiro na conta cresce livre de impostos e você não paga impostos quando você paga as despesas médicas elegíveis. Isso pode até incluir custos adicionais relacionados aos tratamentos de fertilização in vitro, diz Sullivan.

Você pode se qualificar para uma HSA se tiver um plano de seguro de saúde altamente dedutível, conforme definido pelo IRS. Para 2017, isso significa um plano individual com um desembolso máximo de US $ 6.550 e uma dedução mínima de US $ 1.300. Para os planos familiares, o máximo em dinheiro é de $ 13.100 e o mínimo dedutível é de $ 2.600.

Há um limite para o quanto você pode separar a cada ano. Para planos individuais para 2017, o máximo que você pode contribuir é de US $ 3.400 e, para planos familiares, é de US $ 6.750. Se você tem mais de 55 anos, pode adicionar mais US $ 1.000 por ano. Ao contrário das contas de despesas flexíveis, as HSAs são transferidas a cada ano.

A maioria dos provedores de seguros de saúde oferece HSAs, mas se o seu não, você pode obter um através da maioria das instituições financeiras. Se você tiver uma HSA através de seu empregador, poderá configurar contribuições automáticas diretamente de seu contracheque.

Quem é melhor para: Pacientes que podem pagar com dinheiro e ter planos de saúde altamente dedutíveis

Emily Starbuck Crone é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected].

FertilityIQ Metodologia: Os dados do FertilityIQ foram coletados entre 10 de julho de 2015 e 19 de fevereiro de 2017 por meio de uma pesquisa com 3.192 pacientes submetidos a pelo menos um ciclo completo de fertilização in vitro nos Estados Unidos. O número total de ciclos de fertilização in vitro completados por todos os pacientes foi de 7.141.

Atualizado dia 01 de maio de 2017