Como os baixos impostos de hoje podem nutrir seu ninho

Como a morte, os impostos continuam incertos. Mas agora eles estão à venda.

De acordo com as novas leis tributárias, as alíquotas individuais são mais baixas e a dedução padrão - que reduz diretamente sua renda tributável - é quase o dobro do que era. Um contribuinte que anteriormente caiu na faixa de imposto de 15% agora é tributado a uma taxa de 12%.

Os investidores de aposentadoria podem e devem aproveitar. Veja como.

Reconsiderar um IRA de Roth

A Roth IRA é uma conta de aposentadoria que você financia com dólares depois de impostos. Esses dólares e o crescimento do investimento que você ganha sobre eles podem ser retirados da aposentadoria sem impostos.

A Roth sempre foi uma opção atraente para aqueles que acham que a alíquota de impostos é menor agora do que na aposentadoria - basicamente, você está bloqueando essa alíquota mais baixa pagando impostos agora e contornando-os mais tarde. Sob a nova lei tributária, mais pessoas provavelmente se enquadrarão nessa categoria.

Você pode colocar US $ 5.500 em um IRA de Roth em 2018, ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais.

"Não deve passar um ano quando você não está maximizando Roth IRAs se você for elegível para fazê-lo", diz David McKnight, autor de "O Poder do Zero: Como Chegar ao Bracket Fiscal de 0% e Transformar o Seu Aposentadoria."

Olhe para conversões de Roth

Você deve ter notado que McKnight disse “elegível”. Um Roth IRA tem limitações de renda: em 2018, se você ganhar US $ 135.000 ou mais como um único arquivador ou US $ 199.000 ou mais como um arquivador comum, não poderá contribuir.

Há duas soluções para isso: uma é a Roth 401 (k), se você a oferece no trabalho. Um Roth 401 (k) é um mashup de um Roth IRA e um 401 (k) - você obtém um limite maior de contribuição, o potencial para os dólares correspondentes ao empregador e o tratamento de impostos Roth sobre suas contribuições.

O outro é uma conversão de Roth IRA, que é uma maneira de obter dinheiro em um IRA de Roth se você não for elegível, convertendo dinheiro em um IRA tradicional. (Um IRA tradicional é o oposto de um Roth quando se trata de impostos: as contribuições são dedutíveis nos impostos, mas as distribuições na aposentadoria são tributadas.)

Quando você converte dinheiro de um IRA tradicional para um IRA de Roth, você paga impostos sobre todo ou parte do valor convertido, e é por isso que geralmente faz sentido converter quando as taxas de imposto estão baixas.

Diversificar entre contas

Louvor pelo Roth IRA de lado, você não quer ser monogâmico com seu dinheiro de aposentadoria. É aconselhável distribuir suas economias entre várias contas, diz Jim Davis, planejador financeiro certificado e sócio da Partnership Financial em Columbus, Ohio. Fazendo isso você ganha diversificação fiscal na aposentadoria.

"Há uma enorme diferença na conta de impostos do aposentado se ele tiver um portfólio de US $ 2 milhões em contas antes do imposto - 401 (k) s, IRAs - versus um aposentado que tenha um portfólio de US $ 2 milhões distribuído pelos impostos antes dos impostos". e contas de Roth ”, diz Davis. "Este último terá uma conta fiscal muito menor na aposentadoria e seus herdeiros herdarão ativos com um status fiscal muito mais amigável."

Dividir seu dinheiro entre contas com diferentes tratamentos fiscais significa que você estará preparado, independentemente da direção que os impostos levarem no futuro.