Um Empréstimo Parcelado ou Empréstimo Pessoal Ajudará Seu Crédito?

Um empréstimo a prestações pode ajudar o seu crédito em grande forma, mas somente se você pagar conforme combinado. Também pode ajudar em um pequeno caminho, dando-lhe um melhor mix de crédito, se você tiver apenas cartões de crédito.

Veja o que você precisa saber sobre os tipos de empréstimos a prestações e como eles podem afetar sua pontuação de crédito.

O que são empréstimos a prestações?

Empréstimos a prestações têm pagamentos iguais ao longo de um período definido e, em seguida, terminam quando totalmente pagos. Existem dois tipos principais:

• Empréstimos garantidos são feitos para algo que o credor poderia reclamar se o mutuário não pagasse. Empréstimos de carro e hipotecas são exemplos. Eles tendem a ter taxas de juros mais baixas porque o credor pode reaver o veículo ou encerrar em casa.
• Empréstimos não garantidos não são garantidos por nada que um credor possa reclamar, como empréstimos estudantis e empréstimos pessoais. Eles tendem a ter taxas de juros mais altas, refletindo o maior risco para o credor.

As contas de prestação são diferentes do crédito rotativo, o que geralmente significa cartões de crédito. Para contas rotativas, os valores de pagamento variam e não há data de término definida.

Como os empréstimos a prestações afetam as pontuações de crédito?

A maior influência na pontuação de crédito é o histórico de pagamento. Um registro de pagamentos no prazo ajudará seu crédito - mas pagamentos atrasados ​​podem causar sérios danos à sua pontuação. E perder uma casa ou um carro para a execução ou reintegração de posse pode devastar seu crédito.

Você quer ter certeza de que seu credor reporta a atividade da sua conta para as principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. Se seus pagamentos no prazo não forem informados, eles não ajudarão na sua pontuação de crédito.

Um fator menor nas pontuações é seu mix de contas. Se você tiver apenas cartões de crédito, a adição de débito parcelado ajudará a diversificar seus tipos de crédito e poderá gerar um pequeno aumento.

Como os empréstimos pessoais para consolidação da dívida afetam o crédito?

Tirar um empréstimo pessoal para saldar a dívida de cartão de crédito com juros altos pode ajudar seu crédito de uma outra maneira.

A consolidação de débito usando um empréstimo pessoal transfere a dívida de cartão de crédito para um empréstimo a prestações, o que reduz sua taxa de utilização de crédito. A utilização é uma palavra de crédito para o valor do seu saldo em relação ao seu limite. É outro grande fator na sua pontuação de crédito. A maioria dos especialistas recomenda usar menos de 30% do limite de crédito de cada cartão e menos é melhor. Mover a dívida para um empréstimo pessoal a prestações pode reduzir instantaneamente sua utilização por cartão e em geral.

Como um benefício colateral, mover saldos de cartão de crédito para um empréstimo pessoal com uma menor taxa anual pode ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente.

Certifique-se de não danificar acidentalmente o seu crédito de outras formas:

• Não feche as contas de cartão de crédito, a menos que você tenha uma razão convincente para isso, como uma taxa anual. A idade geral das suas contas também figura na sua pontuação de crédito, e você pode prejudicá-lo fechando contas antigas.
• Resista ao impulso de gastar mais e faça backup dos seus saldos de cartão de crédito. Isso elimina qualquer ganho que você fizer, diminuindo a utilização e aumentando sua carga de dívida.
• Cada pedido de crédito pode causar uma pequena perda temporária de alguns pontos. Inscreva-se para empréstimos somente quando tiver certeza de que você se qualificará.

Você deve fazer um empréstimo parcelado apenas para construir crédito?

Geralmente, é insensato fazer um empréstimo parcelado estritamente para melhorar o crédito, mas há uma exceção: empréstimos para construtor de crédito. Como o nome sugere, o crédito para construção é toda a razão para existir. Quando você não tem crédito ou crédito fino, esses empréstimos a prestações podem ajudá-lo a criar seu perfil de crédito.

Uma vez que um empréstimo de construtor de crédito é aprovado, o dinheiro é depositado em uma conta poupança ou certificado. O dinheiro não é liberado para você até que você tenha pago o empréstimo.

Pagar no prazo constrói seu histórico de crédito, e você tem um bom fundo de emergência construído no momento em que você paga o empréstimo. Mas deixar de pagar a tempo prejudica seu crédito, e tomar empréstimos demais pode prejudicar seu orçamento e levar a pagamentos perdidos.

Monitore seu progresso

Conforme você cria créditos, quer acompanhar seu progresso. Você pode verificar sua pontuação de crédito, bem como obter um resumo de relatório de crédito gratuito, atualizado semanalmente, a partir do Investmentmatome. Além de rastrear sua pontuação, você pode monitorar sua utilização de crédito e outros fatores de pontuação.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.