Confie nos retornos: fique de olho nessas anuidades

Uma anuidade é uma forma de colocar uma soma específica de dinheiro em uma companhia de seguros, que investe o principal e o devolve (menos taxas, multas e outros custos) a você. Como mostrado nos gráficos que acompanham este blog, existem muitos tipos de anuidades, e muitas maneiras em que o dinheiro pode ser devolvido para você: imediatamente ou algum tempo depois, em pequenas quantidades ou grandes. Enquanto a empresa tem seu dinheiro investido, você não paga impostos sobre qualquer aumento no valor do seu investimento.

Fatos básicos de anuidade

Ao contrário da crença popular, não existe uma anuidade que seja obrigada a devolver mais do que você investiu. As anuidades que pretendem “garantir-lhe renda vitalícia” garantem que eles farão pagamentos a você, mas não o Tamanho desses pagamentos. Já que este é o mercado de ações do qual estamos falando, no entanto, se você investir cedo e seu dinheiro nos instrumentos certos (alguns planos permitem que você faça a escolha, outros não), talvez você recupere mais do que investiu inicialmente. Os vendedores vendem algumas anuidades, enquanto outros são oferecidos diretamente por especialistas em fundos mútuos, como Fidelity e Charles Schwab.

Investidores experientes perguntam por que deveriam comprar uma anuidade se eles e seu cônjuge não estourassem seus IRAs e 401-K's. Afinal, esses planos são investidos no mercado também, e seus honorários (ao contrário daqueles associados com anuidades) são geralmente bastante razoáveis. A resposta: você deve investir tudo o que é permitido nessas contas tradicionais de aposentadoria com impostos antecipados antes mesmo de pensar em uma anuidade. Por que pagar as comissões de um vendedor para entrar em uma anuidade? Se você está se aproximando da aposentadoria e perdeu as chances de investir em um IRA ou 401 (k), no entanto, uma anuidade pode lhe dar uma chance de recuperar o atraso - não há limites em quanto você pode investir, e os lucros são fiscais -deferido. Mesmo assim, um simples fundo mútuo sem carga é um lugar mais barato (e mais flexível) para estacionar seu dinheiro.

Acessando seu dinheiro

Mas uma certa classe de vendedores de anuidade não está interessada em investidores experientes. Eles vão para pessoas em lares de idosos, ou casais idosos atraídos pela promessa de um seminário de almoço grátis com uma generosa ajuda de conselhos de investimento. Anuidades são produtos complexos, com muitas taxas e detalhes ocultos, e ninguém deve comprar um sem comparar vários lado a lado e conversar com um profissional de investimento confiável ou com um advogado. Você não encontrará muitos deles no circuito de almoço grátis.

Muitas vezes, algumas das críticas mais contundentes de anuidades vêm de agentes que querem que você saia do contrato que alguém lhe vendeu e em um que vai pagar as comissões pesadas para eles. O que eles não dizem é que a mudança pode custar muito mais em taxas do que você economiza com a nova política. Aqui estão alguns argumentos que você pode ouvir se estiver nessa situação:

• A política que você tem não é realmente adequada às necessidades de um idoso. Muitos deles não são, mas este novo pode não ser melhor - e você pagará taxas pesadas para transferir seu dinheiro entre eles.
• A empresa que realmente emite a política pode quebrar. Isso aconteceu, embora o agente que está pressionando você provavelmente tenha sua licença suspensa pela comissão de seguros do estado primeiro. Mas você pode procurar as avaliações de crédito das seguradoras, o que lhe dará uma ideia da força e da reputação delas.
• Você não pode tirar seu dinheiro da anuidade por muitos anos. Acontece o tempo todo. Tecnicamente você posso Saia disso, é claro, mas as penalidades de rendição podem fazer você desejar que não tivesse. E se você morrer antes que sua apólice comece a pagar, a empresa fica com o dinheiro.
• Esse último cara colocou você em um investimento arriscado. É verdade, se fosse uma anuidade variável. Seus lucros dependem do mercado de ações. Se você está disposto a esperar pela vantagem, tudo bem, mas a maioria dos idosos quer confiabilidade.

Como de costume, a maneira de garantir que seu dinheiro está realmente trabalhando para você é levar o seu tempo, fazer muitas perguntas e confiar no conselho de consultores que você confia. Insistir em uma lista completa de todas as acusações, penalidades e taxas, incluindo aquelas para codicils especiais adicionados no último minuto para lidar com as preocupações que você expressou. Essas garantias reconfortantes podem muito bem ser fornecidas por pilotos especiais que vêm com taxas próprias, que são renovadas todos os anos. Cuidado com os almoços gratuitos que são realmente apresentações de vendas. AARP tem algumas dicas excelentes - e vídeos instrutivos - que ajudarão você a evitar essas armadilhas de dinheiro. Você também pode verificar a empresa que emite uma anuidade on-line com o site da National Association of Insurance Commissioners.

E se você ainda não se aposentou, considere o que ganhará se não reivindicar seus benefícios do Seguro Social. Como especialista em aposentadoria Bud Hebeler (citado em Bizrate.com) observa: "A melhor anuidade é a Segurança Social." Quando você adiar a reivindicação de benefícios, "há um ganho de 8 por cento a cada ano. A Previdência Social, diferentemente de muitas pensões e anuidades, é ajustada à inflação e oferece benefícios inigualáveis ​​para o cônjuge ”.