Principais suposições que podem fazer ou quebrar seu planejamento financeiro

Kyle Morgan

Analisar os dados disponíveis é uma parte importante da tomada de decisões financeiras, mas muitas pessoas não entendem o papel crítico que as suposições desempenham, especialmente quando se trata de planejamento de aposentadoria.

À medida que você cria ou atualiza seu plano de aposentadoria, aqui estão três suposições de planejamento financeiro frequentemente negligenciadas que você deve fazer - e como ter certeza de que suas suposições são tão úteis e precisas quanto possível.

1. Assumindo sua expectativa de vida

Sobreviver ao seu dinheiro é um dos medos mais comuns e significativos que as pessoas têm sobre sua aposentadoria. Para saber quanto dinheiro você precisa economizar para se aposentar, é preciso ter uma boa ideia de quantos anos você aproveitará sua poupança para a aposentadoria.

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Ninguém sabe exatamente quando o número dele estará ativo, mas você pode usar os dados disponíveis como ponto de partida para o seu palpite. De acordo com a Administração da Previdência Social, um homem de 65 anos pode esperar viver quase 20 anos a mais, para aproximadamente 84. Uma mulher que faz 65 anos hoje tem uma expectativa de vida mais longa, para 86,6.

No entanto, cerca de 1 em cada 4 pessoas com 65 anos de idade atuais viverá mais de 90, e 1 em cada 10 passarão dos 95. Além disso, os avanços na medicina e na tecnologia continuam aumentando a expectativa de vida média.

O que você fará se você planeja se aposentar aos 65 anos e viver até 85 anos, mas permanecer lá por muito mais tempo? Pode parecer sensato usar médias de expectativa de vida para o planejamento financeiro, mas sobreviver ao seu plano pode ser financeiramente devastador.

Muitas pessoas sentem-se desconfortáveis ​​ao falar sobre saúde e morte, mas é importante compreender as implicações de viver mais tempo do que o planejado, especialmente durante anos, quando é provável que você precise de mais atendimento médico. Converse com seu planejador financeiro sobre sua saúde atual e histórico familiar e se as tabelas tradicionais de expectativa de vida são a melhor opção para fazer suas suposições. Você pode achar que faz sentido adicionar 10, 15 ou mais anos à sua suposição.

2. Supondo que você terá recursos contingentes

Quando você planeja se aposentar, existem ativos reais - dinheiro que você sabe que você tem, como seu 401 (k) ou conta de aposentadoria individual - e há recursos contingentes, dinheiro que você acha que pode receber. Ativos contingentes, como opções de ações não investidas, uma herança esperada ou um grande bônus de final de ano, podem fornecer um benefício econômico futuro, mas não são garantidos.

Incorporar ativos contingentes em seu plano de aposentadoria é uma suposição que você não quer fazer. Um ativo contingente não pertence a você e nunca pode chegar à sua conta bancária. O que acontece se você contar com esse ativo como parte da sua renda de aposentadoria e nunca recebê-lo? Você ficará com um déficit que pode ser difícil, se não impossível, compensar.

A melhor abordagem para ativos contingentes é rastreá-los, mas não contar com eles como parte de seu plano de aposentadoria até que você tenha o dinheiro em mãos.

3. Assumindo o impacto da inflação

Embora seja uma aposta segura que os preços de necessidades típicas como moradia, alimentação e transporte não diminuem, é importante projetar quanto mais eles custarão quando você se aposentar. A diferença entre o que essas coisas custam agora e o que elas custam quando você se aposenta é a inflação.

O Índice de Preços ao Consumidor é a medida mais comum de inflação. O governo define o CPI, considerando os preços de centenas de itens em mais de 200 categorias para chegar ao valor. Deixar de contabilizar corretamente a inflação pode significar um desastre para o seu planejamento de aposentadoria.

Digamos que você tenha o objetivo de comprar uma casa de praia quando se aposentar. Atualmente, casas à beira-mar em sua área de destino estão indo para US $ 1,5 milhão. Você cria um plano de poupança para atingir US $ 1,5 milhão quando se aposentar em 20 anos. Todos os anos, você economiza dinheiro para atingir seu objetivo.

Avanço rápido 20 anos. Você se aposenta, economizou US $ 1,5 milhão e não pode esperar para sair correndo e comprar a casa dos seus sonhos. Infelizmente, os preços das casas pelas quais você se apaixonou há 20 anos cresceram 3,5% ao ano, e a casa de US $ 1,5 milhão que você amava há 20 anos agora custa quase US $ 3 milhões.

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Ao fazer suposições sobre a inflação, é melhor errar alto. Recomendamos uma taxa de inflação presumida de pelo menos 3,5% para despesas pessoais como mantimentos, serviços públicos e gasolina. O ensino superior e os custos médicos estão aumentando ainda mais rapidamente; Assuma uma taxa de inflação de 5% a 7% ao ano para ajudar a manter o poder de compra do seu dinheiro após a aposentadoria.

Em geral, faz sentido ser conservador com suposições de planejamento financeiro e ajustar o plano conforme necessário ao longo do tempo. As premissas destacadas aqui são frequentemente negligenciadas, mas são tão importantes quanto as premissas mais óbvias, como a taxa de retorno de sua carteira de investimentos.

Seu planejador financeiro pode ajudá-lo a estabelecer premissas básicas e decidir como ajustá-las para maximizar o sucesso do seu plano e garantir que você esteja pronto para a aposentadoria quando chegar a hora.

Uma versão anterior deste artigo deturpou a idade atual para 1 de 4 pessoas que viverão com mais de 90 anos e a 1 de 10 que viverá além de 95. Este artigo foi corrigido.

Kyle Morgan atuou como planejador financeiro associado da Mosaic Financial Partners na Bay Area.