Lei ajuda militar ativo a pagar sua dívida por menos

Quando você está servindo seu país na ativa no serviço militar, você não deve estar se esforçando para pagar suas dívidas de cartão de crédito.

Esse é um dos princípios básicos do Servicemembers Civil Relief Act, uma lei criada para oferecer proteção financeira aos membros do serviço. Entre seus muitos benefícios, o SCRA talvez seja mais conhecido por exigir que os credores limitem as taxas de juros da dívida incorrida antes do serviço ativo. Esta regra pode lhe dar um pouco de espaço para pagar seus saldos a um custo menor.

O problema: essas taxas baixas não entram automaticamente. Você tem que perguntar por eles.

Como funciona?

A chamada regra dos 6% do SCRA exige que os emissores limitem as taxas percentuais anuais em 6% para a dívida incorrida antes que um tomador do empréstimo tenha entrado em serviço ativo. Aplica-se a todos os tipos de dívida, incluindo hipotecas e empréstimos para automóveis. Mas é particularmente útil com a dívida de cartão de crédito, porque esses saldos geralmente carregam taxas de juros mais altas. Por lei, as taxas mais baixas para cartões de crédito duram pela duração do seu período de serviço.

Para obter essa proteção através do emissor do seu cartão de crédito, você pode fazer uma solicitação online ou pelo correio, até 180 dias após o término do período de serviço.

A regra dos 6% vem com duas advertências importantes:

• Sua dívida de cartão de crédito ainda pode afetar sua pontuação de crédito. É contra a lei que os emissores façam um relatório de crédito adverso apenas porque você exerceu seus direitos de acordo com o SCRA. No entanto, sua pontuação ainda pode ser prejudicada se você estiver com muitas dívidas ou pagamentos em falta.
• A regra aplica-se apenas à dívida incorrida antes do serviço - não durante. Isso significa que seu emissor não precisa conceder 6% de ABR em novas compras.

No entanto, alguns grandes emissores vão além do que a lei exige. Eles podem oferecer 0% de ABR em novas compras ou prolongados períodos de juros baixos para membros do serviço ativo. Os emissores também geralmente dispensam taxas de serviço, como taxas anuais e taxas atrasadas. Dependendo do seu emissor, a apresentação desses benefícios pode ser uma maneira mais econômica de economizar em juros do que transferir sua dívida para um novo cartão de crédito de transferência com saldo de 0%.

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Quem pode se qualificar?

As partes do SCRA que protegem você de responsabilidades futuras, como proteção contra despejo, aplicam-se a todos os membros do serviço ativo. Mas para a regra de 6%, que se aplica a passivos que já existem, não é tão clara.

Tecnicamente, “um tribunal pode conceder uma isenção ao credor” da regra de 6% se o serviço ativo de um membro do serviço não afetar materialmente sua capacidade de pagar suas faturas de cartão de crédito. Por exemplo, se um emissor de cartão não concedesse alívio de taxa de juros a um executivo com um salário alto e o tribunal decidisse que o funcionário poderia cobrir suas dívidas sem assistência, essa decisão seria válida.

Mas, na prática, os grandes emissores cometem erros ao lado de boas relações públicas, muitas vezes oferecendo benefícios do SCRA - mesmo aqueles que são melhores do que a lei exige - para todos os membros do serviço ativo. Você geralmente se qualifica para esses benefícios se:

• Servir no Exército, Marinha, Força Aérea, Corpo de Fuzileiros Navais ou Guarda Costeira.
• Atue ativamente na Guarda Nacional, respondendo a uma emergência nacional declarada pelo presidente e apoiada por fundos federais por mais de 30 dias consecutivos.
• É um oficial comissionado do Serviço de Saúde Pública ou da Administração Nacional Oceânica e Atmosférica.
• Estão ausentes do dever por motivo de doença, licença ou outros motivos.
• Assumiu a dívida em conjunto com o seu cônjuge, que se encaixa em um dos critérios acima.

Além disso, alguns emissores concederão a você taxas de juros do tipo SCRA em seus cartões de crédito, mesmo que você não se enquadre nesses critérios. Para ver se você se qualifica, ligue para o seu emissor e pergunte.

Mesmo que você não esteja com dívidas de cartão de crédito, ainda é uma boa ideia notificar seu emissor sobre seus pedidos militares, especialmente se isso puder evitar que você pague uma taxa anual.

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Como você consegue esses benefícios?

Todo emissor tem um método diferente de colocar solicitações SCRA. Mas, geralmente, é um processo de três etapas:

1. Entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito. Se o seu emissor não oferecer instruções sobre como obter benefícios do SCRA on-line, ligue para. Tente a linha para membros do serviço militar, se o seu emissor oferecer um.
2. Faça a papelada. Os emissores geralmente pedem que você preencha um formulário para reivindicar esses benefícios, on-line ou por e-mail. Alguns podem verificar seu serviço através do banco de dados SCRA, enquanto outros pedirão para ver seus pedidos militares. Para se qualificar, registre essas proteções no prazo máximo de 180 dias depois de você ser liberado do serviço.
3. Obtenha a confirmação da sua elegibilidade SCRA. Seu emissor pode levar de alguns segundos a dois meses com essa etapa. Depois de receber a carta de confirmação listando os novos benefícios da sua conta, guarde-a para referência futura.

Se estiver com problemas para reivindicar essas proteções, registre uma reclamação junto ao Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor ou procure assistência jurídica no Programa de Assistência Jurídica das Forças Armadas dos EUA. No mínimo, pedir ajuda pode ajudá-lo a obter as proteções que você merece um pouco mais rápido.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .