Advogados: Como reembolsar empréstimos estudantis

Tim Cunningham estava falido quando se formou na faculdade de direito da Universidade de Michigan em 2009 - então ele teve que fazer um empréstimo particular de US $ 10 mil para cobrir o custo de seu exame de bar e despesas de moradia durante os meses que passou estudando para ele.

Esse empréstimo elevou seu total para 16. Depois da graduação e da faculdade de direito, e agora assumindo o controle, Cunningham acumulara cerca de US $ 170.000 em dívidas de empréstimos estudantis federais e privadas.

Sua experiência não é incomum. O advogado médio tem US $ 140.616 em empréstimos estudantis de cursos de graduação e pós-graduação combinados, de acordo com um relatório de 2014 do New America Education Policy Program. No entanto, existem várias maneiras pelas quais os advogados podem aliviar os encargos de suas dívidas, incluindo o refinanciamento de empréstimos estudantis e o perdão de empréstimos federais ou programas de assistência de reembolso.

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Para os advogados de alto rendimento que têm bom crédito: refinanciamento de empréstimos estudantis

Advogados com alta renda, bom crédito e baixa relação dívida-renda são bons candidatos para refinanciamento de empréstimos estudantis. O processo de refinanciamento permite que os mutuários mudem os termos de um empréstimo, normalmente para obter uma taxa de juros mais baixa. Mas os mutuários que refinanciam os empréstimos federais perdem os benefícios do reembolso federal, incluindo os programas de perdão (mais sobre isso abaixo) e os planos de reembolso baseados no rendimento. Os advogados só devem refinanciar se tiverem certeza de que não desejam usar essas opções.

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Para advogados de interesse público: Perdão de Empréstimo de Serviço Público ou Programas de Assistência para Reembolso de Empréstimos

Os advogados que têm empréstimos federais e trabalham para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos podem se qualificar para o programa de Perdão de Empréstimo para Serviço Público ou para um Programa de Assistência para Reembolso de Empréstimo. Os mutuários qualificados podem participar de ambos os programas.

• Perdão de Empréstimo ao Serviço Público: Este programa federal elimina saldos de empréstimos para os mutuários que trabalham para um empregador qualificado e fazem pagamentos de empréstimo por 10 anos. Para poupar mais dinheiro através deste programa, mude para um plano de reembolso baseado no rendimento.
• Programa de Assistência para Reembolso de Empréstimos (LRAP): Muitos estados e escolas de direito darão aos mutuários dinheiro para pagamento de empréstimos. Cada programa tem estipulações diferentes, mas muitos exigem que os advogados tenham rendimentos abaixo de limites específicos. Ao contrário do programa Perdão de Empréstimo do Serviço Público, alguns LRAPs estão disponíveis para aqueles com empréstimos estudantis privados. A American Bar Association tem uma lista de LRAPs estaduais, e a organização sem fins lucrativos Equal Justice Works tem uma lista de LRAPs de faculdades de direito.

Para advogados que têm empréstimos estudantis federais e privados: concentre-se nos empréstimos com juros mais altos

Os advogados que têm uma mistura de empréstimos estudantis federais e privados e não se qualificam para as opções acima devem se concentrar em pagar primeiro seus empréstimos com taxas mais altas. Em geral, os empréstimos para estudantes privados tendem a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais.

Você pode entrar em adiamento ou tolerância em seus empréstimos federais e usar o dinheiro que poupa para pagar seus empréstimos privados de juros mais altos, diz Jan Miller, um consultor de empréstimos estudantis que anteriormente trabalhava para a Nelnet, servidora de empréstimos federais. Tanto o adiamento quanto a tolerância permitem que você pare temporariamente de fazer pagamentos de empréstimos federais. O adiamento é para os mutuários com dificuldades financeiras, mas quase todos com empréstimos federais podem se qualificar para a tolerância, diz Miller.

Todos os empréstimos acumulam juros quando estão em tolerância e os empréstimos não subsidiados acumulam juros durante o adiamento. Se possível, continue pagando os juros desses empréstimos durante esses períodos para que seu saldo não cresça.

Os mutuários também podem mudar para um plano de pagamento baseado em renda para obter um pagamento mensal menor em empréstimos federais, liberando dinheiro para pagar empréstimos privados de forma mais agressiva.

O takeaway

A melhor estratégia de reembolso para você depende do seu trabalho, sua situação financeira e os tipos de empréstimos que você tem. Por exemplo, o bom crédito de Cunningham qualificou-se para refinanciamento, o que reduziu sua taxa de juros de 7,25% para 4,45%. Ele estima que isso vai economizar cerca de US $ 25.000 em juros.

Ainda assim, Cunningham pagará cerca de US $ 2.000 por mês para sua dívida de empréstimo estudantil pelos próximos anos. Mas ele diz que não se arrepende de gastar muito dinheiro na faculdade de direito.

"Eu amo o meu trabalho", diz ele. "Ter um diploma de direito é o preço de admissão."

Este post foi atualizado com dados mais precisos para a dívida média de empréstimos estudantis para advogados.