Uso de maconha pode ter pouco impacto nas taxas de seguro de vida

As companhias de seguro de vida podem ser como conhecidos puritanos. Fumar cigarros? Por vergonha. Ganho de peso? Infeliz. Desvios da perfeição geralmente levam a preços de seguro de vida mais altos quando você compra uma apólice. Mas espere. Fumar maconha? Dar de ombros.

Não só você pode qualificar para o seguro de vida como um usuário ocasional de maconha, mas você pode obter cotações de seguro de vida decente.

O uso ocasional de maconha não conta como “fumar” em quase um terço das companhias de seguro de vida que têm orientações sobre taxas para usuários de maconha - desde que eles também não usem produtos de nicotina - de acordo com uma pesquisa de quase 150 subscritores em abril de 2015. de Munich American Reassurance Co.

Quantas vezes você usa maconha, no entanto. O uso recreativo pesado é geralmente considerado como fumar, mesmo em empresas que adotam uma atitude mais tolerante em relação à cannabis, e pode até resultar em uma negação com algumas seguradoras.

Seguradoras de vida ficando quadril para pote

A indústria de seguros de vida se acalmou na maconha na última década ou duas, assim como muitos estados. Colorado, Oregon, Washington e o Distrito de Columbia legalizaram a maconha para uso recreativo. A maconha medicinal é legal em 25 estados.

Há uma geração, os usuários de maconha tiveram muitas vezes negado cobertura de seguro de vida, diz Allen St. Pierre, diretor executivo da NORML, uma organização sem fins lucrativos em Washington, DC, que defende a legalização da maconha. As políticas de algumas pessoas foram canceladas quando tentaram aumentar sua cobertura e os testes de laboratório revelaram o uso de maconha, acrescenta.

Isso mudou, e os usuários de maconha geralmente não estão automaticamente recusando a cobertura hoje, embora “eles muitas vezes estejam sendo solicitados a pagar um prêmio melhorado”, diz St. Pierre.

Qualificação como não-fumante

A chave para obter taxas baixas como um usuário ocasional de maconha é encontrar uma empresa que o considera um não-fumante. As taxas médias de seguro de vida para fumantes são facilmente três vezes maiores do que para os não-fumantes.

As regras para se usuários de maconha se qualificam para fumantes ou não-fumantes variam entre as companhias de seguro e geralmente dependem de quanto e por que os solicitantes usam a droga, afirma o agente de seguros Jeff Root, fundador da agência Rootfin em Austin, Texas. Raiz pesquisou regras de subscrição em dezenas de empresas e descobriu que:

• Usuários de maconha podem se qualificar para as melhores taxas de seguro de vida se tiverem uma receita de maconha medicinal. As taxas ainda dependerão da saúde do solicitante, incluindo a condição que a maconha é prescrita para tratar.
• Os usuários recreativos de potes geralmente não se qualificam para as melhores taxas de não fumantes, mas podem se qualificar para as taxas padrão de não fumantes em algumas empresas.
• Freqüência de uso. A maioria das seguradoras irá considerá-lo um fumante se você usar maconha mais de uma vez por semana.

Root reuniu alguns exemplos de como as empresas classificam usuários de maconha em seu site. Aqui estão alguns exemplos de taxas de não fumantes para uso ocasional de maconha não medicinal, de acordo com Root:

• American General (AIG): Oferece as taxas de “melhor preferido” de não-fumantes aos solicitantes que usam maconha duas vezes ao ano ou menos, e as taxas padrão de não fumantes por até duas vezes por mês.
• Lincoln National: Oferece taxas padrão de não-fumantes para pessoas que fumam maconha até duas vezes por semana e taxas abaixo do padrão de não fumantes por três a quatro vezes por semana. O consumo de maconha quatro ou mais vezes por semana resultará em negação.
• MetLife: Fornece taxas de “não-fumantes” preferenciais para aqueles que usam maconha menos de uma vez por semana.
• Prudential: Oferece taxas "padrão mais" de não-fumantes para os candidatos que usam maconha até duas vezes por mês e têm um resultado laboratorial negativo para a maconha. Não são oferecidas taxas de não fumantes normais para pessoas que usam maconha até quatro vezes por semana. Você recusou a cobertura se usar maconha mais de quatro vezes por semana.

Algumas empresas de seguro de vida foggy em regras de maconha

Algumas empresas de seguro de vida ainda estão determinando como tratar os usuários de maconha. Entre os subscritores de seguros que foram entrevistados pela Munich American Reassurance Co., um em cada cinco disse que suas empresas ainda não tinham uma política oficial de subscrição de maconha. Daqueles:

• 29% disseram que seus empregadores desenvolveriam diretrizes nos próximos 12 meses.
• 42% disseram que levaria de dois a três anos.
• 26% disseram que as regras provavelmente não estariam completas por pelo menos três anos.

Mais de um terço de todos os subscritores entrevistados (36%) disseram acreditar que os usuários de maconha não são fumantes e 49% disseram acreditar que não há diferença de risco entre um usuário de maconha que fuma a droga e um que a ingere através de “comestíveis”. Mas 43% pensavam que fumar maconha era mais arriscado do que ingeri-la, e 8% viam a ingestão de maconha como mais arriscada.

As diretrizes de seguro de vida para usuários de maconha continuarão a evoluir.

"Apesar de um movimento de legalização em todo o país, os estudos científicos sobre os efeitos a longo prazo do uso de maconha são mistos", disse Bill Moore, vice-presidente de subscrição e medicina da Munich American em comunicado à imprensa. "Como resultado, a indústria de seguros de vida fica com mais perguntas do que respostas, tornando crucial que as empresas gerenciem o risco apropriadamente."

Como encontrar as melhores taxas de seguro de vida

Siga estas dicas para obter cobertura com o melhor preço se você for usuário de maconha:

• Trabalhe com um bom agente independente que possa orientá-lo para empresas que sejam mais amigáveis ​​com a maconha.
• Seja sincero sobre o seu uso de maconha. Os exames médicos de seguro de vida incluem exames de sangue e urina que revelam o uso do pote. Se você mentir sobre o uso, e um teste de laboratório revela a droga em seu sistema, a seguradora provavelmente vai negar o seu pedido de cobertura, diz Root.
• Envie uma carta explicando o uso de maconha com seu aplicativo. Nem todos os pedidos de seguro de vida perguntam sobre a maconha, diz Root. Para seus clientes que usam maconha, ele inclui uma carta explicando por que e com que frequência o solicitante usa o medicamento.
• Compare as cotações de seguro de vida entre as seguradoras.

Finalmente, se você precisar de seguro de vida, não deixe que o uso de maconha o impeça de se inscrever para a cobertura. Você pode se qualificar para melhores taxas do que o esperado.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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