Abaixe sua conta de empréstimo de estudante em 3 etapas

"Pagar de volta seus empréstimos estudantis será fácil e divertido", disse ninguém.

Não deve ser uma luta tão grande que você tenha que pular seus pagamentos. Empréstimos estudantis federais vêm com planos de reembolso orientados para a renda, que tornam as contas de empréstimo acessíveis se você estiver entre empregos ou tiver muita dívida em comparação com seus ganhos.

O primeiro obstáculo para muitos tomadores de empréstimos é saber que o pagamento baseado na renda está disponível para eles. Depois de decidir se inscrever, preencha um formulário em studentloans.gov anualmente e você nunca pagará mais do que pode gerenciar. Veja como.

1. Avaliar as opções de reembolso baseadas no rendimento

Embora menos graduados estejam inscritos em planos de reembolso com base no rendimento do que os qualificados, isso está mudando. Vinte e quatro por cento dos mutuários com empréstimos diretos federais que estão pagando suas dívidas estão fazendo isso com base em um plano de renda, de acordo com um relatório de novembro de 2016 do Government Accountability Office dos EUA.

Aqueles que se inscreverem têm a vantagem de pagar menos e ter seus empréstimos perdoados. O governo federal oferece quatro opções baseadas em renda:

• Reembolso baseado no rendimento
• Reembolso contingente de renda
• PAYE, ou pagar como você ganha
• REPAYE ou Revised Pay À medida que você ganha

Para uma análise detalhada do número de mutuários em cada tipo de plano, confira Nossa página de estatísticas de dívida de empréstimo estudantil do site.

O reembolso com base no rendimento e o PAYE restringem a elegibilidade com base no seu rendimento ou no ano em que você efetuou os seus empréstimos. O reembolso contingente da receita não oferece grandes economias.

REPAYE, no entanto, é um novo plano que estende os benefícios de reembolso mais generosos para todos os mutuários de empréstimos diretos federais. Ele limita seus pagamentos mensais a 10% do seu rendimento discricionário, e seus empréstimos de graduação remanescentes serão perdoados depois de 20 anos (25 anos se você tiver algum empréstimo de pós-graduação).

"O plano REPAYE especificamente, com 10% - é bem difícil de superar", diz Hanlon.

2. Inscreva-se on-line para um plano orientado a renda

Candidatar-se a um plano de reembolso orientado para a renda leva cerca de 30 minutos, para que você possa fazê-lo on-line de uma só vez. Você nem precisa saber os detalhes de cada plano para se inscrever. O Formulário de Solicitação de Plano de Reembolso Orientado a Renda dá a você a opção de permitir que seu agente de empréstimo de estudante escolha o melhor plano para você.

• Faça o login no studentloans.gov com o seu ID de Auxílio ao Estudante Federal. Crie um ID FSA, se você ainda não o fez.
• Clique em "Solicitação completa do Plano de Reembolso Orientado a Renda" e escolha "Iniciar Inscrição".
• Escolha um dos quatro planos de pagamento ou marque “Eu quero que o meu emprestador me coloque no plano com o menor pagamento mensal”.
• Insira seu tamanho familiar e informações de renda, além da renda do seu cônjuge, se você é casado. Nota: Existem diferenças na forma como alguns planos determinam os pagamentos de empréstimos com base nos rendimentos dos mutuários casados. O REPAYE, por exemplo, inclui o rendimento do cônjuge no cálculo, mesmo que você envie declarações de imposto separadas.
• Revise o formulário, assine e envie-o eletronicamente. Você também pode enviar o formulário para o seu prestador de serviços de empréstimo, mas isso pode levar mais tempo para ser processado.

3. Renovar a cada ano

Você não pode "configurá-lo e esquecê-lo" quando se inscreve em um plano de pagamento baseado em receita. Preencha o Formulário de Solicitação de Plano de Reembolso Orientado a Renda todos os anos para que o seu prestador de serviço possa recalcular seu pagamento com base em quaisquer alterações em sua receita. Você pode transferir informações da sua declaração fiscal do IRS para o formulário.

É crucial preencher o formulário no prazo de 10 dias após o prazo final do seu prestador de serviços de empréstimo. De acordo com alguns planos, se você se inscrever com atraso, os juros acumulados serão adicionados ao seu saldo e o valor devido saltará para o valor que você deve no plano de pagamento padrão de 10 anos. Isso pode significar um enorme aumento repentino na sua conta.

Se sua renda cair e você quiser pagar menos cedo, envie o formulário com antecedência. A chave é que em apenas uma sessão de 30 minutos, você garantirá pagamentos de empréstimos acessíveis por um ano inteiro, e você será um do crescente número de graduados aproveitando as ofertas de reembolso orientadas para a renda de alívio.

Saiba mais sobre reembolso de empréstimos estudantis

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• Devo consolidar ou refinanciar meus empréstimos estudantis?
• Nosso site Guide to Student Loan Forgiveness

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi publicado originalmente no USA Today.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

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