Mapeando sua jornada financeira

O grau corresponde ao sonho, o guarda-roupa combina com o trabalho e a casa combina com o salário, então seu banco ou instituição financeira deve corresponder às suas metas financeiras pessoais.

Cada estação da vida vem com diferentes objetivos e desafios financeiros. É improvável que todas as suas necessidades sejam atendidas em um só lugar. Portanto, você precisa gerenciar seu dinheiro em várias instituições financeiras.

Um mapa de dinheiro, ou um plano financeiro, ajuda você a tomar as medidas corretas para atingir metas financeiras.

Começando

Quando você se forma, você é bombardeado com novas responsabilidades. O plano financeiro certo pode ajudá-lo a lidar com eles e levá-lo até a aposentadoria.

Uma boa estratégia a seguir é o orçamento de 50/30/20 - popularizado pela senadora norte-americana Elizabeth Warren, de Massachusetts - no qual 50% da sua renda depois dos impostos vai para as necessidades, 30% para gastar com carências e 20% para economizar aposentadoria e pagamento de dívidas.

Aqui estão algumas contas para ajudá-lo a se preparar nesta fase inicial:

Contas correntes grátis

Para obter melhores taxas, vantagens, recursos ou taxas mais baixas em sua conta corrente, você pode precisar de mais de uma conta. As contas correntes gratuitas são encontradas mais comumente em cooperativas de crédito ou bancos somente on-line, enquanto os grandes bancos oferecem mais agências. Se você quiser boas tarifas e um local de passeio, abra uma conta em cada tipo de instituição. Se o seu banco atual não atender às suas necessidades, considere trocar.

CONTAS DE Poupança

Um bom plano de poupança pode ajudá-lo a cobrir despesas emergenciais e comprar itens de maior valor sem incorrer em dívidas. Salvar pode ser dividido em várias categorias.

• Fundo de emergência: Esta conta de poupança a longo prazo tem prioridade. Configure pagamentos automáticos ou qualquer sistema que funcione para você. Procure cobrir de três a seis meses de despesas, ou mais, se você for autônomo. Comece com pelo menos US $ 500 em economias para construir um fundo para pequenas emergências e reparos. Nem todos os bancos oferecem as melhores taxas de juros, mas não se contentam com nada abaixo de um rendimento percentual anual de 1%.
• Poupança a curto prazo: Essa conta cobre compras maiores, como uma TV de tela grande, um novo computador, despesas de férias ou férias. Considere uma conta de mercado financeiro e vinculá-lo à sua conta corrente para evitar taxas de saque a descoberto. Você pode obter um cartão de débito e a capacidade de fazer cheques. Não se preocupe com o interesse a curto prazo, porque provavelmente você estará tirando seu dinheiro antes que ele tenha a chance de crescer.
• Poupança de aposentadoria: Economize pelo menos 10% a 15% de sua renda bruta para a aposentadoria, mesmo se você tiver dívidas tóxicas - dívidas com juros altos de cartões de crédito ou outros empréstimos. Se o seu empregador estiver disposto a igualar suas contribuições, aproveite ao máximo o benefício. O dinheiro contribuído para um 401 (k) ou uma conta patrocinada pelo empregador em seus 20 anos é muito mais valiosa do que os valores economizados em seus 30 ou 40 anos. Confira um Roth IRA se você for autônomo ou se seu emprego não oferecer um 401 (k), mas fique atento às taxas lá. O tempo está do seu lado, então deixe seu dinheiro começar a crescer.

Outras contas

• Cartão de crédito: Se você ainda não começou a criar um histórico de crédito, usar um cartão de crédito com responsabilidade é a maneira mais fácil de fazer isso. Os cartões de débito não criam crédito e são menos protegidos contra fraudes do que os cartões de crédito. Estabelecer um bom crédito ajudará quando você estiver pronto para comprar uma casa ou um carro ou fazer outras grandes compras. Os cartões de crédito certos também podem ganhar algum dinheiro se você usá-los com sabedoria.
• Empréstimos para estudantes: Se você tem empréstimos estudantis, aproveite seu período de carência de seis meses após a formatura para criar um plano de pagamento acessível. As opções a serem consideradas incluem consolidação, refinanciamento e mudança para um plano de pagamento baseado em renda. Manter-se em dia com os pagamentos de empréstimos estudantis é uma obrigação, mas priorize o pagamento de qualquer dívida com juros altos primeiro.

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Ficando resolvido

Independentemente de você estar colocando dinheiro em um carro, uma casa, seu casamento ou outra grande compra, as metas são as mesmas - economize mais, gaste menos. Compre ao redor para obter as melhores taxas de empréstimo ou poupança.

As contas de poupança são a forma mais segura de acumular dinheiro para o pagamento de uma casa ou para uma compra grande, mas pode considerar as seguintes opções quando não são suficientes:

Empréstimos

Agora que você acumulou seu crédito, será mais fácil garantir um empréstimo. Mas primeiro considere se um empréstimo é mais barato do que um cartão de crédito com juros baixos. Se você optar por um empréstimo, observe as cooperativas de crédito, que tendem a oferecer taxas mais razoáveis ​​do que outras instituições.

Certificados de depósito

Escolha um CD se sua meta for de dois a cinco anos, você tiver mais de US $ 1.500,00 para guardar por um período fixo e o CD oferecer uma taxa superior a uma conta de poupança de alto rendimento. Caso contrário, você perderia o acesso ao seu dinheiro durante esse período sem obter as melhores tarifas.

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Família em expansão

Agora você tem o carro, a casa, o outro significativo e talvez a cerca branca. Ao construir uma vida juntos, você terá que decidir se combina suas finanças também.

Contas conjuntas ou contas separadas

Para alguns casais, compartilhar é cuidar, mas dívidas ou créditos ruins são razões válidas para manter as finanças separadas.Alguns casais mantêm contas separadas e abrem uma conta bancária para despesas domésticas. Para cônjuges com diferentes preferências bancárias, contas separadas em bancos diferentes, além de uma conta conjunta, podem atender às necessidades de ambos.

Poupança

A poupança é especialmente importante quando um casal pensa em começar uma família. Além de manter um fundo de emergência, os casais precisam poupar para despesas de gravidez e pós-gravidez. Eles também precisam economizar cerca de 12 semanas de renda perdida se o cuidador principal trabalhar e o empregador não oferecer licença parental paga. Depois que um casal entra na rotina financeira da criação de filhos, também é importante considerar uma conta de poupança para a criança.

Seguro de vida

Uma apólice de seguro de vida boa pode manter sua família coberta financeiramente se você morrer inesperadamente. O tipo de política depende das necessidades de uma família. Por exemplo, os pais precisarão de uma política que cubra o cuidado infantil e a educação, e os proprietários precisarão de uma política que ajude o cônjuge a acompanhar os pagamentos da hipoteca quando uma renda for perdida. Os tipos mais comuns de seguro - vida a termo e vida permanente - englobam muitas categorias. Para a maioria dos consumidores, uma política de vida a longo prazo é a melhor escolha para atender às necessidades dos membros sobreviventes da família.

Investimentos

Poupar para a aposentadoria é o investimento mais importante. Em seguida, você pode explorar um plano de faculdade 529, que pode ajudar a pagar a faculdade e despesas relacionadas para seus filhos ou outros membros da família. Se você quiser explorar outras opções de investimento para metas de curto e longo prazo, faça isso depois de obter um plano financeiro sólido e pagar a dívida com juros altos.

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A conta certa no momento certo

Suas prioridades evoluirão com eventos de vida diferentes. Por isso, você precisará de várias contas financeiras para acompanhar as mudanças. Explore usando vários bancos ou instituições financeiras, juntamente com opções de investimento e seguro, para construir um futuro financeiramente seguro.

Melissa Lambarena é escritora da equipe do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.