O cartão de crédito Matrix: não é a melhor escolha para crédito imobiliário

Assombrado pelo fantasma do mau crédito, Joe Médio procura na internet uma resposta a uma situação que lança uma sombra sobre ele e milhões de pessoas em todo o país. Uma pesquisa rápida traz o site do cartão de crédito Matrix, abrindo imediatamente para um aplicativo. Ele examina o site e decide contra a manobra chamativa de "taxa de inscrição" que ele já viu tantas vezes antes.

Ao fechar a janela, uma foto de “Tina”, uma sorridente representante da Matrix em uma janela de bate-papo, o detém. "Olá, eu tenho algumas perguntas", ele digita por curiosidade. Uma resposta imediata aparece com um link "APLICAR AGORA" em chamas, aninhado entre detalhes de cartão aparentemente inócuos. "Oi, eu queria saber se …" Outra corrida de detalhes do cartão, mesmo antes de ele terminar.

O Cartão de Crédito Matrix não é apenas outra armadilha para aqueles que sofrem de crédito ruim, mas também apenas para baixo direito assustador. Se você é como Joe Médio aqui e está procurando uma maneira de reconstruir seu crédito, evite o Cartão de Crédito Matrix.

Um rosto simpático fingido

A Continental Finance Company realmente se superou com este cartão. Afirmando atender a “consumidores que são amplamente negligenciados pelos tradicionais emissores de cartões de crédito e bancos”, o CFC fez sua lição de casa e descobriu exatamente como enganar aqueles que precisam de mais ajuda.

O cartão Matrix vem em uma versão segura e não segura - ambos com um limite de crédito inicial de US $ 300. A única diferença entre os dois é o depósito de segurança inicial exigido para a versão segura. Caso contrário, ambos têm uma TAEG variável de 29,99% para compras e adiantamentos em dinheiro (efetivos no momento da transação de adiantamento em dinheiro), e uma montanha de taxas que são magistralmente construídas e igualmente implacáveis.

Eles não anunciam nenhuma taxa de inscrição e trabalham no mercado de cartões Discover. O último não é muito para se gabar - os cartões Discover são dificilmente aceitos nos EUA, quanto mais internacionalmente. E a promessa de nenhuma taxa de inscrição para lá.

Um frenesi de taxa

A Lei do Cartão de Crédito de 2009 estabeleceu restrições para proteger os titulares de cartão, e decidiu que os emissores só podem cobrar até 25% do limite de crédito em taxas durante os primeiros 12 meses. Os fabricantes do Cartão de Crédito Matrix estavam bem conscientes dos obstáculos e se certificaram de ligar na hora certa. É por isso que o cartão Matrix tem uma taxa anual de US $ 75 anexada ao limite de crédito fixo de US $ 300, reduzindo efetivamente esse valor para US $ 225. Tricky, Matrix, mas você não está nos enganando.

O cartão Matrix garante que você comemore seu aniversário como um portador de cartão com uma confusão de taxas que não desejaria ao seu pior inimigo. Assim que a proteção da Lei CARD de 12 meses expirar, essas taxas serão imediatamente efetivadas:

• Taxa de manutenção mensal de US $ 12 por mês (além da taxa anual)
• Taxas de adiantamento em dinheiro de US $ 5 ou 5% de cada transação
• Taxa de transação estrangeira de 3%
• Taxa de pagamento atrasado de US $ 25 a cada ciclo de faturamento, transformando-se em US $ 35 se você tiver perdido 6 ciclos
• $ 35 devolveu taxa de pagamento
• Taxa de aumento do limite de crédito de US $ 30 para cada aumento de US $ 100
• $ 30 de taxa única por usuário adicional no cartão
• Taxa de US $ 4,95 / mês para extratos em papel (o serviço bancário on-line é gratuito, mas certifique-se de cancelar manualmente as declarações em papel para evitar taxas)

E se você encontrar um erro no seu extrato, terá que registrar sua reclamação por e-mail e esperar até 90 dias, durante os quais ainda será cobrado juros. Esperamos que sua reivindicação seja válida, porque, se não cometerem um erro, você será cobrado o valor total, incluindo juros e taxas aplicáveis ​​em atraso.

A Matriz é tudo que existe?

Muitos dos cartões cujas taxas e taxas de juros são exorbitantes atendem àqueles com crédito ruim ou nenhum crédito. Emissores costumam dizer que suas taxas e APRs são justificadas porque, bem, quem mais vai emprestar para essas pessoas? Esta é apenas a precificação exata do risco de crédito. Nós não achamos que esse seja necessariamente o caso - aqueles com crédito ruim ainda podem encontrar, se não baratos, opções com preços decentes.

As cooperativas de crédito, instituições financeiras sem fins lucrativos e pertencentes a membros, são conhecidas tanto por seus produtos acessíveis quanto por sua disposição em tomar decisões de empréstimo com base em uma visão holística, em vez de um julgamento instantâneo das pontuações de crédito. Recomendamos que qualquer pessoa com crédito menor do que estelar que esteja considerando a Matrix avalie suas opções de união de crédito primeiro.

"Eu posso dizer enfaticamente que qualquer consumidor que esteja procurando crédito deve comprar ao redor, e mais importante, eles devem incluir pelo menos uma cooperativa de crédito nesses planos de compras", diz Mike Schenk, vice-presidente de Economia e Estatística da Associação Nacional Credit Union (CUNA). Schenk observou que:

• Como cooperativas sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito não ficam obrigadas aos acionistas. Em vez disso, eles retornam seus lucros para seus membros na forma de menores taxas de juros e melhores rendimentos.
• As cooperativas de crédito não estão tentando convencer os mutuários a contrair empréstimos que não deveriam receber. Eles não têm nenhum incentivo para fazer empréstimos inseguros ou usurários.
• De acordo com Schenk, um consumidor com saldo médio de US $ 5.000 em cartão de crédito economizará cerca de US $ 130 por ano usando uma cooperativa de crédito.
• As cooperativas de crédito são, em média, cerca de 15 vezes menores que os grandes bancos, e têm o desejo e a capacidade de avaliar as circunstâncias pessoais dos tomadores de empréstimos quando tomam decisões de crédito.

Soluções alternativas

Por sorte, a Matrix não é sua única maneira de sair da escuridão. Greg Meyer, da Meriwest Credit Union, ofereceu uma solução para os tomadores de empréstimos subprime: empréstimos garantidos por ações. Estes empréstimos são contra um depósito da união de crédito e não exigem verificação de crédito. A taxa de juros cobrada é geralmente em torno de 3-4% agora, e os pagamentos no prazo são reportados às agências de crédito. É como um cartão de crédito garantido, menos as altas taxas e as taxas de juros exorbitantes.

"Todo mundo com crédito severamente ruim tem uma história para contar por que ou como chegaram a esse ponto", diz Meyer. Nesse clima de empréstimo, algumas pessoas nem conseguem se qualificar para cartões de crédito de grandes bancos como o Capital One ou o Bank of America.

“Se alguém não conseguir um cartão garantido do Bank of America ou da Wells Fargo”, diz Meyer, “então eles têm alguns problemas de dívida não pagos muito sérios. Nós não estamos lidando com apenas um encerramento ou um par de cartões de crédito em atraso ou empréstimos de carro. Se alguém não conseguir um cartão de crédito garantido, ele não terá nenhum negócio comprando crédito. Quando eu me deparo com esses tipos de tomadores de empréstimos, recomendo que eles utilizem Empréstimos com Ações Garantidas para reconstruir sua posição de crédito ”.

Palavras de advertência

Se você foi dissuadido do cartão Matrix, ainda há alguns outros produtos a serem observados. Cartões de débito pré-pagos, por exemplo, podem vir com o mesmo número de taxas que o Matrix (se não mais) e não fazem absolutamente nada pelo seu crédito, já que você não está pedindo dinheiro emprestado. O cartão Net First Platinum é igualmente malicioso, apresentando-se como um cartão de crédito, mas na verdade não é mais do que um cartão-presente glorificado repleto de taxas e pode ser usado só no site do Horizon Outlet.

No geral, tenha cuidado com o que está por aí. Os emissores conhecem suas fraquezas e não têm piedade de quem procura uma pequena ajuda. Fique atento a ofertas que são boas demais para ser verdade porque, geralmente, são. Lembre-se de que as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e são muito mais propensas a ter seus melhores interesses no coração.