Seu dinheiro é melhor sob seu colchão?

Brian Frederick

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Desde que as taxas de juros caíram de um penhasco em torno do Dia de Ação de Graças de 2008, quando o Federal Reserve reduziu as taxas para estimular a economia, me perguntaram: "Qual é o propósito de colocar meu dinheiro no banco?" contas fazem sentido para alguns de seus objetivos, mas não todos.

Depende de por que você quer economizar dinheiro e qual é o seu objetivo. Se você está colocando dinheiro de lado para emergências, você quer que ele esteja seguro e acessível quando você precisar. Qualquer juro ganho é apenas um bônus adicional.

Se a sua conta bancária é destinada a pagar despesas educacionais que estão a mais de cinco anos, baixas taxas de juros significam menor poder de compra quando chega a hora de pagar essa taxa de matrícula. De acordo com o College Savings Bank, nos últimos cinco anos, o custo da faculdade subiu entre 3,83% -4,36% ao ano para um aumento total de 23%! Durante o mesmo período, você teria a sorte de ganhar 1% ao ano em uma conta de poupança.

Dependendo de quanto você tem no banco, do período de tempo com o qual você está trabalhando e de quais são suas metas, as taxas de juros baixas podem começar a ter um impacto significativo na sua saúde financeira em pouco tempo. A questão então se torna: o que você deve fazer com suas economias preciosas para fazer seu dinheiro trabalhar para você?

5 maneiras de aumentar suas economias

1. Aumente seu rendimento com CDs.Certificados de Depósito, muitas vezes referidos como CDs, são veículos de poupança com seguro FDIC que lhe dão uma taxa de juros mais alta em troca de ter seu dinheiro trancado por um certo período. Seis meses a cinco anos são os períodos mais frequentes, mas eu vi CDs com apenas 30 dias e 10 anos. Quanto mais tempo você dedicar seu dinheiro, maior será o interesse recebido e maior será a penalidade pela retirada antecipada. Normalmente, há um ponto ideal para as taxas em termos de obter mais interesse, em vez de não ter seu dinheiro atrelado por muito tempo, mas você precisa consultar a tabela de taxas do seu banco. Use a ferramenta de pesquisa de taxas de CD da Investmentmatome para encontrar as melhores taxas de CD em sua área.

1. Olhe para fundos mútuos de títulos.A coisa mais importante a entender sobre os fundos de bônus é que, embora o rendimento atual seja maior que o das contas bancárias, essa taxa mais alta não vem sem risco. Fundos de obrigações não são segurados pelo FDIC e você verá o valor do seu principal flutuar à medida que as taxas de juros sobem e descem. Os preços dos títulos e as taxas de juros estão inversamente relacionados; portanto, se as taxas de juros subirem, o valor dos títulos cairá. Além disso, se um título individual no portfólio de um fundo mútuo parar de pagar juros ou se tornar mais um risco de crédito, o preço desse título também cairá. Dependendo da quantidade de risco que você deseja assumir, agora a Vanguard possui fundos de bônus que rendem entre 0,31% e 4,63% (em 23/4/2014).
2. Confira os mercados financeiros.Correndo o risco de ficar muito técnico, é importante notar que os mercados financeiros vêm em dois sabores. Mercado monetário contas são produtos bancários segurados pelo FDIC e mercado monetário fundos são produtos de investimento de fundos mútuos segurados não FDIC. As taxas de juros também são definidas de forma diferente entre os dois. Os fundos do mercado monetário são obrigados a repassar seus ganhos de investimento menos os índices de despesas aos seus acionistas. As contas do mercado monetário, por outro lado, carregam qualquer taxa de juros que o banco declare. Historicamente, os fundos do mercado monetário tiveram taxas de juros mais altas, mas neste ambiente de baixa taxa de juros as contas do mercado monetário renderam mais e provavelmente continuarão a render mais enquanto as taxas de juros de curto prazo forem inferiores a 1%. As contas do mercado monetário têm taxas de juros mais altas do que as contas de poupança, mas freqüentemente têm um saldo mínimo de US $ 10.000, bem como multas por estarem abaixo do saldo mínimo. Eles também limitam as retiradas para entre três e seis por mês. Os fundos do mercado monetário vêm em quatro variedades: mercados monetários tributáveis ​​(a renda está geralmente sujeita a impostos federais e estaduais); mercados monetários livres de impostos (geralmente o investimento é em títulos municipais de alta qualidade e de curto prazo que estão isentos de impostos federais); mercados monetários municipais de estado único (os mesmos que os municipais nacionais, geralmente isentos do imposto de renda federal e possivelmente do imposto de renda do estado, dependendo do seu estado de residência); e os mercados monetários do Tesouro (investidos unicamente em títulos do Tesouro que reduzem o risco).
3. Considere os títulos de poupança dos EUA. Títulos de poupança agora vêm em dois sabores: títulos I e títulos de EE. Eu pago uma taxa fixa mais uma taxa de inflação semestral. Atualmente, os títulos da I estão pagando uma taxa fixa de 0,20% mais uma taxa de inflação de 1,18% para uma taxa de juros total de 1,38%. Os bônus de EE atualmente têm uma taxa de juros nominal de 0,10%, mas se você possuir um título de EE por 20 anos, o título dobrará de valor, gerando uma taxa de juros de 3,6% ao ano. As taxas de juros das obrigações de poupança mudam todos os anos em 1 de maio e 1 de novembro, portanto, fique de olho nas taxas. Você também está limitado em quanto você pode colocar em títulos de poupança. No momento, você está limitado a US $ 10.000 em títulos da EE, US $ 10.000 em títulos da I e US $ 5.000 em títulos da I adquiridos com reembolso de impostos. Esses limites são por pessoa, por ano. O site oficial para todos os títulos de poupança é www.TreasuryDirect.gov.
4. Ponderar as Obrigações do Tesouro com Cupão Zero (às vezes chamadas de Tiras ou Zeros) dentro de contas IRA.Diferentemente dos fundos de bônus, que pagam juros mensalmente, ou títulos individuais que pagam juros a cada seis meses, os bônus do cupom zero são comprados com desconto e, em seguida, pagam seu valor nominal no vencimento. Por exemplo, neste momento eu posso comprar por cerca de US $ 19.000 um cupom de cupom zero com um valor nominal de US $ 25.000 que vence em maio de 2024 - refletindo uma taxa de juros de 2,82% até o vencimento. O valor desse título de US $ 19.000 irá flutuar nos próximos 10 anos, mas enquanto o governo dos EUA ainda estiver em atividade em 2024, receberei US $ 25.000. Uma coisa a ter em conta é que, apesar de você não receber juros até o vencimento do título, o IRS ainda "imputa" que você ganha juros todos os anos em que precisará pagar impostos. Como conseqüência disso, eu só recomendo comprar títulos de cupom zero dentro de conta de aposentadoria protegida de imposto, como um IRA, Roth IRA ou 401k.

O que você achou ser a melhor maneira de aumentar seu dinheiro para o futuro? Você tem alguma moeda sob seu colchão?