Novos Graduados, Não Faça Estes Erros 401 (k)

O primeiro dia no seu primeiro emprego normalmente é um pouco como este: aparecer; sinta-se aliviado por estar vestido adequadamente; tente esconder esse alívio; assistir a orientação; maravilhe-se com o conceito de dias de férias remunerados; esconda-se no banheiro para evitar o formulário eleitoral do 401 (k).

Nesse ponto, se você tem algo como eu, aos 22 anos, você chama uma tábua de salvação. Eu liguei para o meu irmão, que me deu um resumo de 401 (k), perguntei se a empresa iria coincidir com as minhas contribuições - seria - e me disse para se inscrever. Ele provavelmente usou as palavras "dinheiro livre", como as pessoas tendem a descrever os benefícios de uma partida 401 (k).

Eles fazem isso porque, na verdade, é dinheiro grátis: quando sua empresa corresponde às suas contribuições, elas estão compensando você além do seu salário. Sua própria contribuição, por outro lado, é retirada do seu contracheque, e é desnecessário dizer que isso era um ponto de discórdia para mim. Eu teria ficado atrás da idéia de dinheiro livre que eu poderia embolsar imediatamente, mas dinheiro livre que eu não via há 45 anos não me excitaria, especialmente quando isso significava levar menos dinheiro para casa todos os meses. Eu optei por sair.

Eu fiquei nesse trabalho por um ano. Assumindo um retorno anual de 6%, minha decisão me custará cerca de US $ 50.000 em poupanças de aposentadoria, mais do que eu fiz em um ano naquele emprego. É um erro que ainda penso. Não sou eu: se o seu novo 401 (k) vier com dólares correspondentes, contribua com qualquer porcentagem do seu salário para ganhá-los. Então evite estes quatro outros erros 401 (k):

1. Usando o período de espera como férias de poupança

Sua papelada de 401 (k) pode não vir durante a orientação - alguns empregadores cobram um período de espera antes que novos trabalhadores sejam elegíveis para participar do plano; pode haver uma espera adicional antes de você receber uma correspondência.

É uma desculpa conveniente para adiar a economia, mas não é boa; Existem outras opções. Um é um Roth IRA, uma conta de aposentadoria individual que você abre sozinho. Um Roth é especialmente adequado para trabalhadores de nível básico, porque você consegue prender a taxa de imposto atual: Você paga impostos sobre suas contribuições, mas qualquer ganho e distribuição na aposentadoria são isentos de impostos. (Aqui está um resumo completo sobre Roth IRAs.)

De muitas maneiras, poupar para a aposentadoria é atirar um osso para você, e um Roth é um osso muito grande. Também leva você ao hábito de economizar. Quando você finalmente se qualificar para esse 401 (k), a participação parecerá uma brisa, em vez de um novo fardo para seu orçamento.

2. Se preparando para a eleição padrão

Cada vez mais, os empregadores estão fazendo a participação no 401 (k) a opção padrão. Você precisa desativar se não quiser participar.

Isso permite que a nossa inércia funcione para nós, e não contra nós, e leva a uma maior participação: de acordo com a consultoria Aon Hewitt, 83% dos trabalhadores na casa dos 20 anos participam do plano de aposentadoria quando são matriculados automaticamente, comparado com apenas 33% que participam quando têm que se inscrever.

Mas mesmo que seu plano opte por você, seu trabalho não é feito. Um estudo anterior de Aon Hewitt descobriu que a taxa média de contribuição era, na verdade, menor nos planos com matrícula automática, provavelmente porque a taxa de inadimplência é baixa demais e os trabalhadores não conseguem ajustá-la. Sua meta deve aumentar sua taxa de contribuição em 1% ou 2% ao ano, até que você economize 15% da sua receita, incluindo a correspondência do empregador. Esse 15% é uma diretriz geral destinada a permitir que você substitua 70% a 90% de sua renda na aposentadoria. (Se você quiser um objetivo mais personalizado, use uma calculadora de aposentadoria.)

Certifique-se também de que você está nos investimentos que deseja. A maioria dos planos com inscrição automática coloca você em um fundo de data planejada, que se alinha com o ano que você planeja se aposentar e ajusta automaticamente seu mix de investimentos para ser mais conservador à medida que você envelhece. Esses fundos podem ser uma solução ótima e relativamente prática, mas também podem ser significativamente mais caros do que selecionar alguns fundos de baixo custo por conta própria.

3. Engolindo um plano caro

Falando de despesas: há uma chance de seus 401 (k) serem altos, especialmente se você trabalha em uma pequena empresa. Você pagará as taxas sobre os investimentos que escolher, além das taxas administrativas, se o seu empregador aprovar as despesas - custos para tarefas como documentação para garantir que o plano permaneça no lado certo da lei.

Cabe a você saber o que está pagando - um analisador de taxas 401 (k) pode fazer as contas - e tomar medidas para reduzir custos altos. Isso pode significar reavaliar a seleção de investimentos algumas vezes por ano para ver se novas opções mais baratas se juntaram à tabela. Normalmente, os 401 (k) s têm uma seleção de fundos mútuos, geralmente cerca de 20 no total.

Outra opção para reduzir as altas taxas 401 (k) é contribuir apenas o suficiente para que o seu empregador corresponda, e depois transferir economias adicionais para um IRA. Os investimentos que você escolher em um IRA ainda terão taxas, mas você terá acesso a uma seleção mais ampla para poder pesquisar os custos mais baixos. Você também evitará as taxas administrativas de um 401 (k). Se você exceder o limite máximo do IRA - o limite de contribuição do IRA de 2017 será de US $ 5.500 - faça uma pausa para dar um tapinha nas costas e depois retome as contribuições para o 401 (k).

4. Saque em vez de capotar

É difícil imaginar a essa altura, mas um dia você pode deixar esse trabalho novo e brilhante para algo ainda mais brilhante e, a menos que tenha um 401 (k) de custo especialmente baixo, provavelmente desejará levar suas economias com você. Boas opções para fazê-lo incluem rolar o saldo para o plano do novo empregador, se possível, ou para um IRA. Você deseja avaliar as taxas das novas contas antes de tomar uma decisão.

As más opções incluem descontar e embolsar as economias. Você pagará uma multa de 10%, além de impostos sobre a renda - em outras palavras, você pode dar um tchau de adeus a um terço ou mais desse equilíbrio duramente conquistado.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.